Решение № 2-1515/2024 2-1515/2024(2-7260/2023;)~М-5023/2023 2-7260/2023 М-5023/2023 от 5 августа 2024 г. по делу № 2-1515/2024

Гражданское дело №...

54RS0№...-42

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2024 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Григораша Н.В., при секретаре Старыгине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №... на сумму 783 160 руб., в том числе: 700 000 руб. – сумма к выдаче, 83 160 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 783 160 руб. на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 700 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83 160 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое не исполнено. Согласно условиям договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 440, 33 руб., что является убытками Банка. В соответствии с тарифами ОО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 858 935, 99 руб., из которых: сумма основного долга 590 594, 99 руб., сумма процентов за пользование кредитом 46 006, 99 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 167 440, 33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 54 893, 68 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858 935, 99 руб., из которых: сумма основного долга 590 594, 99 руб., сумма процентов за пользование кредитом 46 006, 99 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 167 440, 33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 54 893, 68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 11 789, 36 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом в соответствии со ст. 113, 116 ГПК РФ принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебной повестки по месту регистрации и жительства ответчика, иного места жительства ответчика суду не известно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от извещения о времени и месте рассмотрения дела и признает его неявку неуважительной. В соответствии со ст. 117, 118 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

С учетом согласия представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №... на сумму 783 160 руб., в том числе: 700 000 руб. – сумма к выдаче, 83 160 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых, сроком возврата кредита - 60 календарных месяцев с размером ежемесячного платежа 20 659, 76 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 783 160 руб. на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 700 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83 160 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени, доказательств тому материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 811, 819 ГК РФ, банк имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае возникновения просроченной задолженности.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила надлежащим образом, не производила платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается справкой по кредиту, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

В соответствии с пунктом 1.2.2 раздела I общих условий срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II общих условий договора).

Согласно п.1.1. раздела II общих условий договора процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно п.1.5 раздела II общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличие просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с тарифами ОО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 согласился активировать услуги по индивидуальному личному страхованию ценой /размером комиссии 83 160 руб., о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении в соответствующих графах.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 858 935, 99 руб., из которых: сумма основного долга 590 594, 99 руб., сумма процентов за пользование кредитом 46 006, 99 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 167 440, 33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 54 893, 68 руб.

Приходя к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по день вынесения решения (убытки банка), суд исходит из того, что по своей сути данные убытки банка это неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом и они подлежат начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, рассматривая требования истца о взыскании убытков в размере 167 440, 33 руб., состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и приходя к выводу о обоснованности данного требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела III Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон за нарушение договора, банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование ФИО1 о полном досрочном погашении кредита в размере 858 935, 99 руб. в срок 30 дней ДД.ММ.ГГГГ было направлено банком ответчику по почте, что предусмотрено в п. 4 разделе III Общих условий.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, не противоречит условиям договора.

Убытками банка в виде упущенной выгоды, очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

Следовательно, требование истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению в сумме 167 440, 33 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представила в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, составляют всего 54 893, 68 руб. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме 11 789, 36 руб.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-235,237 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт (серия №... №...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858 935, 99 руб., из которых: сумма основного долга 590 594, 99 руб., сумма процентов за пользование кредитом 46 006, 99 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 167 440, 33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 54 893, 68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 11 789, 36 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись» Григораш Н.В.