Решение № 2-286/2020 2-317/2020 2-317/2020(2-3679/2019;)~М-3836/2019 2-3679/2019 М-3836/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-286/2020

№ 2-286/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Норильск 21 января 2020 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Боднарчука О.М.,

при секретаре судебного заседания Ашимовой А.М.,

рассмотрев рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «АЛЬФА-БАНК», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» для получения кредита. При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита, ему была навязана услуга по страхованию и страховщик в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 1 314 000 руб., сроком на 60 месяцев под 14,99% годовых, из которых удержана сумма страховой премии в размере 113 780,78 руб. Истец не нуждался в страховании, банком не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования, не была предоставлена возможность банком выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Сумма страховой премии включена в сумму кредита, тем самым банк увеличил ежемесячный платеж по нему. В полном объеме необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге до истца доведена не была. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 113 780,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по удостоверению доверенности в размере 2 200 руб., а также штраф.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены заказной корреспонденцией, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представители ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» направил в суд письменные возражения на исковое заявления, согласно которому истец добровольно выразил желание быть застрахованным, ему была предоставлена информация о страховании в полном объеме. Также он выдал поручение на перечисление страховой премии за счет кредитных средств страховой премии страховой компании. Страховая премия перечислена страховой компании в полном объеме.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и истцом на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с индивидуальными условиями кредитования договора был заключен кредитный договор № на сумму 1 314 000 руб., сроком на 60 месяцев под 14,99% годовых

В анкете-заявлении, предварительной заявке на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными+Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличится на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,79 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. В соответствующем поле проставлена отметка, напротив «да», что подтверждается собственноручными подписями истца. При этом в заявлении указано, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом. Отказ от дополнительной услуги, способе и форме оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении договора на выдачу кредита наличными.

При этом истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Также истец уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя два дня после подачи предварительной заявки на получение кредита и выражения намерения заключить договор страхования, истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подано заявление на страхование, содержащее аналогичные разъяснения о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

При этом истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, чего не сделал.

В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что он получил полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций и прочитал их до оплаты страховой премии, что подтверждает понятность условий договора страхования.

Также в указанный день ДД.ММ.ГГГГ истец выдал ответчику распоряжение на перечисление денежных средств в размере 113 780,78 руб. в счет оплаты страховой премии в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Денежные средства в указанном размере списаны со счета истца ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «АЛЬФА-БАНК» претензию с требованием выплатить удержанные денежные средства в сумме 113 780,78 руб.

Требования истца оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил согласие быть застрахованным, тогда как выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом суд отмечает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора ответчик не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое ею условие договора не нарушает ее прав, ответчик не является стороной в договоре страхования, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований к ответчику.

Более того, в случае неприемлемости условий кредитования, заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы истца о навязывании ответчиком услуги по страхованию жизни, здоровья, предоставлении кредита под условием заключения договора страхования ничем не подтверждены.

Доказательства тому, что договор страхования до окончания срока его действия расторгнут или признан недействительным, не представлены.

При заключении договора страхования истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, добровольно заключив с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования.

Таким образом оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем оснований взыскания убытков и иных сумм, исходя из положений Закона «О защите прав потребителей», не имеется.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с этим, истец также не был лишен возможности обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страхования в пределах периода, в течение которого отказ от страхования сопровождается возвратом страховой премии, однако своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовался.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: О.М. Боднарчук