Решение № 2-4050/2017 2-4050/2017~М-3303/2017 М-3303/2017 от 12 октября 2017 г. по делу № 2-4050/2017

Дело № 2-4050/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шамгунова А.И.,

секретаре судебного заседания Гурьяновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №--, на условиях которого истцу предоставлен кредит в сумме 278 481 руб. сроком на 60 месяцев.

При получении кредита истца обязали подключиться к программе страхования, осуществляемой ПАО Банк ВТБ 24 совместно с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование". За подключение к программе страхования со счета истца была списана страховая премия в размере 58 481 руб.

Истец был лишен возможности выбора страховой компании, подключение к программе страхования было вынужденным и недобровольным, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования. В этой связи условие договора о подключении к программе страховании является недействительным как нарушающее права потребителя, удержанная за страхование сумма подлежит возврату, а на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец в направленных ответчикам претензиях потребовал вернуть удержанную за страхование сумму в 58 481 руб., но претензии не удовлетворены.

В этой связи истец просил расторгнуть договор страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", взыскать с ответчиков 58 481 руб. в возврат удержанной страховой премии, взыскать начисленные на эту сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1207 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф за отказ удовлетворить требование потребителя в добровольном порядке.

При рассмотрении дела представитель истца требование о взыскании компенсации морального вреда увеличил до 10 000 рублей (л.д. 85).

В судебном заседании представитель истца поддержал требования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в судебном заседании исковые требования не признал.

Ответчик ПАО Банк ВТБ 24 извещен о времени и месте судебного заседания, представитель в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление представитель ПАО Банк ВТБ 24 выражает несогласие с исковыми требованиями, просит в иске отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав объяснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Разрешая спор, суд руководствуется положениями части 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 421, 431, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установлено, что --.--.---- г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №--, на условиях которого истцу предоставлен кредит в сумме 278 481 руб. сроком на 60 месяцев, с условием осуществления заемщиком ежемесячных платежей в возврат кредита и уплаты процентов по кредита в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор заключен посредством акцепта банком оферты истца, изложенной в подписанных истцом анкете-заявлении на получение кредита, согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. по договору №-- и заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г..

Согласно пункту 20 подписанного истцом согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. по договору №-- кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных банком и заемщиком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

Между ПАО Банк ВТБ 24 (страхователем) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщиком) был заключен договор коллективного страхования №-- от --.--.---- г. По условиям договора страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых рисков, предусмотренных Программой страхования. Договором предусмотрено страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя две программы страхования – "Лайф+" и "Профи".

По условиям договора коллективного страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных лиц или исключить из договора застрахованных.

Из Приложения №-- к договору коллективного страхования №-- от --.--.---- г. "Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что страховыми рисками по страховому продукту "Финансовый резерв" являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

--.--.---- г. истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24", согласно которому он просил включить его в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

В этом заявлении указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставления кредита. Срок страхования в заявлении указан с --.--.---- г. по --.--.---- г.. В заявлении также указано, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет 58 481 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 696 руб. и расходов банка на оплату страховой премии в размере 46 784 руб. 80 коп. В заявлении указано, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Изучение Правил кредитования (Общих условий) и подписанного истцом Согласия на кредит (Индивидуальных условий), которые составляют договор между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 на кредитование, показало, что договором не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье и не предусмотрена возможность отказа от предоставления кредита в отсутствие страхования.

Принимая во внимание, что истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24" от --.--.---- г., в котором просил включить его в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Профи", в заявлении до истца была доведена информация о стоимости подключения к программе, в договоре, заключенном между истцом и ПАО Банк ВТБ 24, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье либо подключиться к программе страхования и отсутствуют условия, ставящие выдачу кредита под условие о личном страховании, то суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования не было навязано ответчиками, а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к указанной программе, в связи с чем нарушение прав истца не установлено.

Подключение заемщика к программе страхования и взимание платы за это при добровольном согласии заемщика на подключение и информировании его о стоимости услуги не противоречит требованиям законодательства. Истец располагал полной информацией о стоимости подключения к программе страхования и добровольно изъявил желание на подключение, что с достоверностью подтверждается его подписью в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24" от --.--.---- г.

Является необоснованным довод истца о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования.

Так, из материалов дела следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку ни в анкете-заявлении на получение кредита, ни в согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. по договору №--, ни и заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), ни в Правилах кредитования (Общих условиях), из которых складываются условия заключенного между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 договора, не содержатся условия, прямо или косвенно обязывающие заемщика подключиться к программе личного страхования.

Более того, в самом заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24", подписанном истцом --.--.---- г., указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставлении кредита, что указывает на то, что выдача кредита не ставится под условие о необходимости подключения к программе страхования.

Довод истца о том, что про обязанность подключения к программе страхования указано в пункте 9 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. по договору №-- также нельзя счесть обоснованным.

Согласно пункту 9 указанного согласия предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Истцом подписано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г., согласно которому истец просил предоставить ему комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть счет в рублях, долларах США и евро, выдать рублевую карту к счету в рублях, предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн, направлять смс-пакет "базовый" смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, корреспонденцию направлять по адресу фактического проживания.

Заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) не содержит ссылок на страхование либо подключение к программе страхования. Данное заявление не обязывает заемщика подключиться к каким-либо программам страхования. Поэтому указание в пункте 9 согласия на кредит в Банк ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. на необходимость заемщику иметь действующий договор комплексного обслуживания для получения кредита не свидетельствует о возложении на заемщика обязанности по страхованию либо подключению к программе страхования.

С ссылкой истца на пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" как на основание возврата уплаченной за подключение к договору страхования суммы суд не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых правоотношениях страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО), а истец выступает застрахованным лицом.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" истец не является страхователем, то ссылка на Указание Банка России от --.--.---- г. N 3854-У несостоятельна, поскольку подача лицом, не являющимся страхователем, заявления о возврате страховой премии, не влечет обязанность страховщика вернуть премию.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования не было вынужденным, а было добровольным, в связи с чем оплаченная истцом плата за подключение к программе страхования возврату истцу не подлежит, в связи с чем требование о взыскании этой суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами суд отклоняет.

Требование о расторжении договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" не подлежит удовлетворению, поскольку у истца нет договорных отношений с ООО СК "ВТБ Страхование". Подключение к программе страхования, реализуемой ПАО Банк ВТБ 24 совместно с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", не тождественно заключению договора страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Поскольку со стороны ответчиков не было допущено нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, то оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа не имеется.

С учетом приведенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья Шамгунов А.И.