Решение № 2-2591/2023 2-2591/2023~М-1440/2023 М-1440/2023 от 10 июля 2023 г. по делу № 2-2591/2023

< >

УИД 35RS0001-02-2023-001433-75

2-2591/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 июля 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе судьи Шульги Н.В., при секретаре Сучковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился с указанным заявлением в суд, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ним был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Северо-Западный ПАО «Сбербанк» он был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО «Сбербанк», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

Согласно справке-эпикриз, ФИО1 находился на лечении в отделении неотложной кардиологии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: «Ишемическая болезнь сердца. Острый инфаркт миокарда без зубца Q циркулярного характера от ДД.ММ.ГГГГ. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования были удовлетворены частично, а именно постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 выплату 109 806 рублей.

Ссылаясь на предоставление страховщиком недостоверной информации финансовому уполномоченному и на несогласие с решением финансового уполномоченного, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» стоимость страхового возмещения по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» в сумме 109 806 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО4 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены судебной повесткой, возражений не представлено.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО Сбербанк, финансового уполномоченного не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены судебной повесткой, финансовым уполномоченным в материалы дела представлены письменные пояснения.

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Северо-Западный ПАО «Сбербанк» истец был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО «Сбербанк», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в отношении истца заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, а так же в соответствии с Правилами комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.СЖ/СЛ.01/05.00.

Плата за участие в программе страхования составила 31 624 рубля 13 копеек.

Согласно пункту 1 заявления на страхование, договор заключен на условиях расширенного страхового покрытия, страховыми рисками по которому являются:

- расширенное страховое покрытие: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 219 612 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, за исключение страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти -наследники.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности.

Согласно справке-эпикризу, ФИО1 находился на лечении в отделении неотложной кардиологии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: «Ишемическая болезнь сердца. Острый инфаркт миокарда без зубца Q циркулярного характера от ДД.ММ.ГГГГ. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховая компания, приняв полный пакет документов ДД.ММ.ГГГГ отказала в выплате страхового возмещения сославшись на п. 3.ДД.ММ.ГГГГ Условий страхований согласно которому «первичное диагностирование критического заболевания не являются страховым случаем следующие события: инфаркт миокарда только с увеличением показателей ФИО2 1 или Т в крови без характерных изменений ЭКГ (т.е. без изменения сегмента ST) или без появления патологических зубцов Q». При этом, страховщик указал, что ему был диагностирован Инфаркт миокарда без зубца Q циркулярного характера.

Истец обратился в БУЗ ВО «Вологодская областная клиническая больница №» в которой проходил лечение за разъяснениями, где ему выдали справку -эпикриз в которой указали, что у него произошел Острый циркулярный инфаркт миокарда с подъемом сегмента ST. без формирования патологического зубца Q от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный документ он предоставил в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата произведена не была.

ДД.ММ.ГГГГ года он обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением-претензией с требованием осуществить страховую выплату. Ответа от страховщика получено не было.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования с требованиями о взыскании страховой выплаты в сумме 219 612 рублей.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования были удовлетворены частично, а именно постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 выплату 109 806 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно раздеру «Определения» Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3.2.1.6 Условий страхования страховым риском по Договору страхования является первичное диагностирование Застрахованному лицу в течение срока страхования инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного онкологического заболевания, как они определены Условиями страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.5 Условий страхования).

Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица.

Пунктом 3.ДД.ММ.ГГГГ и 3.ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования установлено, что по риску «Первичное диагностирование критического заболевания» не является страховым случаем Инфаркта миокарда только с увеличением показателей ФИО2 I или Т в крови без характерных изменений ЭКГ (т.е. без изменений сегмента ST или без появления патологических зубцов Q). Стабильная нестабильная стенокардия;

Согласно пункту 3.1.3 Заявления на страхование по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» датой начала срока страхования является дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, начинается с даты, следующей за датой оплаты.

В ходе рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «МАРС».

Экспертным заключением ООО «МАРС» от ДД.ММ.ГГГГ < >, установлено, что диагноз «инфаркт миокарда подтвержден объективными инструментальными и лабораторными методами обследования. Предоставленные документы не содержат сведений о клинической симптоматике инфаркта миокарда (болевой синдром и прочее).

С учетом того, что до даты оплаты за участие в Договоре страхования у истца не были диагностированы заболевания, указанные в пункте 3.5 Условий страхования, суд приходит к выводу о наступления страхового случая по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» в соответствии с Договором страхования и Условиями страхования.

Согласно п. 8.3.3 Правил комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.СЖ/СЛ.01/05.00, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам «Первичное диагностирование критического заболевания» устанавливается равным 50 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица, если иной процент или порядок определения размера выплаты не установлены Договором страхования».

В соответствии с пунктом 6.1 Заявления на страхование размер страховой выплаты по страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % (пятьдесят процентов) от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в размере 219 612 рублей 00 копеек.

Вместе с тем, в личном кабинете истца системы Сбербанк-Онлайн имеется информация о существенных условиях заключенного Договора страхования, где указан размер страхового покрытия по риску - Первичное диагностирование критического заболевания - 219 612 рублей.

Данная информация обозревалась судом в личном кабинете истца в онлайн формате в судебном заседании.

В силу ст. 6.1. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы(п.1).

При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное (п.2).

Таким образом, информация, размещенная в электронном виде в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или мобильных приложениях страховщика равнозначна документу на бумажном носителе.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Таким образом, условия договора страхования должны быть четко и недвусмысленно определены, согласованы с потенциальным застрахованным лицом и не должны вносить неопределенность, а при наличии таких обстоятельств должны трактоваться в пользу застрахованного лица (выгодоприобретателя), поскольку именно страховая компания профессионально занимается данным видом деятельности, готовит проекты договора и соответствующие формулировки условий.

Принимая во внимание наличие разночтений в условиях договора страхования, программы добровольного страхования, Правил комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.СЖ/СЛ.01/05.00 и информации, размещенной страховщиком в личном кабинете застрахованного лица, суд приходит к выводу о том, что условия договора в части размера страхового возмещения по риску «Первичное диагностирование критического заболевания» носят неопределенный характер, следовательно, должны трактоваться в пользу потребителя.

Доказательств обратного ответчиком представлено не было, возражений относительно исковых требований не поступило.

В силу изложенного, суд полагает необходимым исходить из того, что страховая выплата по указанному риску должна составлять 219 612 рублей.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 109 806 рублей. Таким образом сумма недоплаты составляет 109 806 рублей (219 612-109 806 = 109 806) и подлежит взысканию с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, то есть в размере 54 903 рубля.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3376,12 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (< >) в пользу ФИО1 (< >) страховое возмещение в сумме 109 806 рублей, штраф в сумме 54 903 рубля.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3376,12 рублей.

Копию заочного решения направить ответчику в трехдневный срок, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд <адрес>:

- ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда;

- иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья < > Н.В. Шульга