Решение № 2-3813/2017 2-3813/2017~М-3845/2017 М-3845/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-3813/2017

Дело № 2-3813/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Лебедевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратилась в суд с требованиями к ответчику о признании недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами. Кроме того, истец, с учетом уточнений, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 52800 руб., неустойку в размере 3% от размера страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52800 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 147 руб. 14 коп., расходы по оплате юридических услуг по составлению досудебной претензии в размере 1500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 160 руб. 33 коп., с ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 руб. 57 коп. в день по день исполнения решения суда, убытки в размере 57105 руб. 01 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита в размере 200 000 руб. При заключении кредитного договора банком было предложено заключить договор страхования, в связи с чем, сумма кредита увеличилась на сумму, уплаченную в пользу страховой компании.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 252 800 руб. со сроком возврата – 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 35,5% годовых. Страховая премия по договору страхования составила 52800 руб. Стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях. Согласно информации расположенной в сети интернет на сайте ЗАО СК «Резерв», у страховой компании установлены более выгодные для потребителя страховые тарифы по данному виду страхования.

Примененные ЗАО СК «Резерв» тарифы действуют не для любого потребителя, что является нарушением ст. 426 ГК РФ. Участие банка-агента не должно влиять на стоимость услуги, которая должна быть равной как для потребителей обратившихся непосредственно в страховую компанию, так и для тех, кто заключил договор страхования с участием агента. ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО СК «Резерв» направлена претензия с требованием о возврате страховой премии. Почтовое отправление вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ на претензию, где указал, что страховая премия возврату не подлежит, так как ответчик получил заявление от истца по истечении 30 дней со дня заключения договора страхования.

Просрочка исполнения требований о добровольном возмещении страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 143 календарных дня, следовательно, сумма неустойки на момент обращения истца в суд составляет 256 512 руб.

С учетом требований п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену услуги и составляет 52800 руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить причиненный моральный вред на сумму 10000 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ЗАО СК «Резерв» должно возместить почтовые расходы и оплату юридических услуг по составлению досудебной претензии.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования, с учетом их уточнений, поддержала, просила их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, представили письменные отзывы на исковое заявление, просили в удовлетворении иска – отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ и ст. 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Как следует из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из положений ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из положений п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положению п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из положений ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из содержания иска ФИО1 следует, что на момент заключения договора страхования достоверная и необходимая информация ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в лице страхового агента ПАО КБ «Восточный» представлена не была. Стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита в размере 200 000 руб.

При заключении кредитного договора банком было предложено заключить договор страхования, в связи с чем, сумма кредита увеличилась на сумму, уплаченную в пользу страховой компании.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 252 800 руб. со сроком возврата – 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 35,5% годовых.

Страховая премия по договору страхования составила 52800 руб.

Из содержания указанного договора следует, что ФИО1 подтвердила, что, с условиями страхового полиса и полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ей понятно, что условия страхования являются общедоступными, размещены на информационных стендах банка, сайте банка, страховой полис ей вручен.

Изложенное свидетельствует о том, что каждая из сторон указанного договора совершенно свободно выразила свою волю - страхователь ФИО1 согласилась с условиями, о которых страховщик - ОАО СК «Резерв» счел необходимым ее известить. Учитывая, что выраженные таким образом воли страхователя и страховщика по договору страхования совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий, указанный договор отражает волю заключивших его сторон, не нарушает прав истца и является действительным. О свободе волеизъявления сторон указанного договора свидетельствует и то обстоятельство, что воля сторон выражена также и в отношении страховой премии, которая исчислялась из страховой стоимости и была полностью уплачена по заявлению страхователя.

До ДД.ММ.ГГГГ указанные положения договора страхователем ФИО1 не оспаривались.

Право ФИО1 воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком - ОАО СК «Резерв» не ограничивалось.

Доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные страховщиком - ОАО СК «Резерв» условия лишали страхователя ФИО1 таких прав, которые обычно предоставляются страховыми организациями, либо содержат положения, которые являются для страхователя обременительными.

Таким образом, условия договора страхования от несчастных случаев и болезней НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование иска ФИО1 указала, что установленный договором страхования размер страховой премии не соответствует требованиям действующего законодательства о применении экономически обоснованных страховых тарифов, так и базовым тарифам, разработанным страховщиком и утвержденным органом страхового надзора.

Вместе с тем, доказательств тому, что истец был лишен возможности ознакомиться с общедоступными сведениями, опубликованными на сайте страховщика, суду представлено не было.

Каких-либо доказательств в обоснование заявленных требований истцом ФИО1 представлено не было.

Из разъяснений, содержащихся в п. 100 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что признавая сделку недействительной в части, суд в решении приводит мотивы, исходя из которых им был сделан вывод о том, что сделка была бы совершена сторонами и без включения ее недействительной части (статья 180 ГК РФ). При этом в силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ признание судом недействительной части сделки не должно привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать. В связи с этим при решении вопроса о признании недействительной части сделки или сделки в целом суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

В соответствии с положениями пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Поскольку квалификация договора определяется не его названием, а содержанием, а в данном случае имеет место предоставление услуги по страхованию, условие о цене такой услуги является существенным.

Полисные условия АО СК «Резерв» определяют размер страховой премии, исходя из страхового тарифа в зависимости от страховой суммы.

В данном случае страховая премия составляет 52800 руб.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, условие о страховой премии является существенным.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Изложенное свидетельствует о том, что основания для предположения о том, что данная сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части отсутствуют.

В заявке указано, что заемщик проинформирован о том, что такое страхование является добровольным и не препятствует заключению договора страхования с иной страховой компанией. При этом заемщик просит включить плату за участие в программе в сумму кредита и дает согласие на списание с его счета платы за участие в программе страхования. Проставив подпись в заявке, истец подтвердил, что ознакомлен и принимает условия кредитования и страхования.

В материалах дела также отсутствуют доказательства того, что заключение кредитного договора или его условия зависели от участия ФИО1 в программе страхования. При получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, стоимости данной услуги, размере страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и страхования.

Следовательно, подключение дополнительных услуг не является условием выдачи кредита.

Кроме того, ни одно положение кредитного договора не влечет заключение договора добровольного личного страхования и не содержит обязанности заключения такого договора. Заключение договора страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя. До заключения договора страхования потребитель проинформирован о добровольной основе договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни, здоровья и имущества не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно тарифу банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь, здоровье и имущество и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, кроме того, действующим законодательством на банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов. Следовательно, в данном случае действует свобода договора.

Письменных доказательств отказа ответчика в выдаче кредита без страхования и обязанность заемщика заключить договор страхования отсутствуют, поскольку банк не допустил нарушений прав потребителя, то и требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований.

Волеизъявление ФИО1, связанное с отказом от исполнения договора, учитывая направление претензии ДД.ММ.ГГГГ в отношении договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, нельзя считать совершенным в разумный срок, как требует ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, обращение за защитой нарушенного, как полагает истец ФИО1 права, имеет место по истечении трех лет, при этом истец продолжает пользоваться услугами страховщика в объеме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

На основании изложенного, с учетом представленных доказательств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Председательствующий