Решение № 2-3128/2019 2-3128/2019~М-2776/2019 М-2776/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-3128/2019

Дело № 2-3128/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 12 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Лычагиной С.В.,

при секретаре Васькиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года в размере 978 190,43 руб., из них просроченная ссуда - 823 505,33 руб., просроченные проценты - 28 296,79 руб., проценты по просроченной ссуде 1 550,62 руб., неустойка по ссудному договору - 14 599,45 руб., неустойка на просроченную ссуду - 606,42 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 887,08 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.08.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу. Также просило взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.08.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 74,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 008 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 27 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 978 190,43 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев с целью на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью - 74,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику. Права залогодержателя по кредитному договору в отношении квартиры удостоверены договором залога № ДЗ от 27 февраля 2018 года, ипотека в отношении заложенного имущества установлена и зарегистрирована. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что задолженность по кредиту образовалась в связи с тем, что осталась без работы, ранее был свой бизнес. Постарается погасить задолженность за счет продажи имущества.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что истец приходится его матерью, в квартире проживают вдвоем с мамой, о задолженности ему известно.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», с участием ответчика ФИО1, и третьего лица ФИО3

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 27 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 978 190,43 руб. под 18,9% годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. Договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». (л.д. 31-41)

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) и ФИО1 (залогодателем) заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее на праве собственности недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 74,9 кв.м., на 2 этаже, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 23,29).

В отношении указанной квартиры зарегистрировано обременение в виде ипотеки, возникшей в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН сведения о зарегистрированных правах (л.д. 62-64).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Обязательства по предоставлению кредита со стороны банка в сумме 978 190,43 руб. выполнены в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету за период с 27 февраля 2018 года по 27 февраля 2019 года (л.д. 13-16), а также не оспаривается со стороны ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита, согласно графика платежей, должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами (за исключением последнего платежей) в размере 26 263,78 руб. не позднее 27 числа каждого месяца (л.д. 42).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Установлено, что заемщик ФИО1 в течении длительного периода надлежащим образом не исполняла свои обязательства по погашению кредита, основной долг и проценты в установленные сроки ответчик не уплачивала, просроченная задолженность перед банком возникала 28 декабря 2018г., ответчиком за весь период пользования кредитом произведены выплаты в размере 387 948,78 руб.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно расчету задолженности, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года по состоянию на 09 октября 2019 года по просроченной ссуде составляет 823 505,33 руб., по просроченным процентам составляет 23 246,79 руб., по процентам по просроченной ссуде составляет 19 886,59 руб., неустойка по ссудному договору составляет 14 599,45 руб., неустойка на просроченную ссуду составляет 7 865,62 руб. (л.д. 80-81).

Проанализировав представленные истцом расчеты суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным.

Ответчик ФИО1 согласилась с представленным расчетом по состоянию на 09 октября 2019 года, на оспаривала его, равно как и факт наличия задолженности в указанной сумме.

Пунктом 7.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов и комиссий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключенными заемщиком при заключении договора или использования кредита (л.д. 37 оборот).

22 июля 2019 года истец предъявил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года, в котором истец проинформировал ответчика о необходимости полного исполнения обязательств по кредитному договору, а именно о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору, в связи с несвоевременной уплатой платежей по данному договору. Также истец предложил ответчику досрочно расторгнуть договор № от 27 февраля 2018 года и предложил явиться в банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 17). До настоящего времени данное обязательство по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Исходя, из представленной банком выписки по счету по состоянию на 09 октября 2019 года, за период с декабря 2018 года ответчик ФИО1 не вносила платежи в погашение задолженности по основному долгу (л.д. 82-92).

Поскольку ответчик на протяжении длительного периода не исполняла надлежащим образом свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору, допустила значительную просрочку исполнения возложенного на нее обязательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк», взыскав досрочно с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года сумму задолженности. При этом, суд полагает необходимым при определении суммы основного долга и процентов за пользование займом руководствоваться актуальным расчетом задолженности по состоянию на 09 октября 2019 года.

