Решение № 2-1473/2020 2-229/2021 2-229/2021(2-1473/2020;)~М-1800/2020 М-1800/2020 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-1473/2020

№ 2-229/2021

УИД 42RS0016-01-2020-004074-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 12 марта 2021года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Лосевой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что 03.10.2018 Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № (далее Соглашение), которое заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения сумма кредитования составила 156 000 руб., которая во исполнение Соглашения была перечислена ответчику, проценты за пользование кредитом составили 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению, которая образовалась за период с 23.04.2020 по 22.07.2020 в сумме 168 798, 22 руб., а именно: просроченный основной долг – 155 848, 21 руб., начисленные проценты – 11 177, 89 руб., неустойку – 1 772, 12 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом по правилам ст.113 ГПК РФ, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайство об отложении слушания дела не заявил. Направил в суд письменные возражения на иск, в которых оспаривал условия, на которых был заключен кредитный договор от 03.10.2018, полагал, что при его заключении Банк ввел его в заблуждение относительно условий заключения договора. Полагает, что иск подлежит возращению истцу в связи с недостоверной и заведомо ложной информацией.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.10.2018 в АО «АЛЬФА-БАНК» обратился ФИО1 с заявлением, в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и просил открыть счет кредитной карты и выдать ему кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования, и активировать данную кредитную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при получении им карты. Кроме того, ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», и обязался их выполнять. Также ФИО1 был ознакомлен с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается его подписью в указанном заявлении (л.д. 18).

Поскольку ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредита, подписав заявление, подтвердил, что с условиями предоставления денежных средств он ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, Банк акцептовал оферту ответчика, а именно открыл счет № кредитной карты №, на индивидуальных условиях № от 03.10.2018 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия кредитования), а также на Общих условиях договора потребительского кредита (далее Общие условия), которые являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в Индивидуальных условия кредитования (л.д. 24-25). Карта была выдана ответчику лично (л.д. 22).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 руб., под 24,49 % годовых, на неопределенный срок до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон.

Договором потребительского кредита предусмотрено изменение лимита кредитования, а также изменение процентной ставки по договору. Так, 03.10.2018 между Банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, в соответствии с которым процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала 33,99 % годовых, определен срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней (л.д. 23), с заключением которого ответчик был согласен, о чем имеется его подпись в дополнительном соглашении. Как следует из выписок по счету, ответчику был увеличен кредитный лимит, который составил 156 000 руб.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежам, в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу. При этом, под основным долгом понимается сумма полученного, но не погашенного кредита.

В соответствии с п.3.10 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В соответствии с п.3.11, 3.12 Общих условий, Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом, если такие условия содержатся в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

В соответствии с п. 3.13, 3.14 Общих условий, заемщик может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по договору кредита, осуществив перевод или внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

В соответствии с разделом 4 Общих условий, заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты.

Погашение задолженности перед Банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую – просроченная сумма кредита, в третью – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в четвертую – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в пятую – начисленные проценты за пользование кредитом, в шестую – сумма кредита, в седьмую – иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.

Предоставление ответчику кредита подтверждается выписками по расчетному счету ответчика, который был открыт ему при получении кредитной карты, за период с 06.07.2018 по 31.12.2018, 01.01.2019 по 12.07.2019, 13.07.2019 по 31.12.2019, 01.01.2020 по 07.07.2020 (л.д. 13-17).

Однако ответчик нарушил условия договора потребительского кредита, в соответствии, с которым истец предоставил ответчику кредит в рамках лимита задолженности, а ответчик не погасил предоставленный кредит в установленный срок, а также не уплатил проценты за пользование кредитом. Последний платеж ответчик внес 13.03.2020.

Согласно расчету задолженности от 20.10.2020, всего ответчику был предоставлен кредит на сумму 279 261, 78 руб.: 04.10.2018 – 1190 руб., 01.02.2019 – 20 000 руб., 03.02.2019 – 15 000 руб., 05.02.2019 – 496, 78 руб., 06.02.2019 – 61 475 руб., 12.02.2019 – 1300 руб., 10.10.2019 – 20 000 руб., 04.12.2019 – 3 900 руб., 13.03.2020 – 155 900 руб.

