Решение № 2-68/2017 2-68/2017~М-70/2017 М-70/2017 от 23 мая 2017 г. по делу № 2-68/2017

Дело № 2-68/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2017 года с. Шелопугино

Шелопугинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Трифонова А.Г.,

при секретаре Скажутиной Ю.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины <данные изъяты>.

В обосновании иска истец указал, что 16.05.2011г. между сторонами был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, при этом ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, но при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк расторг договор 23.01.2017г. путем выставления в адрес ответчицы Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> – просроченные проценты; сумма штрафов 13 <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске и пояснении истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не оспорила, пояснила, что она на протяжении 6 лет ежемесячно направляя в банк переводы денежных средств, с учетом их общего размера, превышающего сумму полученных по карте денежных средств, но задолженность по карте не уменьшалась, так как оплата кредита в счет основного долга не начислялась, начислялась на различные операции. В дальнейшем ей просто посоветовали не производить оплату кредита.

Выслушав ответчицу ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Как следует из материалов дела, 16 мая 2011 года ФИО1 обратилась в Тинькофф Кредитные Системы с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, просила выпустить на ее имя кредитную карту. На основании заявления-анкеты между сторонами заключен Договор кредитной линии <№>. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная истцом, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 25, 26-28, 29-34). ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, которая была ею активирована и использовалась путем совершения расходных операций при оплате товаров, получения наличных денежных средств с карты через банкомат, что подтверждает выписка по счету (л.д. 21-23).

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления <№> от 23.09.2010, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления а банк первого реестра платежей (л.д. 30).

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум, утвержденными приказом председателя Правления Банка <№> от 24.09.2009 (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты составляет <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей, минимальный платеж - 6 % от задолженности не менее <данные изъяты> рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз: <данные изъяты> рублей, второй раз подряд: 1 % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд: 2 % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - <данные изъяты> % в день, при неоплате минимального платежа - <данные изъяты> % в день, предоставление услуги «CMC-банк» -<данные изъяты> рублей, плата за включение в программу страховой защиты - <данные изъяты> % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей (л.д. 27 об.).

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита и Тарифами Банка, размером ответственности, согласна была со всеми его положениями и обязалась их исполнять.

Из расчета задолженности следует, что ФИО1 в период времени с 25.05.2011г. осуществлялись операции по кредитной карте, последнее пополнение счета имело место 19.08.2016г. в сумме <данные изъяты> рублей. Иных платежей не производилось (л.д. 16-20, 21-23).

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору по состоянию на 23.01.2017г. составила

<данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> – просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Из текста заявления-анкеты следует, что ответчик, подписывая заявление-анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Таким образом, ответчица ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление-анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила заполненное и подписанное заявление-анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка, который, получив копию паспорта истца, заполненное и подписанное заявление-анкету, выпустил и направил в адрес ответчика не активированную кредитную карту.

Ответчица располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты. Банк предоставил ответчице всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых истцом в рамках договора услугах, проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная истцом информация позволила ответчице осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с ответчиком. В Тарифах банк предоставил всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Между сторонами сделка заключена по их волеизъявлению, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, т.е. в соответствии со ст. 421 ГК РФ, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчица - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Заключенный сторонами договор соответствует принципу свободы договора, предусмотренному ст. 421 ГК РФ. Ответчица, ознакомленная с полной информацией об условиях договора, с процентами, тарифами и комиссиями за услуги, которые в силу ст. 423 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1.15. Положения Банка России N 266-П являются возмездными, согласилась с этими условиями и активировала кредитную карту, пользовалась предоставленными кредитными средствами.

Также из материалов дела следует, что ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, не заявила о своем нежелании участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, то есть выразила согласие заемщика при заключении кредитного договора участвовать в этой Программе.

Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие, ведение ссудного счета, комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, плата за обслуживание предусмотрена за оказание Банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности усматривается, что ответчик в течение нескольких лет (2011-2016) использовала предоставленные кредитные денежные средства, получая наличными в банкомате, в связи с чем ей начислялись проценты, вносила платежи в погашение задолженности по кредиту.

Поскольку ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитных организаций устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссии, ответчик пользовалась предоставленными кредитными средствами не безвозмездно. Размер задолженности ответчика включает проценты за пользование заемными денежными средствами, плату за пользование услугами страховой защиты, СМС-Банка, комиссии за обслуживание кредитной карты и снятие наличных денежных средств, при этом о своем несогласии с информацией, указанной в счетах-выписках ответчик в банк не сообщала.

Из представленного расчета задолженности видно, что обязательства по договору заемщиком систематически нарушались, вследствие чего банком согласно условиям договора начислялись штрафы. Кроме того, банком начислялись комиссии и проценты за пользование кредитом, размер которых согласован сторонами при заключении договора.

Ввиду выполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования (п. 11.1 Общих условий) (л.д. 38).

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, как установлено в судебном заседании ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с нее в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98, ч. 1 ст. 101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесённые истцом по делу судебные расходы, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца, со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шелопугинский районный суд.

Председательствующий по делу судья: А.Г. Трифонов

Копия верна: Судья