Решение № 2-1933/2018 2-1933/2018~М-1566/2018 М-1566/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-1933/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд в составе:

председательствующего судьи Абросимовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный»о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор с лимитом кредитования в размере 250 000 рублей, с подключением заемщика к программе страхования жизни и здоровья. Размер платы за подключение к программе страхования составил 54 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с письменным заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключение к страхованию в указанном размере, в удовлетворении которого отказано письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пропуском срока для названого обращения об отказе от услуг страхования, не согласившись с которым истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия об отказе от исполнения договора страхования. В ответ на претензию банк потребовал представить письменное заявление с указанием номера кредитного договора, что было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлено сообщение, из которого следует, что ФИО1 исключен из реестра застрахованных лиц по его заявлению и действие программы страхования в отношении него прекращено, при этом денежные средства удержанные ответчиком за страхование не возвращены.

Названными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в сумме 10 000 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика удержанные с него в качестве страховой премии денежные средства в размере 54 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в связи с отказом от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 32 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме, по вышеуказанным основаниям.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, надлежащим образом извещенный о дне и часе судебного слушания, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, ФИО1 предоставлено согласие на страхование.

Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается истцом за счет собственных средств банку в рассрочку в течение 5 месяцев равными платежами, за исключением последнего.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор с установленным лимитом кредитования в размере 250 000 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 24.70% годовых, за проведение наличных операций 29.90 % годовых. Срок кредитования определен до востребования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", ФИО1 присоединен к программе страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ "Восточный"

Согласно п. 7.2 указанного договора страхования, договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как "дата начала срока страхования", до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как "дата окончания срока страхования".

В соответствии с п. 5.1. и п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного досрочно, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из заявления присоединения к программе страхования, ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, обязался произвести Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 54 000 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% (1500 рублей).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГда заключен кредитный договор, просит расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховой премии в размере 54 000 рублей, что суд расценивает как заявление об отказе от участия в программе страхования.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У (ред. от 01.06.2016 N 4032-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

ФИО1 присоединился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от №

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении ФИО1 в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 отказался от страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 5 дней с даты ее присоединения к программе страхования.

При заключении кредитного договора ФИО1 был присоединен ПАО "Восточный экспресс банк" к программе страхования заемщиков, т.е. кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях со ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной, как видно из выписки по счету, размер платы ФИО1 за подключение к программе страхования составил 54 000 рублей, оплаченной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 12 485 рублей 98 копеек и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 056 рублей 08 копеек, что стороной ответчика не оспаривается.

При таком положении ФИО1 являлся участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 3 дней из 1095 дней, до момента отказа от договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, ФИО1 воспользовался услугой страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет в сумме 147 рублей 95 копеек, исходя из суммы страховой премии в размере 54 000 рублей : 1095 дней х 3 дня.

Следовательно, исходя из положений п. 6 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, принимая во внимание, что ФИО1 отказался от страхования после даты начала действия страхования в установленный срок, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере 54 000 рублей - 147 рублей 95 копеек = 53 852 рубля 05 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя ФИО1 установлена, по факту невозвращения ему страховой премии до настоящего времени, суд пришел к выводу о взыскании в его пользу, с учетом обстоятельств спора, поведения каждого из сторон в рассматриваемой ситуации, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу ФИО1 подлежат взысканию 53 852 рубля 05 копеек – комиссия, уплаченная в качестве оплаты стоимости за подключение к программе коллективного добровольного страхования, 1 000 рублей - компенсация морального вреда, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" определил к взысканию с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составило 54 852 рубля 05 копеек: 2 = 27 426 рублей 03 копейки. Ходатайств об уменьшении размера штрафа, ответчиком в установленном законом порядке не заявлено.

На основании ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины.

При подаче иска истец освобождался от уплаты государственной пошлины по исковым требованиям о возмещении вреда, причиненного здоровью, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина 300 рублей за требование неимущественного характера + (53 852 рубля 05 копеек – 20 000 рублей) х 3% + 800 рублей за требование имущественного характера, всего 2115 рублей 56 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 - 53 852 рубля 05 копеек комиссия, уплаченная в качестве оплаты стоимости за подключение к программе добровольного страхования, 1 000 рублей - компенсация морального вреда, 27 426 рублей 03 копейки - штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, всего 82 278 рублей 08 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2115 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в месячный срок, с момента изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья Абросимова А.А.