Задолженность по основному долгу составляет 155 848, 21 руб., из расчета: 279261, 78 руб. (сумма предоставленного кредита) – 123 413, 57 руб. (сумма оплаченная ответчиком). Данная сумма задолженности по основному долгу подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 14.03.2020 по 22.07.2020 в сумме 11 177, 89 руб. Поскольку в данный период образовалась просрочка платежей по процентам, то данные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчет суммы процентов будет следующим:

за период с 14.03.2020 по 23.04.2020: 155 848, 21 руб. (сумма основного долга) х 33,99%/366 х 41 дн. = 5 934, 11 руб.

за период с 24.04.2020 по 25.05.2020: 148 148, 21 руб. (сумма основного долга) х 33,99%/366 х 32 дн. = 4 402, 67 руб.

за период с 26.05.2020 по 23.06.2020: 140758,16 руб. (сумма основного долга) х 33,99%/366 х 29 дн. = 3 790, 89 руб.

за период с 24.06.2020 по 22.07.2020: 133761,48 руб. (сумма основного долга) х 33,99%/366 х 29 дн. = 3 602, 46 руб.

Всего 17 730, 14 руб.

07.07.2020 ответчиком на счет внесено 6 552, 25 руб. в счет уплаты процентов по кредиту.

Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 11 177, 89 руб. (17 730, 14 руб. - 6 552, 25 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования, заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за просроченный основной долг и проценты за пользование кредитом за период с 24.04.2020 по 22.07.2020 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет неустойки за несвоевременное погашение основного долга будет следующим:

за период с 24.04.2020 по 22.07.2020: 7700 руб. (сумма просроченного основного долга) х 0,1% х 90 дн. = 693 руб.

за период с 26.05.2020 по 22.07.2020: 7390,05 руб. (сумма просроченного основного долга) х 0,1% х 58 дн. = 428, 62 руб.

за период с 24.06.2020 по 22.07.2020: 6 996, 68 руб. (сумма просроченного основного долга) х 0,1% х 29 дн. = 202, 90 руб.

Всего: 1324,53 руб.

Расчет неустойки за несовременное погашение процентов будет следующим:

за период с 26.05.2020 по 23.06.2020: 7309, 95 руб. (сумма просроченных процентов) х 0,1% х 29 дн. = 211, 99 руб.

за период с 24.06.2020 по 07.07.2020: 11 513,27 руб. (сумма просроченных процентов) х 0,1% х 14 дн. = 161, 19 руб.

за период с 08.07.2020 по 22.07.2020: 4 961, 02 руб. (сумма просроченных процентов) х 0,1% х 15 дн. = 74, 42 руб.

Всего: 447, 59 руб.

Таким образом, неустойка за несовременное погашение основного долга и процентов составит 1 772, 12 руб. (1324,53 руб. + 447, 59 руб.).

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная сумма неустойки, по мнению суда, является соразмерной, как сумме задолженности основного долга, процентам, так и последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчиком, в связи с чем, суд не усматривает оснований для ее снижения в порядке ст.333 ГК РФ.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и требования закона, в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств ответчиком, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по потребительскому кредиту № № от 03.10.2018 в сумме 168 798, 22 руб. (155 848, 21 руб. (основной долг) + 11 177, 89 руб. (проценты) + 1 772, 12 руб. (неустойка)).

Доказательств полного погашения задолженности по данному договору, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что при заключении договора потребительского кредита Банк ввел его в заблуждение относительно условий заключения договора, какими-либо надлежащими доказательствами не подтверждены, а потому не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При заключении договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении на получение кредита и в Индивидуальных условиях кредитования. Принадлежность данной подписи ответчику в данном договоре, им не оспорена.

Кроме того, возвращение искового заявления истцу по основаниям, указанным ответчиком, действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца, подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 575, 96 руб. (168 798, 22 руб. – 100 000 руб. х 2% + 3200 руб.), расходы по оплате которой подтверждены документально (л.д. 9, 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору потребительского кредита № от 03.10.2018 в сумме 168 798, 22 руб., госпошлину в сумме 4 575, 96 руб., а всего 173 374 (сто семьдесят три тысячи триста семьдесят четыре) руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 17.03.2021.