Решение № 2-2477/2020 2-2477/2020~М-1801/2020 М-1801/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-2477/2020

Копия

Дело 2-2477/2020

УИД 52RS0№-63

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года

Ленинский районный суд г.Н. Новгорода в составе:

Председательствующего судьи ФИО3

При ведении секретаре ФИО5,

с участием истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа банк» о признании незаконным отказа об изменении условий договора потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор потребительского кредита путем выпуска кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям Договора, заемные денежные средства были предоставлены Заемщику с лимитом кредитования в размере 38 000 рублей, с процентной ставкой 24,49 % годовых на неопределенный срок, впоследствии лимит был увеличен до 58 000 рублей. Также, согласно условиям Договора была установлена дополнительная услуга, которая выражается в комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 рублей ежегодно. Тип и категория Кредитной карты: M№.

В связи с тяжелым материальным положением Заемщика, и по причине снижения его дохода более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, что подтверждается справками о доходах, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставление льготного периода сроком на 6 (шесть) месяцев с приостановлением исполнения обязательств по Кредитному Договору в течение льготного периода. Однако ДД.ММ.ГГГГ на данное заявление со стороны АО «Альфа-Банк» поступил отказ на предоставление льготного периода.

С данным решением Заемщик не согласен, считает его неправомерным, незаконным и нарушающим его права и законные интересы.

В соответствии с ст. 6 ФЗ от 03.04,2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием.

Требование, направленное в Банк, соответствует условиям, предусмотренным ч. 1 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ, для предоставления отсрочки. Таким образом, отказ Банка в предоставлении отсрочки противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ.

Так как среднемесячный доход Заемщика снизился по сравнению со среднемесячным доходом рассчитанным за 12 месяцев предшествующих месяцу обращения, а так же то, что у Заемщика отсутствовала просроченная задолженность по кредитному договору, Заемщик считает, что отказ Банка по предоставлению льготного периода на 6 (шесть) месяцев в течении которого будет приостановлено исполнение обязательств по кредитному договору является формальным, незаконным.

Просит суд,

1. Признать незаконным отказ АО «Альфа Банк», по предоставлению льготного периода сроком на 6 (шесть) месяцев;

2. Обязать АО «Альфа-Банк» рассмотреть повторно требование ФИО2 по изменению условий кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставить с момента первоначального обращения (ДД.ММ.ГГГГ) льготный период сроком на 6 (шесть) месяцев, в течении которого будет приостановлено исполнение обязательств по кредитному договору.

3. Взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в размере 9 900 (девять тысяч девятьсот) рублей в пользу истца.

К участию в деле для дачи заключения было привлечено Управление федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>.

В суде истец поддержал заявленные требования. Пояснил, что в связи с пандемией у него снизился доход, в связи с чем он имеет право на предоставление кредитных каникул, однако Банк отказал истцу в этом. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

В суд представитель ответчика не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Представитель Управления федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, в суд не явился, извещены.

Заслушав истца, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450ГК РФ

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Материалами дела подтверждено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор потребительского кредита путем выпуска кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ По условиям Договора, лимит кредитования - 38 000 рублей, впоследствии был увеличен до 58 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 24,49 % годовых. Срок кредитования - неопределенный срок. Тип и категория Кредитной карты: M№, комиссия за обслуживание кредитной карты - 1 190 рублей ежегодно.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставление льготного периода сроком на 6 (шесть) месяцев с приостановлением исполнения обязательств по Кредитному Договору в течение льготного периода, в связи с тем, что его доход уменьшился по сравнению с 2019 годом на фоне пандемии короновируса.

Как пояснил истец, Банк ему отказал в предоставлении кредитных каникул, что не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" :

1. Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

7. Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное.

9. Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

14. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Размер кредита, предоставленного истцу, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации, для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей; ( п. 1 Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 435 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств").

