Решение № 2-318/2021 2-318/2021~М-112/2021 М-112/2021 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-318/2021

44RS0026-01-2021-000280-62

(№2-318/2021)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Моховой Н.А., при секретаре Дерзиянц К.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр делового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 13.02.2017 года КИВИ банк (АО) и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика карту с лимитом кредитования 97 000 руб. под 29% годовых на срок 60 месяцев. Максимальный размер кредитования составляет 300 000 руб. Ответчиком в установленный договором срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке их исполнения на 951 день. За период с 05.05.2017 года по 12.12.2019 года образовалась задолженность в размере 133 714 руб. 63 коп. 12.12.2019 года между КИВИ банк (АО) и АО «ЦДУ» заключен договор цессии (об уступке права (требования), на основании которого права по договору потребительского кредита № перешли к истцу. Ранее истец обращался за взысканием данной задолженности в порядке приказного производства, определением от 02.12.2020 года судебный приказ был отменен. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 133 714 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 873 руб. 29 коп.

Истец АО «ЦДУ», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, мотивированного отзыва на исковое заявление не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 35, п. 1 ст. 48 и п. 1 ст. 167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, в том числе обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Приведенные требования закона ответчиком не выполнены.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка ответчиков, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Данный вывод суда нашел свое подтверждение в постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 08.12.2004 года.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на разбирательство дела в разумные сроки.

Неявка лица, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, а также исходя из принципа состязательности, с учетом мнения истца, требований ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 13.02.2017 года между КИВИ банк (АО) и ФИО1 на основании заявления последнего о выпуске на его имя карты рассрочки «Совесть» от 04.02.2017 года был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк выпустил на имя ФИО1 карту с лимитом кредитования 300 000 руб. под 29% годовых, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами до 5 числа календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа. ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания Карты рассрочки «Совесть» КИВИ банк (АО), Индивидуальными условиями договора и Тарифами, о чем поставил свою подпись в анкете-заявлении и договоре.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ банк (АО) для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное анкету-заявление, договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из следующих действий: активация карты или отражение банком первой операции по счету. Датой заключения договора является дата акцепта оферты (пп. 2.4, 2.5).

Подписывая анкету-заявление, клиент полностью соглашается с Общим условиями, а также подтверждает, что условия договора не являются дискриминационными или обременительными для клиента, не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида (п. 2.6. Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий в рамках договора потребительского кредита, являющегося составной частью договора, банк предоставляет клиенту кредит на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования. Сумма каждого предоставляемого банком кредита соответствует сумме денежных средств, необходимых для совершения операции покупки с использованием карты и/или реквизитов карты в торгово-сервисных предприятиях, входящих в Партнерскую сеть, за вычетом имеющихся на счете собственных денежных средств клиента (п. 4.4).

Клиент обязан своевременно погашать ежемесячный платеж до даты платежа. В случае неоплаты банк имеет право заблокировать карту, выпущенную в рамках договора. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность пол уплате ежемесячного платежа (п. 4.12 Общих условий).

Погашение ежемесячного платежа и иной задолженности по договору осуществляется клиентом способами, указанными на сайте банка, в том числе, посредством пополнения карты или внесения денежных средств на счет (п. 4.14 Общих условий).

В соответствии с п. 8.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором.

Согласно Тарифам на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть» срок действия карты составляет 5 лет, стоимость годового обслуживания за первый год – 290 руб., за второй и последующие годы – 590 руб., минимальный кредитный лимит – 5 000 руб., максимальный лимитный кредит – 300 000 руб., процентная ставка по кредиту – 29% годовых, штраф за невнесение ежемесячного платежа за каждый факт просрочки – 290 руб.

Из предоставленной выписки по карте рассрочки «Совесть» видно, что на основании заключенного договора ФИО1 пользовался предоставленными ему Банком кредитными средствами, о чем свидетельствует движение денежных средств по счету (первая операция по карте обработана банком 13.02.2017 года).

12.12.2019 года между КИВИ Банк (АО) (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в акте приема-передачи.

Согласно акту приема-передачи прав требования (Приложение № 1 к договору уступки прав требования от 12.12.2019 года) КИВИ Банк (АО) уступило АО «ЦДУ» права по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, общая сумма задолженности 133 714 руб. 63 коп.

В соответствии расчетом задолженности сумма задолженности по кредитному договору № за период с 05.05.2017 года по 12.12.2019 года составляет 133 714 руб. 63 коп., из которых 79 185 руб. – основной долг, 54 528 руб. 63 коп. – проценты.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст.ст. 420 – 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 года № 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк устанавливает лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В договоре, заключенном между сторонами, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (ст. 836 ГК РФ).

Материалами дела подтвержден тот факт, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, ввиду чего за ним имеется задолженность.

Расчет исковых требований судом проверен, суд признает его верным, стороной ответчика не оспорен.

Суд учитывает, что ранее Банк обратился к мировому судье за взысканием этой же задолженности в приказном порядке. 07.07.2020 года мировым судьей судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы был вынесен судебный приказ № 2-1378/2020, которым с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» взыскана задолженность по договору потребительского кредита в размере 133 714 руб. 63 коп.

В связи с поступлением возражений от должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы от 02.12.2020 года судебный приказ был отменен.

Таким образом, размер взыскиваемой задолженности, обоснование требований известны ответчику ФИО1 задолго до поступления в суд настоящего искового заявления.

Поскольку требования АО «ЦДУ» к ФИО1 в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованы, они подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе расходы по оплате госпошлины.

Размер государственной пошлины по правилам расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, составил 3 874 руб. 29 коп.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 874 руб. 29 коп. (1 937 руб. 15 коп. + 1 937 руб. 15 коп.) подтверждены платежными поручениями № от 15.06.2020 года и № 15725 от 01.02.2021 года.

В силу изложенной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, в сумме 3 874 руб. 29 коп.

В силу процессуальных норм о заочном судопроизводстве ответчик, при несогласии с решением суда вправе обратиться в Димитровский районный суд г. Костромы с заявлением об отмене заочного решения, приведя уважительные причины неприбытия в суд и доказательства, подтверждающие обоснованность возражений относительно удовлетворения требований истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Центр делового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр делового управления» задолженность по кредитному договору № от 13.02.20217 года в размере 133 714 рублей 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 3 874 рубля 29 копеек, а всего 137 588 (сто тридцать семь тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 92 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Мохова