Решение № 2-258/2024 2-37/2025 2-37/2025(2-258/2024;)~М-232/2024 М-232/2024 от 18 февраля 2025 г. по делу № 2-258/2024

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года с. Лазо Лазовского района Приморского края

Партизанский районный суд Приморского края постоянное судебное присутствие в селе Лазо Приморского края в составе:

председательствующего судьи Галчатникова А.С.

при секретаре судебного заседания Барадулиной Д.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк, Истец, Залогодержатель) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заёмщик, Ответчик, Залогодатель) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, на основании которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме № годовых сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства ФИО5

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере № руб.

По состоянию на 28.11.2024г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 744 120,3 руб., из них: комиссия за ведение счёта – 745,00 руб.; иные комиссии – 37 517,30 руб., просроченные проценты – 77 848,18 руб., просроченная ссудная задолженность – 560 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 499,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 004,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 400,62 руб., неразрешённый овердрафт – 58 106,77 руб., проценты по неразрешённому овердрафту – 1 989,08 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., Заёмщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством ФИО6. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Следовательно, договор залога считается заключённым.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять №

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №., расходы по уплате государственной пошлины в размере № а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ФИО7, установив начальную продажную цену в размере № способ реализации – с публичных торгов.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения судом настоящего гражданского дела неоднократно извещался в установленном законом порядке заказной корреспонденцией, своевременно направленной по адресу регистрации, указанному в иске и подтвержденному сведениями МП ПП № МО МВД России ФИО8 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Согласно данным с официального сайта Почты России, судебное извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Кроме того, сведения о движении дела размещены в свободном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте постоянного судебного присутствия Партизанского районного суда <адрес> в селе <адрес>.

Поскольку в соответствии со статьей 117 ГПК РФ, п.1 ст.165.1 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пунктах 67-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 01.06.2024г. Ответчик обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты и подключение тарифного плана «Эксклюзивный» (л.д. 34-35)

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Ответчиком на основании заявления последнего был заключен кредитный договор № путём подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) в электронной форме, посредством системы дистанционного банковского обслуживания, на основании которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме №

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита составляет 17,9 % годовых и действует, если Заёмщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые суммы (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении указанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении Заёмщиком следующих условий: 1. Использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заёмщику при возврате совершённых покупок; 2. Перевёл на свой банковский счёт, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 29,9 % годовых при невыполнении условий вышеуказанных пунктов.

Из содержания пункта 14 Индивидуальных условий следует, что Заёмщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) и обязался их соблюдать.

Согласно пунктам 1 и 2 заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), Ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путём списания средств с банковского счёта №

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение долга надлежало производить ежемесячно в сумме от № до 13 числа каждого месяца включительно, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, состав минимальных обязательных платежей установлен Общими условиями

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрена обязанность Заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога транспортного средства.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательства Заёмщика по договору является залог транспортного средства: марка – <данные изъяты>

По информации, предоставленной МОРАС ГИБДД УМВД РФ по ПК по запросу суда, предмет залога зарегистрирован за Ответчиком №

В случае нарушения обязательств по договору предусмотрена уплата пени в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ Банком были предоставлены Ответчику денежные средства в сумме №. на расчётный счёт, открытый на имя Ответчика, в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ годовых, сумма минимального обязательного платежа по траншу №

Данным заявлением также предусмотрено, что процентная ставка, равная 17,9 % годовых, действует, если Заёмщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые суммы (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении указанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении Заёмщиком следующих условий: 1. Использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заёмщику при возврате совершённых покупок; 2. Перевёл на свой банковский счёт, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Срок предоставления транша – 60 месяцев. Процентная ставка увеличивается до 29,9 % годовых при невыполнении условий вышеуказанных пунктов с даты перечисления транша.

Согласно выписке о движении денежных средств по лицевому счёту Ответчика, в период ДД.ММ.ГГГГ Ответчику неоднократно предоставлялся неразрешённый овердрафт в соответствии с разделом Б заявления о предоставлении транша №

Из содержания представленного расчёта задолженности следует, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов, а также иных комиссий, исполнялись Ответчиком ненадлежащим образом, платежи в счёт погашения задолженности производились в суммах, недостаточных для погашения задолженности, в связи с чем Банком произведено начисление неустоек.

В связи с нарушением Ответчиком обязательств по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес Ответчика досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в общем размере №, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

В соответствии с расчетом Истца, размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составил №., в том числе: комиссия за ведение счёта – № иные комиссии – № просроченные проценты – №., просроченная ссудная задолженность – №., просроченные проценты на просроченную ссуду – №., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – № неустойка на просроченную ссуду – №., неустойка на просроченные проценты – № неразрешённый овердрафт – № проценты по неразрешённому овердрафту – №

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. Соответственно, последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Начисленные Истцом неустойки не являются явно завышенными и не соразмерными последствиям нарушения обязательств по договору потребительского кредита со стороны Ответчика.

Принимая во внимание, что задолженность по договору до настоящего времени не погашена, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному договору в полном объеме.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество в виде вышеуказанного автомобиля, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 103.1 Основ законодательства РФ о нотариате учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно ГК РФ, осуществляется путём регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части первой статьи 34.2 настоящих Основ.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 34.2 Основ законодательства РФ о нотариате Единая информационная система нотариата включает в себя, в том числе, ведущийся в электронной форме реестр уведомлений о залоге имущества, не относящегося к недвижимым вещам (далее по тексту - реестр уведомлений о залоге движимого имущества) (https://www.reestr-zalogov.ru/).

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Из материалов дела следует и подтверждено общедоступными сведениями из реестра уведомлений о залоге имущества, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк, как залогодержатель, в соответствии с положениями ст. 339.1 ГК РФ зарегистрировал уведомление о возникновении залога в вышеуказанном реестре за №.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из материалов дела, размер задолженности – №., что составляет № от залоговой стоимости автомашины (Индивидуальными условиями установлена залоговая стоимость автомобиля в размере №.); период просрочки исполнения обязательства превышает 3 месяца.

В соответствии с пунктом № Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств Банк вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.

Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт № Общих условий).

В силу п. № Общих условий по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК (если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность).

Соответственно, при судебном порядке обращения взыскания способом реализации предмета залога являются публичные торги, проводимые в порядке, установленном ГК и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

На основании изложенного, с учетом вышеуказанных норм права, а также установленных по делу обстоятельств, суд считает, что требование Банка об обращении взыскания на вышеуказанное транспортное средство является законным и обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, не имеется.

Вместе с тем, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Соответственно, поскольку у суда отсутствуют полномочия по определению начальной продажной цены заложенного имущества в виде объекта движимого имущества в целях его реализации с публичных торгов, суд полагает невозможным применение при определении начальной продажной цены дисконта в размере, предусмотренном пунктом № Общих условий.

На основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в сумме № в том числе: №. – по требованию о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, № – по требованию об обращении взыскания на предмет залога (подпункты 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19, подпункт 16 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,

Решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме №., в том числе: просроченная ссудная задолженность – №., неустойка на просроченную ссуду – № просроченные проценты – №., просроченные проценты на просроченную ссуду – № неустойка на просроченные проценты – № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – №., неразрешённый овердрафт – №, проценты по неразрешённому овердрафту – № комиссия за ведение счёта – № иные комиссии – №., а также расходы по уплате государственной пошлины – № Всего взыскать №

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ФИО9 № года выпуска, кузов № принадлежащий ФИО1, родившемуся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, определив способ реализации – с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в порядке, установленном частью 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда путём подачи апелляционной жалобы через постоянное судебное присутствие Партизанского районного суда Приморского края в селе Лазо Приморского края.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Галчатников