Исходя из изложенного в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 следует взыскать сумму основного долга в размере 823 505 рублей 33 копейки, просроченные проценты в размере 23 246 рублей 79 копеек., проценты по просроченной ссуде в размере 19 886 рублей 59 копеек., неустойку по ссудному договору в размере 14 599 рублей 45 копеек., неустойка на просроченную ссуду в размере 7 865 рублей 62 копейки.

Оснований для снижения начисленной суммы неустойки у суда не имеется, поскольку размер неустойки не завышен и соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с 09 октября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст.ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до для возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Поскольку суд пришел к выводу о необходимости взыскания суммы основного долга сформировавшегося по состоянию на 09 октября 2019 года в сумме 823 505 рублей 33 копейки, то с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» также и проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года по ставке 20,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 823 505 рублей 33 копейки с даты вынесения решения - 12 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 823 505,33 руб. за каждый календарный день просрочки с 09 октября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или)уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (л.д. 38).

В соответствии с пунктом 4.1.6 п.п. 1 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 24).

Таким образом необходимо взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку из расчета 7,5% годовых, равных ключевой ставки Банка России на день заключения договора от 27 февраля 2018 года, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 823 55,33 руб. за каждый календарный день просрочки с 09 октября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, то суд приходит к выводу о правомерности требований истца к ФИО1 о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Исходя из положений ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона для удовлетворения за счет имущества своих требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком-залогодателем обеспеченных ипотекой обязательств, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительная. В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» квартира полностью или частично приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на данную квартиру.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В связи с неисполнением заемщиком условий договора займа, и неисполнением требований о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с условиями кредитного договора, ст.3 Закона об ипотеке, требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательств, начисленные проценты, пени, прочее.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании. Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 09 октября 2019 года ответчиком допущено более трех просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, сумма просроченной задолженности на момент рассмотрения дела составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, таким образом, имеется совокупность условий для обращения взыскания, оснований применения п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ не имеется. Следовательно, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на находящееся в залоге банка недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Пунктом 7.4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 37).

На основании п. 3.1. договора залога (ипотеки) №ДЗ от 27 февраля 2018 года по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 2 008 000 рублей (л.д. 23)

Согласно ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В своем исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания судом, как равную залоговой стоимости имущества в сумме 2 008 000 руб., определенной сторонами при заключении кредитного договора и составлении закладной.

Заявленная банком начальная продажная стоимость заложенного имущества, как равная залоговой стоимости предмета ипотеки, со стороны ответчика не оспорена.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

При таких обстоятельствах, необходимо, в соответствии со ст. ст. 807-811, 348-350 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на находящееся в залоге банка недвижимое имущество, удовлетворить, обратить взыскание на находящееся в залоге банка недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 74.9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 008 000 рублей, как равной залоговой стоимости, в счет погашения задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 17 887 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28 августа 2019 года (л.д. 8), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 27 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года по состоянию на 09 октября 2019 года, просроченную ссуду в размере 823 505 рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 23 246 рублей 79 копеек, проценты по просроченной суде 19 886 рублей 59 копеек, неустойку по ссудному договору в размере 14 559 рублей 45 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 7 865 рублей 62 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 887 рублей 08 копеек, а всего взыскать 906 950 (девятьсот шесть тысяч девятьсот пятьдесят) рублей 86 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 27 февраля 2018 года по ставке 20,4% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 823 505 рублей 33 копейки с 09 октября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 7,5 % годовых начисляемую на сумму основного долга в размере 823 505 рублей 33 копейки за каждый календарный день просрочки с 09 октября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на объект недвижимого имущества - квартиру общей площадью 74,9 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную два миллиона восемь тысяч) рублей.

На решение суда в течение месяца со дня его составления в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2019 года.

Председательствующий С.В. Лычагина