Решение № 2-1525/2017 2-1525/2017~М-1169/2017 М-1169/2017 от 25 октября 2017 г. по делу № 2-1525/2017

Дело № 2-1525/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчиков ФИО2, ФИО3, представителя ответчика ФИО2 - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1542326 рублей 16 копеек, в том числе по просроченному основному долгу – 1354049 рублей 22 копейки, просроченным процентам – 70948 рублей 36 копеек, неустойке по просроченному основному долгу – 100981 рубль 14 копеек, пени по просроченным процентам - 16347 рублей 44 копейки; обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок, площадью <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый № и находящийся на нем магазин промышленных товаров, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 1757000 руб. 00 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок, общей площадью <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый № и находящееся на нем здание, назначение: нежилое, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 1611400 руб. 00 коп.; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21912 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (с 22.08.2016 ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор №. В соответствии с пунктами 1.1-1.4 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 3 000000 руб. на цели - приобретение основных средств, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по договору. Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых. Окончательная дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Кредит возвращается в порядке, установленном договором и графиком платежей, являющимся приложением № 1 к договору. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора выдача кредита осуществляется единовременно, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика №, открытый в банке. Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредитных средств: выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на расчетный счет должника в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток срочной задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого календарного дня, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончательного возврата кредита, определяемую в соответствии с п. 3.1 договора. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 72 000 руб. Платежи осуществляются по 5-м числа с каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Заемщику предоставляется график платежей. В соответствии с пунктом 6.3.2 кредитного договора заемщик обязан осуществлять возврат кредита, уплату начисленных процентов, предусмотренных договором комиссий и неустоек в сроки и в размере, установленных настоящим договором. Согласно п.2 договора обеспечением обязательств заемщика перед банком по кредитному договору № являются: солидарное поручительство ФИО3 в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; солидарное поручительство ФИО5 в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; залог недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2, являющимся залогодателем; залог недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3, являющимся залогодателем. Согласно п.2.2 договора заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, комиссий, требований по уплате неустоек, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению убытков, связанных с ненадлежащим исполнением договора. В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договоров поручительства поручители обязались солидарно отвечать за исполнение заемщиком (должником) своих обязательств по кредитному договору, в том числе поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор залога недвижимого имущества №, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Тверской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №, залогодатель ФИО2 В соответствии с п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ в залог передано следующее недвижимое имущество: 1. Магазин промышленных товаров, площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №. Объект принадлежит залогодателю по праву собственности на основании договора купли-продажи земельного участка с объектом недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, бланк серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. Согласно п. 3 договора залога предмет ипотеки оценивается сторонами, по взаимному согласию в сумме 1 554000 рублей 00 копеек. 2. Земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Земельный участок принадлежит залогодателю по праву собственности на основании договора купли-продажи земельного участка с объектом недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, бланк № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. Согласно п. 3 договора залога предмет ипотеки оценивается сторонами, по взаимному согласию в сумме 203000 рублей 00 копеек. Суммарная залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 757 000 рублей 00 копеек. Залогодержателем в соответствии с договором залога является ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ».

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был заключен договор залога недвижимого имущества №, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Тверской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №, залогодатель ФИО3 В соответствии с п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ в залог передано следующее недвижимое имущество: 1. Здание, назначение: нежилое, площадь общая <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Объект принадлежит залогодателю по праву собственности на основании договора купли-продажи магазина от ДД.ММ.ГГГГ, передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, бланк серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. Согласно п. 3 договора залога предмет ипотеки оценивается сторонами, по взаимному согласию в сумме 1 456000 рублей 00 копеек. 2. Земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Земельный участок принадлежит залогодателю по праву собственности на основании договора купли-продажи земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, бланк серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. Согласно п. 3 договора залога предмет ипотеки оценивается сторонами, по взаимному согласию в сумме 155400 рублей 00 копеек. Суммарная залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 611400 рублей 00 копеек. Залогодержателем в соответствии с договором залога является ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ».

В соответствии с п. 5.1 договора залога залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих требований за счет предмета залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств, в том числе, если не исполнены обязательства по возврату/возмещению основного долга по кредитному договору, уплате предусмотренных кредитным договором процентов, комиссий/вознаграждений и неустоек. Пунктом 2.1 договора залога предусмотрено, что залогом обеспечиваются обязательства заемщика в том числе по своевременному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и всех возможных комиссий и неустоек (в том числе при досрочном истребовании кредита), по возмещению убытков, причиненных залогодержателю ненадлежащим исполнением кредитного договора, а также по возмещению расходов залогодержателя по взысканию задолженности, возмещению судебных издержек и расходов залогодержателя по содержанию предмета залога, обращению взыскания на предмет залога и его последующей реализации.

Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, заемщик неоднократно допускал просрочку платежей, не исполняя обязательства перед кредитором по кредитному договору. Денежные средства в погашение основного долга и процентов по кредитному договору вносились с существенным нарушением согласованного сторонами графика платежей, а начиная с 15.12.2016 оплата по кредитному договору заемщиком вообще не производится. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в том числе, просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредитному договору более чем на 30 календарных дней банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ). Поскольку требования о досрочном возврате кредита ответчиками до настоящего времени не исполнены, истец обращается в суд за защитой своих имущественных интересов с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту и об обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке с установлением судом начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с положениями п. 3 ст. 350 ГК РФ.

Ответственность за нарушение обязательств предусмотрена п. 7.1 кредитного договора, в соответствии с которым в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору со следующего после истечения соответствующего срока дня заемщик уплачивает начисленные банком неустойки в размере 0,2 % от суммы неоплаченного в срок платежа/его части за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, когда платеж должен быть совершен, по день его совершения включительно. В связи с неисполнением условий кредитного договора и возникновением просроченной задолженности 13.04.2017 заемщику и поручителям были направлены требования о досрочном истребовании задолженности. Указанные требования банка были оставлены без удовлетворения. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена. По состоянию на 28.04.2017 общая сумма задолженности ответчиков перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 542 326 руб. 16 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 354 049,22 рублей; просроченные проценты - 70 948,36 рублей; неустойка по просроченному основному долгу - 100 981,14 рублей; пени по просроченным процентам - 16 347,44 рублей. Размер задолженности подтверждается расчетом и выписками по счетам должника за период 16.07.2013 по 28.04.2017 года. До момента обращения истца в суд, ответчики свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнили.

Определением суда от 09 октября 2017 года, занесенным в протокол судебного заседания, от истца принято уточнение исковых требований, согласно которым истец просит взыскать в солидарном порядке с ИП ФИО2, ФИО3, ФИО5 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1651330 рублей 05 копеек, в том числе по просроченному основному долгу – 1 024406 рублей 34 копейки, просроченным процентам – 70948 рублей 36 копеек, неустойке по просроченному основному долгу – 516 356 рублей 84 копейки, пени по просроченным процентам – 39 618 рублей 51 копейка; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, площадью <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый № и находящийся на нем магазин промышленных товаров, общей площадью <данные изъяты>, кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 1757000 руб. 00 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общей площадью <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый № и находящееся на нем здание, назначение: нежилое, общей площадью <данные изъяты>., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 1611400 руб. 00 коп.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21912 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал требования в полном объеме с учетом уточнений по доводам, изложенным в исковом заявлении, и просил их удовлетворить.

Ответчики ФИО2, ФИО3, представитель ответчика ФИО2 - ФИО4 в судебном заседании не оспаривали факт заключения кредитного договора, договоров поручительства и договоров залога, произведенный истцом расчет задолженности по кредиту, а также стоимость заложенного имущества. Просили суд снизить размер неустойки в связи с её несоразмерностью, указав, что находятся в тяжелом материальном положении.

В судебное заседание ответчик ФИО5, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося лица.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд находит заявленные исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор №. Согласно п. 1.1 кредитного договора № банк обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором на цели – приобретение основных средств, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по договору.

Кредитный договор заключен сторонами на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых; окончательная дата возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ, кредит возвращается заемщиком в порядке, установленном договором и графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора выдача кредита осуществляется банком ДД.ММ.ГГГГ (по истечении указанной даты выдача кредита не осуществляется), при условии выполнения заемщиком всех требований, перечисленных в п. 3.2 договора. Банк предоставляет заемщику кредит единовременно, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика №, открытый в банке.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнил надлежащим образом, что не оспаривается сторонами. Выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

05 ноября 2014 года ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" было реорганизовано в форме присоединения к ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОАО (ОГРН №, ИНН №, КПП №). В процессе реорганизации изменено наименование ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОАО на ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие". Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от «15» июня 2016 года (Протокол № от «16» июня 2016 года), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от «15» июня 2016 года (Протокол № от «16» года 2016 года), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН №, ИНН №, КПП №), запись о прекращении деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО БАНК «ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ» была внесена в единый государственный реестр юридических лиц «22» августа 2016 года за ГРН №.

В силу п. 4 ст. 57 ГК РФ, п. 4 ст. 15 ФЗ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ, п. 5 ст. 17 ФЗ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с изложенным, истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» вправе требовать в судебном порядке исполнения обязательств по договорам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (статьи 807-818 ГК РФ).

