Решение № 2-1868/2017 2-1868/2017~М-1967/2017 М-1967/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-1868/2017

гр. дело №2-1868/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» ноября 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Н.С. Иоффе,

при секретаре Е.А. Цветковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Советский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Советский» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 62 774 руб. 80 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 083 руб. 24 коп., мотивируя требования тем, что dd/mm/yy Банк предоставил ФИО1 овердрафт с суммой расходного лимита <данные изъяты> руб. на основании договора овердрафта №, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении Овердрафта в российских рублях, Договора карточного Счета и Договора о банковской карте)» от dd/mm/yy, Условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного Счета и предоставления банковской карты» от dd/mm/yy на срок до dd/mm/yy с взиманием годовой процентной ставки в размере 21,5 % на сумму фактической задолженности. Начиная с декабря 2016 г. ответчик неоднократно не исполняла обязательства по гашению кредитной задолженности, в связи с чем, ей было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность не погашена.

В уточненном исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 65 919 руб. 40 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2 083 руб. 24 коп., взыскать с ФИО1 в пользу бюджета сумму госпошлины в размере 94 руб. 34 коп.

Представитель АО Банк «Советский» ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по пени в размере 1 765 руб. 17 коп., комиссии за обслуживание карты в размере 850 руб., задолженности по страхованию 817 руб. 02 коп., пени за перелимит в размере 75 руб. 46 коп., ссудной задолженности в размере 520 руб., указав на недействительность условий кредитного договора по обязанности Заемщика заключить иные договоры, в данном случае комплексное страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт, взыскании денежных средств, уплаченных при страховании. Считает, что требование банка о досрочном погашении кредита от 24.03.2017 г. является по существу расторжением кредитного договора и влечет прекращение соответствующих правоотношений сторон. Каких либо встречных требований к ответчику не заявляла.

Выслушав доводы ответчика, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 от dd/mm/yy на предоставление овердрафта, dd/mm/yy между АО Банк «Советский» был заключен договор овердрафта №.

В соответствии с условиями указанного договора, сумма расходного лимита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 21,50 % годовых на сумму фактической задолженности. Срок полного возврата кредита- до dd/mm/yy.

Для отображения использованного Заемщиком овердрафта Банк открыл Заемщику ссудный счет; №, а также текущий счет № с предоставлением пластиковой карты.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора в течение всего срока действия Овердрафта ежемесячно Клиент оплачивает минимальный обязательный платеж в соответствии с выбранным Тарифным планом и составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 27.1.2. плата за присоединение к программе страхования составила 0,6 % от среднемесячного остатка ссудной задолженности (в т.ч. НДС).

Пени за неисполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств Штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрено выбранным тарифным планом) по вине Заемщика – 200 руб. в день (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Все перечисленные условия кредитного договора были доведены до сведения заемщика, что подтверждается ее личной подписью на бланке заявления о предоставлении кредита, Общих условиях потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский» и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, где было указано, что подписание Клиентом настоящего предложения означает, что Клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент до подписания Предложения надлежащим образом ознакомлен с Тарифными планами и тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», действующими в дату подписания Предложения. Подписав настоящее предложение, Клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц ЗАО БАНК «Советский», которые ему разъяснены и понятны.

Кроме того, в заявлении на предоставление овердрафта от dd/mm/yy ФИО1 указала, что с целью заключения договора о предоставлении Кредита, она согласна на подключение к программе страхования за плату, установленную выбранной ею страховой компанией и указанную в договоре. Ей были известны условия, что в случае невыполнения обязанности по страхованию (согласно выбранному ею тарифному плану) свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размере процентной ставки до уровня процентной ставки по сопоставимому Тарифному плану без обязательного заключения такого договора страхования.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк вправе расторгнуть Договор в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Прекращение действия договора по любому основанию не означает освобождение сторон от исполнения обязательств по Договору, в том числе, от возмещения Клиентом расходов и выплаты вознаграждения Банку в соответствии с настоящими Условиями и действующими Тарифами и Тарифными планами.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за их пользование ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 01.08.2017 г. образовалась задолженность по договору Овердрафта № от dd/mm/yy - 62 774 руб. 80 коп.

В уточненных исковых требованиях, по состоянию на 11.10.2017 г. истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору овердрафта в размере 65 919 руб. 40 коп., с учетом уточнения сумма госпошлины, подлежащая уплате составляет 2 177 руб. 58 коп., сумма доплаты государственной пошлины - 94 руб. 34 коп.

Довод ФИО1 о недействительности условий договора Овердрафта № от dd/mm/yy является несостоятельным в виду следующего.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно условиям заключенного с ФИО1 договора № Овердрафта № от dd/mm/yy, ею при получении кредита была уплачена страховая премия по договору комплексного страхования в размере 0,6% от среднемесячного остатка ссудной задолженности (в т.ч. НДС). При подписании ФИО1 заявления о предоставлении овердрафта она выразила свое согласие с тем, что с нею будет заключен договор комплексного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт, по которому страховщиком выступает ООО «Страховая компания «Советская», о чем имеется соответствующая отметка в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», тарифными планами и условиями договоров, содержащими, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. ФИО1 была предупреждена, что договор комплексного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента, о чем имеется соответствующая подпись заявителя.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора ФИО1 была не понятна представленная банком информация относительно суммы кредита, размера платы за заключение с ней договора комплексного страхования и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора она была не согласна с этими условиями, возражала относительно их и имела намерение внести в договор изменения, у суда не имеется.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по заключению договора личного страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни решение банка о выдаче кредита заемщику, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора комплексного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является заключение с клиентом договора личного страхования, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ей условие о комплексном страховании. несостоятельна, так как истец не представила доказательств этому, а также тому, что при отказе от такой услуги ей бы отказали в выдаче кредита.

Учитывая изложенное, исковые требования АО Банк «Советский» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Представленный банком расчет судом проверен и признан правильным. Контррасчет ответчиком представлен не был.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2 083 руб. 24 коп.

В связи с предоставленной судом АО Банк «Советский» отсрочки оплаты государственной пошлины при увеличении размера исковых требований до рассмотрения дела по существу, в соответствии с пп. 10 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, с истца, в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина части исковых увеличенных исковых требований в размере 94 руб. 34 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 083 руб. 24 коп. в доход бюджета муниципального образования город Кострома государственную пошлину в сумме 94 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Советский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 65 919 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 28 652 рубля 84 копейки; просроченный основной долг – 21 347 рублей 16 копеек; проценты – 10 837 рублей 45 копеек, пени – 2796 рублей 71 копейка, комиссия за обслуживание карты – 850 рублей, задолженность по страхованию – 817 рублей 02 копейки, судная задолженность – 520 рублей 97 копеек, пери за перелимит – 97 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 083 рубля 24 копейки, а всего 68 002 (шестьдесят восемь тысяч два) рубля 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования город Кострома государственную пошлину в сумме 94 рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.С. Иоффе

Мотивированное решение изготовлено: 14.11.2017г.

Судья Н.С. Иоффе