Решение № 2-1009/2018 2-119/2019 2-119/2019(2-1009/2018;)~М-980/2018 М-980/2018 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-1009/2018

Дело № 2-119/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Юрцевич Ю.В.,

при секретаре Тарасюк Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 15.01.2013 года между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. В соответствии с Общими условиями договора Банк в одностороннем порядке и в любой момент может изменить лимит задолженности по кредитной карте в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика. Во исполнение обязательств по договору кредитор выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату заемных средств, допускал просрочку по оплате минимального платежа в результате чего образовалась задолженность. В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств банком в одностороннем порядке принято решение о расторжении договора кредитной карты с выставлением заемщику заключительного счета, который должен быть оплачен ответчиком в течение 30 дней после даты формирования. До настоящего времени задолженность по кредитной карте ответчиком не оплачена. С учетом уточнения к исковому заявлению задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из них: основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты – <данные изъяты> рублей; штраф – <данные изъяты> рублей.

Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также просит возместить расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в письменном ходатайстве настаивал на уточенных исковых требованиях.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования о взыскании суммы основного долга признала частично в части суммы основного долга. Не признала исковые требования в части начисленных процентов и штрафных санкций. Пояснила, что из представленного банком расчета неясно какой процент использования кредитных средств ей был начислен 32,9 ил 39,9 процентов годовых, полагала необоснованным начисление платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, считает, что при производстве расчета процентов по кредиту банк начислил проценты на проценты, что недопустимо. Кроме того, не согласилась с начисленной суммой штрафных санкций, полагая, что истец не доказал, что ему причинены убытки действиями ответчика по невнесению платежей. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ. Также просила учесть, что она одна воспитывает несовершеннолетних детей, получает нерегулярные алименты от бывшего супруга, в настоящее время находится в отпуске по ухожу за ребенком до 3-х лет, пособие на ребенка составляет 50 рублей в месяц. Пояснила, что когда получала кредитную карту не могла прогнозировать рождение второго ребенка и резкое изменение своего финансового положения в худшую сторону.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав оценку добытым доказательствам, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ч. 1, 2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

При рассмотрении дела установлено, что 15.01.2013 между АО "Тинькофф Банк" (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ФИО2 в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Оферта ФИО2 была принята банком в порядке ст.434 ГК РФ путем совершения действий по активации кредитной карты, выданной ответчику.

В соответствии с п. 5.1, 5.7 Общих условий Банк устанавливает по договору Лимит задолженности, о размере которого он информирует заемщика в счете-выписке.

Выпиской по счету подтверждается, что АО «Тинькофф Банк» предоставляло ответчику денежные средства в размере 140 000 рублей путем совершения операции по кредитной карте.

В рамках заключенного договора кредитной карты ответчику также оказывались дополнительные платные услуги в виде СМС-Банка и участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, согласие на оказание которых было выражено заемщиком в заявлении-анкете.

Ответчик обязался погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику была сообщена при выпуске первой Кредитной карты (п.5.11 Общих условий).

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось неустойкой.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий, в случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

АО «Тинькофф Банк» исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом.

Вместе с тем, ответчик систематически допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п.п. 5.6, 5.7 общих условий Договора, п. 7.2.1 (Общих условий УКБО) в связи с чем, банк в соответствии с п.9.1. Общих условий договора 14.09.2018 года в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Как следует из уточненного искового заявления и расчета, представленного банком, задолженность ФИО2 по договору кредитной линии с учетом штрафных санкций по состоянию на 24.03.2018 года (на дату расторжения договора) составляет 175865 рублей, в том числе, основной долг – 116228,02 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 45772,80 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13864,18 рублей.

После расторжения договора и выставления заключительного счета комиссии и проценты, установленные договором, истец не начислял.

В соответствии с условиями договора заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 после даты его формирования. Однако данное обязательство ответчиком не выполнено.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления-анкеты ответчика на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум; индивидуальные условия договора потребительского кредита, присоединением к договору коллективного страхования № от 04.09.2013 года и условиями страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней; копией тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО); Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО); расчетом задолженности по договору кредитной карты № и справкой о размере задолженности ответчика по состоянию на 30.11.2018 года, с учетом уточнения к иску, согласно которых, общая сумма задолженности составляет 175865 рублей; копией паспорта ФИО2; платежными поручениями об оплате госпошлины; учредительными документами Банка.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется положением Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Согласно п. 1.6 данного Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В соответствии с п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из анализа приведенных норм права, суд пришел к выводу о том, что между истцом и ответчиком в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты заключен договор о кредитной карте № 0036736221 от 15.01.2013 года, который содержит все существенные условия, предусмотренные законом. Со всеми положениями договора, ответчик был надлежащим образом ознакомлен, условия согласованы между сторонами, и между ними достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки, в том числе о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени).

Заключая договор, ответчик, предварительно ознакомившись с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом, располагал полной информацией о предложенной ему услуге. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заключенный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2, имея обязательства по возврату денежных средств согласно договору о кредитной карте, ненадлежащим образом исполняет их, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем, по требованию истца она обязан возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и штрафами.

При этом, истец в обоснование своих требований предоставил подробный обоснованный расчет задолженности ответчика, с которым суд соглашается, отвергая доводы ответчика о начислении процентов по кредиту на проценты. Также суд отвергает довод ответчика о том, что согласно представленному расчету невозможно установить какой размер процентов использован банком при начислении. Как видно из тарифов банка по кредитным картам, являющихся приложением № 8 к приказу банка от 20 июня 2012 года Об утверждении и введении в действие новых тарифных планов, с которыми ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа), процентной ставкой по кредиту является – 32,9 % годовых по операциям покупок и 39,9 % годовых – по операциям получения наличных денежных средств.

Оснований для применения нормы ст.333 ГК РФ суд не усматривает, исходя из разумности и соразмерности данных санкций, которые начислены только на фактически просроченные платежи, а не на всю сумму кредита, а также с учётом периода просрочки и размера просроченных к уплате сумм.

Также суд не может согласиться с доводом ответчика в части изменившегося финансового положения, что, по мнению ответчика, должно быть основанием к снижению сумм взыскиваемых процентов и штрафов. При заключении кредитного договора истец при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности должен был предвидеть и обязан знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения. Таким образом, в данном случае, ухудшившееся финансовое положение ответчика, не является основанием для отказа истцу во взыскании штрафных санкций и процентов по кредиту.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4720,74 рублей, также подлежат взысканию с ответчика.

руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 15 января 2013 года, образовавшуюся за период с 01 сентября 2017 года по 24 марта 2018 года в размере 175865 (сто семьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 00 копеек, в том числе 116228 рублей 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 45772 рубля 80 копеек - просроченные проценты; 13864 рубля 18 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере - 4720, 74 (четыре тысячи семьсот двадцать) рублей 74 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2019 года.

Судья подпись Юрцевич Ю.В.

Копия верна

Судья Юрцевич Ю.В.