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 5.1 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом за расчетный период, определяемый в соответствии с правилами настоящего пункта договора, осуществляются заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 72200 рублей 00 копеек. Платежи осуществляются по 5-м числам каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Заемщику предоставляется график платежей. Первый расчетный период устанавливается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается первой датой платежа, которая устанавливается 05 числа месяца, следующего за месяцем даты выдачи кредита. Каждый последующий расчетный период устанавливается с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчетного периода, по очередную (следующую) дату платежа, которая устанавливается 05 числа месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего расчетного периода (включительно). Последний расчетный период устанавливается с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчетного периода по окончательную дату возврата кредита указанную в п. 1.3 договора, или по дату полного досрочного возврата кредита включительно. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток срочной задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого календарного дня, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончательного возврата кредита, определяемую в соответствии с пунктом 1.3 договора.

Пунктом 6.3.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществлять возврат кредита, уплату начисленных процентов, уплату предусмотренных договором комиссий и неустоек в сроки и в размере, установленные настоящим договором.

Заемщик ИП ФИО2 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняла, допускала просрочки платежей. Денежные средства в погашение основного долга и процентов по кредитному договору вносились с существенным нарушением согласованного сторонами графика платежей, а начиная с 15.12.2016 внесение платежей в погашение основного долга и процентов по кредитному договору заемщиком не производилось. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 6.1.3 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссий и неустоек, в том числе, в случае если заемщик допустил неисполнение, либо ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств, указанных в договоре. Требование о досрочном возврате кредитов, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, направляется банком заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности, не менее чем за 10 рабочих дней до даты досрочного погашения, указанной в требовании. В случае если в срок, установленный в требовании, задолженность заемщика по договору не будет погашена в полном объеме, данная задолженность в конце дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной, с начислением неустоек, предусмотренных договором.

В связи с неисполнением условий кредитного договора и возникновением просроченной задолженности 14.04.2017 заемщику ИП ФИО2 направлено требование о досрочном возврате кредита, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение десяти дней. Требования банка заемщиком оставлены без удовлетворения.

Согласно п. 7.1 кредитного договора в случае возникновения просрочки по оплате предусмотренных п. 5.1 договора платежей, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,2 процента от суммы неуплаченного в срок платежа/его части за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, когда платеж должен быть совершен, по день его совершения включительно.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 09.10.2017 общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 651 330 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1024 406,34 руб.; просроченные проценты - 70 948,36 руб.; неустойка по просроченному основному долгу - 516 356,84 руб.; пени по просроченным процентам - 39 618,51 руб. Размер задолженности подтверждается выписками по счетам должника за период с 30.10.2015 года по 09.10.2017 года. Представленный суду расчет задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора, участниками процесса не оспорен.

Согласно пункта 2 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика перед банком по договору являются: солидарное поручительство ФИО3 в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; солидарное поручительство ФИО5 в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; залог недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2, являющейся залогодателем; залог недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3, являющимся залогодателем.

В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

В соответствии с пунктом 1.1 договоров поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ поручители приняли на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по кредитному договору №, заключенному между должником и банком ДД.ММ.ГГГГ. В силу пункта 1.2 договоров поручительства поручитель отвечает перед банком по обязательствам должника по основному договору солидарно, в полном объеме (включая возврат кредита, в том числе при его досрочном истребовании, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустоек, а также операционных и других расходов банка, в том числе возможных судебных издержек по взысканию задолженности должника (на всех стадиях процесса) и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением должником основного договора.

Пункт 2.1 договоров поручительства предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств (полностью или в части), поручитель обязуется по первому письменному требованию банка в течение 15 дней с даты направления банком указанного требования исполнить свои обязательства согласно условиям настоящего договора. Требование направляется по адресу, указанному в договоре по почте, через курьера, под расписку в получении стороны-адресата. Датой исполнения обязательств поручителя перед банком по договору будет являться дата фактического поступления денежных средств на счета банка, указанные в направленном требовании.

Договоры поручительства вступают в силу с даты их подписания последней из сторон. Поручительство прекращается ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ФИО5 и ФИО3 14.04.2017 года было направлено требование о досрочном возврате кредита, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение пятнадцати дней. В установленный срок ФИО5 и ФИО3 требования банка не исполнили.

Таким образом, в силу заключенных договоров поручительства, поручители и заемщик несут солидарную ответственность перед кредитором. Кредитор вправе требовать исполнения обязательств от заемщика и поручителя как совместно, так и от любого из них в отдельности.

Поскольку должником ИП ФИО2 не выполнены предусмотренные кредитным договором обязательства, займодавец в соответствии с требованиями закона и положениями договора вправе потребовать, в том числе, от поручителей, досрочного возврата суммы кредита.

Учитывая, что ответчиками ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора и договоров поручительства, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредиту по состоянию на 09 октября 2017 года в размере 1651330 руб. 05 коп., который состоит из просроченного основного долга – 1024406 руб. 34 коп., просроченных процентов – 70948 руб. 36 коп. и неустойки по просроченному основному долгу - 516356 руб. 84 коп.; пени по просроченным процентам - 39618 руб. 51 коп.

