Решение № 2-195/2018 2-6/2019 2-6/2019(2-195/2018;)~М-196/2018 М-196/2018 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-195/2018

№2-6/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Бердюжье 18 марта 2019 года

Бердюжский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Калининой О.Н.,

при секретаре Ирцовой М.Я.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-6/2019 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, с учетом уточнения требования и к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Требования мотивированы тем, что 16.12.2015 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 352734 рубля сроком на 5 лет, то есть до 16 декабря 2020 года. В этот же день написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Заявлению присвоен номер №. На основании данного заявления истец был застрахован на срок 60 месяцев с даты его подписания. За участие в программе страхования страховая премия в размере 52733 рубля 73 копейки была списана с выданной суммы кредита, то есть фактически истцу была передана сумма в размере 300000 рублей 27 копеек. 13.07.2017 года им был досрочно погашен вышеуказанный кредит, таким образом, обязательства по кредиту № были исполнены полностью досрочно. За время действия договора страхования страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было. Руководствуясь ст. 958 ГПК РФ, Законом «О защите прав потребителей РФ», учитывая, что в программах страхования отсутствует запрет на досрочное расторжение договора страхования, полагает возможным произвести возврат неиспользованной части страховой премии. Кроме того, считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, который с учетом неправомерных действий, а также требований разумности и справедливости он оценивает в размере 100000 рублей. Просит расторгнуть договор страхования от 16 декабря 2015 года, заключённый между истцом и ответчиком по заявлению №, обязать ответчика вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 22859,94 рубля. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, судебной повесткой по адресу указанному в исковом заявлении, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения», и в силу ст. 165.1 ГК РФ считается доставленной, риск неполучения судебной повестки несет истец. Согласно его заявления от 16.01.2019года, он просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя ФИО1 Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1 действующий на основании доверенности от 29.12.2018 года, исковые требования истца поддержал по указанным в иске основаниям, доводы основаны на том, что договор страхования расторгнут, о чем пришло СМС сообщение истцу, в Условиях участия в программе добровольного страхования в п. 5.2 указано, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно и по истечении 14 календарных дней и денежные средства могут быть возвращены. Уточнил требования и просил расторгнуть договор страхования заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключенный по заявлению ФИО2 от 16.12.2015года, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца 22859.94 рублей неиспользованную часть страховой премии и взыскать с ответчиков ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда солидарно 100000 рублей.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, имеется уведомление о получении извещения. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. Согласно направленных ранее возражений, с доводами истца не согласны, поскольку участие в программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в программе не повлечет отказ в представлении кредита, истец изъявил желание получить указанную услугу, что подтверждается собственноручной подписью в Заявлении на страхование от 16.12.2015 года. Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к программе страхования, что подтверждается Заявлением на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к программе страхования. В заявлении на страхование истец согласился оплатить банку подключение к программе страхования в размере 52733,73 рубля, в день заключения кредитного договора, в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 352734 рубля, следовательно, сумма кредита была выдан истцу полностью. С момента выдачи истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению. При подписании заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги банка по подключению к программе страхования. Формой № от 16.12.2015 года по счету вклада истец подтвердил намерение оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования со счета вклада в размере 52733,73 рубля. Указанная форма сформирована в полном соответствии с нормативными документами Банка России и подлежит обязательному исполнению Банком в силу п. 3 ст. 848 ГК РФ. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» потребитель при заключенном договоре в разумный срок вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Условиями участия в программе страхования предусмотрен разумный срок на отказ от услуги ( 14 дней согласно условиям участия в программе страхования). При этом истец, подключившись к программе страхования 16.12.2015 года, обратился в банк только 01.11.2018 года, следовательно, на протяжении почти трех лет истец был согласен с условиями подключения к программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. Истец ФИО2, оплатив досрочно задолженность по кредитному договору от 16.12.2015 года, не пожелал быть застрахованным лицом и отказался от услуги страхования. Банком было принято решение о расторжении договора страхования от 16.12.2015 года без возврата части страховой премии, поскольку согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Заявленные требования о возмещении морального вреда истцом не доказаны и удовлетворению не подлежат. Кроме того, поскольку со стороны банка по отношению к истцу виновных действий совершено не было, требование истца о взыскании с банка штрафа в пользу истца удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, имеется уведомление о получении извещения. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. Согласно ранее направленного отзыва, считает требования истца незаконными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, что истец письменно дал согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования, заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к программе, а также с тем, что он ознакомлен с условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истца. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные в суд, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и следует из представленных письменных материалов дела, 16.12.2015 года между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО Сбербанк заключен договор «Потребительского кредита» № на сумму 352734 рубля на срок 60 месяцев под 19,50% годовых.

При подписании кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы № в ПАО Сбербанк, которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика».

Согласно п. 5.2 заявления ФИО2, он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В соответствии с п.3.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования (5.1)

Таким образом, Условиями участия предусмотрено только 2 основания для досрочного прекращения договора страхования.

Если застрахованное лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке -13% для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк в момент их возврата (5.2).

Следовательно, из системного толкования п.5.1 и 5.2 Условий вытекает, что п. 5.2 Условий является следствием выполнения п. 5.1 Условий, и п.5.1 Условий предусмотрено только 2 основания для досрочного отказа от договора страхования и подразумевает, что сумма денежных средств, облагаемых налогом на доходы физических лиц по ставке 13% возвращается Застрахованному лицу только в случае подачи Клиентом заявления на досрочное прекращение договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование от 16.12.2015года, если на момент получения Банком отказа Клиента, в отношении физического лица уже был заключен Договор страхования между Банком и Страховщиком.

Данный пункт Условий прямо не содержит обязанность Банка вернуть Застрахованному лицу какую -либо сумму денежных средств, а гласит только об обложении в определенном случае возвращаемых сумм налогом.

Как указывает истец, задолженность по кредитному договору была погашена досрочно 13.07.2017года из суммы кредита, полученного по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате суммы по договору страхования 16.10.2018года, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 09.08.2018года, т.е. уже за пределами 14 дневного срока с даты подписания заявления на страхование и с даты заключения Договора страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку не установлено нарушение прав истца, не подлежит и удовлетворению требование компенсации морального вреда о взыскании штрафа в соответствии с нормами Закона о защите прав потребителей.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии и компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бердюжский районный суд

Решение в окончательной форме изготовлено 21.03.2019года

Судья