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 436 "Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)", предусмотрено, что :

п.2. Расчет среднемесячного дохода заемщика - физического лица (совокупного среднемесячного дохода заемщиков - физических лиц) в отношении физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, осуществляется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, указанные в абзацах четвертом - седьмом настоящего пункта.

полученных от Федеральной налоговой службы о доходах заемщика (заемщиков) по кодам 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762, утвержденным Федеральной налоговой службой в целях ведения налоговыми агентами учета доходов в соответствии со статьей 230 Налогового кодекса Российской Федерации;

Из представленных суду истцом справок о его доходах за 2019 год по форме 2НДФЛ, выданных АО «Тандер», размер дохода истца составил:

1
2000

6 355.52

1
2002

27 227.52

2

2000

4 869.34

2

2002

29 373.45

3

2000

3 142.86

3

2002

21 021.74

3

2012

5 641.02

4

2000

4 400.00

4

2002

22 982.13

5

2000

5 191.00

5

2002

24 279.10

6

2000

2 030.77

6

2002

10 713.62

6

2012

12 593.42

7

2000

4 400.00

7

2002

21 760.24

8

2000

3 025.00

8

2002

15 909.78

8

2012

14 038.92

9

2000

890.48

9

2002

12097.96

10

2000

286.96

10

2002

451.71

11

2000

4400.00

11

2002

33 892.58

12

2000

4 400.00

12

2002

34617.31

- а всего 329 992,43 руб.

Таким образом среднемесячный размер заработка истца в 2019 году составил: 329 992,43 руб. : 12 мес. = 27 499,37 руб. в месяц.

Исходя из справки о доходах за 2020 год по форме 2НДФЛ, выданных АО «Тандер», размер дохода истца в апреле 2020 года (месяц предшествующем обращению в банк) составил:

4
2000

2 351.91

4
2002

10 173.70

а всего 12 525, 61 руб.

Таким образом размер дохода истца снизился более чем на 30%.

Доказательств того, что по данному кредитному договору, на момент обращения истца действовал льготный период, суду не представлено.

Вышеизложенные обстоятельства: размер кредита, снижение дохода истца более чем на 30%, отсутствие льготного периода на момент обращения истца в Банк, являются основанием для предоставления истцу льготного периода, в соответствии с вышеприведенными положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с рассмотрением дела истец понес расходы на юридические услуги - 9 900 руб., что подтверждается Договором и кассовыми чеками.

В соответствии с Договором на оказание юридических услуг, истцу были оказаны следующие юридические услуги: правовой анализ, составление: претензии в банк, жалобы в ЦБ РФ, искового заявления.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", дано разъяснение, что

«п.3. Расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ, главы 10 КАС РФ, главы 9 АПК РФ.

2. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).»

исходя из приведенных положений действующего Законодательства и разъяснений, данных Верховным судом РФ, суд приходит к выводу. что возмещению подлежат только расходы истца на составление искового заявления, стоимость которых отдельно не определена. С уче5том требования разумности и справедливости, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на подготовку искового заявления в суд - 2 500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа банк» о признании незаконным отказа об изменении условий договора потребительского кредита, удовлетворить.

Признать незаконным отказ Акционерного общества «Альфа Банк», по предоставлению льготного периода по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.сроком на 6 (шесть) месяцев;

Обязать Акционерное общество «Альфа-Банк» рассмотреть повторно требование ФИО2 по изменению условий кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставить с ДД.ММ.ГГГГ льготный период сроком на 6 (шесть) месяцев, в течении которого будет приостановлено исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа Банк» в пользу ФИО2 расходы на оказание юридических услуг - 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Е.Смыслова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись О.Е. Смыслова

Копия верна.

Судья О.Е.Смыслова

Судья О.Е.Смыслова

Копия документа изготовлена ДД.ММ.ГГГГ

Секретарь судебного заседания ФИО5

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № (УИД: 52RS0№-63) в здании Ленинского районного суда <адрес>