Разрешая ходатайство ответчиков о снижении размера неустойки, суд исходит из следующих обстоятельств.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, предусмотрено, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Заявленные истцом ко взысканию неустойка по просроченному основному долгу в размере 516 356 рублей 84 копейки, пени по просроченным процентам в размере 39 618 рублей 51 копейка, исходя из ставки 0,2 % за каждый день просрочки, явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства и их применение не соответствует компенсационному характеру неустойки по отношению к убыткам.

Принимая во внимание размер неустойки за неисполнение условий договора, последствия нарушения обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащей взысканию неустойки до 300000 рублей.

По мнению суда, неустойка в таком размере будет справедливой по отношению к обеим сторонам спора, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, которому будет компенсировано нарушенное право на своевременное получение денежных средств, - с одной стороны и ответчиков, на которых должно быть возложено бремя оплаты неустойки за нарушение принятого обязательства.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в размере 1395 354 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 024406 руб. 34 коп.; просроченные проценты - 70948 руб. 36 коп.; неустойка в размере 300000 руб.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообуславливающего характера.

В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, между ОАО Банк «Открытие» и ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.3.1, 2.3.2 которого в залог передано следующее недвижимое имущество: 1. Магазин промышленных товаров, площадь общая <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Земельный участок, площадь общая <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был заключен договор залога недвижимого имущества №. В соответствии с п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.3.1, 2.3.2 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ в залог передано следующее недвижимое имущество: 1. Здание, назначение: нежилое, площадь общая <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Земельный участок, площадь общая <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Факт принадлежности ответчикам указанного имущества и наличия залога в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» подтверждается выписками из ЕГРН (том 2 л.д. 2-26).

В соответствии с п. 5.1 договоров залога залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих требований за счет предмета залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств (в том числе, если не исполнены обязательства по возврату/возмещению основного долга, по основному договору, уплате предусмотренных основным договором процентов, комиссий/вознаграждений и неустоек).

Пунктом 2.1 договоров залога предусмотрено, что залогом обеспечиваются обязательства должника перед банком, в том числе по своевременному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и всех возможных комиссий и неустоек (в том числе при досрочном истребовании кредита), по возмещению убытков, причиненных залогодержателю ненадлежащим исполнением основного договора, а также по возмещению расходов залогодержателя по взысканию задолженности должника, возмещению судебных издержек и расходов залогодержателя по содержанию предмета залога, обращению взыскания на предмет залога и его последующей реализации.

На основании п. 1 ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из нормы ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяется из стоимости заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество не противоречит норме ст. 348 ГК РФ.

Так, в силу п. 1 приведенной нормы взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

До настоящего времени задолженность перед банком не погашена.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору не исполнены, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта2 статьи350.1 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 3 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме: залоговая стоимость объекта составляет 1 554 000 рублей 00 копеек; залоговая стоимость земельного участка составляет 203000 рублей 00 копеек. Суммарная залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 757000 рублей 00 копеек.

Согласно п. 3 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме: залоговая стоимость объекта составляет 1 456000 рублей 00 копеек; залоговая стоимость земельного участка составляет 155400 рублей 00 копеек. Суммарная залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 611400 рублей 00 копеек.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Учитывая, что в судебном заседании ответчики не возражали против установленной в договорах залога начальной продажной цены заложенного имущества, при этом доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представлено, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену подлежащих реализации предметов залога в соответствии с договорами залога № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере согласованном между залогодателем и залогодержателем.

Судом устанавливается способ реализации земельного участка, общая площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) № и находящегося на нем магазина промышленных товаров, площадь <данные изъяты>, кадастровый (или условный) №, в соответствии с договором по требованию залогодержателя – продажа с публичных торгов и устанавливается начальная продажная цена заложенного имущества - 1757 000 рублей.

Судом устанавливается способ реализации земельного участка, общая площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) № и находящегося на нем здания, назначение: нежилое, площадь общая <данные изъяты>, кадастровый (или условный) №, в соответствии с договором по требованию залогодержателя – продажа с публичных торгов и устанавливается начальная продажная цена заложенного имущества - 1611 400 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, в том числе из государственной пошлины.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 912 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО3, ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1395 354 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 024406 руб. 34 коп.; просроченные проценты - 70948 руб. 36 коп.; неустойку в размере 300000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 912 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) № и находящийся на нем магазин промышленных товаров, площадь <данные изъяты>, кадастровый (или условный) №, установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1757 000 рублей, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) № и находящееся на нем здание, назначение: нежилое, площадь общая <данные изъяты>, кадастровый (или условный) №, установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1611 400 рублей, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2017 года.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова