Решение № 2-381/2020 2-381/2020~М-248/2020 М-248/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-381/2020

Дело № 2-381/2020

21RS0001-01-2020-000336-32


Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой М.Н., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

истец мотивировал свои требования следующим. 14 августа 2006 года ФИО1 (далее - Клиент, Ответчик) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Банк, Истец) с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), составными и неотъемлемыми частями которого являются «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Клиент просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить Лимит и осуществлять в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты в рамках установленного Лимита.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк 21 ноября 2006 открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и, тем самым, заключил договор о карте № от 21 ноября 2006 года.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора. Соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту № со сроком действия до 30 ноября 2009 года, и, в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

27 февраля 2007 года Ответчик активировал карту, Банк установил лимит в размере 30000 рублей в дальнейшем увеличив его до 100000 рублей.

На момент обращения Клиента с офертой о заключении Договора о карте в Банк – 14 августа 2006 года - в рамках Договора о карте действовал Тарифный план ТП 1 с процентной ставкой 23% годовых.

28 июля 2007 года Банком была осуществлена смена Тарифного плана, действующего в рамках Договора о карте на ТП 52 (см. Приказ № 2054/1 от 05 июля 2007 года). Необходимые уведомления о смене ТП Клиенту направлялись почтовой корреспонденцией, в настоящее время в связи с истечением нормативных сроков хранения документов в Банке соответствующие документы Банком предоставлены быть не могут (см. пункты 362, 436 приказа Министерства культуры Российской Федерации от 25 августа 2010 года № 558 «Об утверждении «Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения», Пункт 8 статьи 23 Налогового кодекса Российской Федерации, статью 29 Федерального закона от 06 декабря 2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», пункт 4.1 раздела 4 «Положение Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утратило силу в связи с изданием Положения 385-П), «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16 июля 2012 года № 385-П) (в настоящее время утратило силу), «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27 февраля 2017 года № 579-П). Дополнительно все необходимые сведения об изменении Тарифных планов размещались Банком на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка, а также в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru.

Обратили внимание, что изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о запрете кредитным организациям в одностороннем порядке повышать процентные, ставки по договорам, были внесены Федеральным законом от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», начало действия редакции 17 февраля 2010 года. Соответственно, все изменения по процентным ставкам были произведены Банком до внесения соответствующих изменений в действующее законодательство РФ.

В период с 18 марта 2007 года по дату выставления Заключительного Счета- выписки Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (пункт 1 статьи 810 Гражданского колекса РФ) - выставлением Заключительного счёта - выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Минимальный платеж, установленный для кредитов, предоставленных в форме овердрафта с неограниченным сроком действия Договора, является инструментом для определения кредитоспособности Ответчика, оценки рисков Банка по невозврату задолженности по выданной ссуде.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами Графиком платежей, Договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности Банком (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

Минимальный платеж призван обеспечить для Банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности Клиента и в его желании продолжать договорные правоотношения, что закреплено условиями Договора о карте, а не обеспечить частичное погашение Клиентом суммы долга ежемесячно. Но, при этом, любая сумма денежных средств, размещенная клиентом на счете, списывается Банком в погашение задолженности (при ее наличии).

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по внесению минимальных платежей, а значит отсутствием подтверждения своего права пользования картой и пользования кредитными денежными средствами (кредитование счета), Банк истребовал у Ответчика сумму задолженности, выставив ему в соответствии с условиями заключенного Договора 22 марта 2009 года Заключительный Счет - выписку со сроком оплаты суммы задолженности в размере 114606 рублей 48 копеек до 21 апреля 2009 года.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 114606 рублей 48 копеек.

Правоотношения сторон по договору регулируются нормами глав 42 (параграфы 1,2), 45 Гражданского кодекса РФ.

Со ссылкой на статьи 160, 161, пункты 2, 3 статьи 434, пункт 3 статьи 438, пункт 1 статьи 819, пункт 1 статьи 810, статью 309 Гражданского кодекса РФ просили взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 114606 рублей 48 копеек, из которых: 109266 рублей 22 копейки - основной долг; 3340 рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом; 2000 рублей - плата за пропуск минимального платежа, а также сумму государственной пошлины в размере 3492 рубля 13 копеек.

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направили. Одновременно с подачей иска представили заявление о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что задолженность перед истцом ею погашена, доказательств погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 14 августа 2006 года представить не может.

Заслушав мнение ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что 14 августа 2006 года между Закрытым Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о карте, составными и неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», путем подачи ФИО1 заявления, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Клиент просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить Лимит и осуществлять в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты в рамках установленного Лимита.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк 21 ноября 2006г. открыл ей счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и, тем самым, заключил договор о карте № от 21 ноября 2006 года.

Из заявления ФИО1 от 14 августа 2006 года в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что номер кредитного договора – 52094152; сумма кредита – 6000 рублей, размер процентной ставки по кредиту – 29% годовых, срок кредита 365 дней,- с 15 августа 2006 года по 15 августа 2007 года. Комиссия за РО (ежемесячная): 114 рублей (за исключением последнего месяца), за последний месяц – 168 рублей 30 копеек. Кредит оформлен на покупку мобильного телефона Sony Ericsson, Z 530 I.

При подписании Заявления ФИО1 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - также Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту № со сроком действия до 30 ноября 2009 года, и, в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

27 февраля 2007 года Ответчик активировал карту и Банк установил Ответчику лимит в размере 30000 рублей в дальнейшем увеличив его до 100000 рублей.

На момент обращения Клиента с офертой о заключении Договора о карте в Банк – 14 августа 2006 года в рамках Договора о карте, действовал Тарифный план ТП 1 с процентной ставкой 23% годовых.

28 июля 2007 года Банком была осуществлена смена Тарифного плана, действующего в рамках Договора о карте на ТП 52 (см. Приказ № 2054/1 от 05 июля 2007 года). Необходимые уведомления о смене ТП Клиенту направлялись почтовой корреспонденцией, в настоящее время в связи с истечением нормативных сроков хранения документов в Банке соответствующие документы Банком предоставлены быть не могут (см. пункты 362, 436 приказа Министерства культуры Российской Федерации от 25 августа 2010 года № 558 «Об утверждении «Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения», Пункт 8 статьи 23 Налогового кодекса Российской Федерации, статью 29 Федерального закона от 06 декабря 2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», пункт 4.1 раздела 4 «Положение Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утратило силу в связи с изданием Положения 385-П), «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16 июля 2012 года № 385-П) (в настоящее время утратило силу), «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27 февраля 2017 года № 579-П). Дополнительно все необходимые сведения об изменении Тарифных планов размещались Банком на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка, а также в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru.

В силу статьи 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В свою очередь, пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Предоставление кредита подтверждается: заявлением ФИО1 от 14 августа 2006 года в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» данными о клиенте; Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт».

ФИО1 принятые ею по договору предоставления и обслуживания карты от 14 августа 2006 года обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила. Согласно представленному суду расчету задолженности сумм в погашение заключенного договора не вносила и, по состоянию на 30 марта 2020 года, сумма задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № составляет: 114606 рублей 48 копеек, из которых 109266 рублей 22 копейки - основной долг; 3340 рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом; 2000 рублей - плата за пропуск минимального платежа.

Направленное ответчику ФИО1 требование о погашении задолженности, не позднее 21 апреля 2009 года, оставлено без ответа.

Общая сумма задолженности по этому Договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 114606 рублей 48 копеек. Доказательств в подтверждении своих доводов о том, что задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты от 14 августа 2006 года погашена, в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ФИО1 не представлено.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина при подаче иска к ФИО1 в размере 3492 рубля 13 копеек.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит государственная пошлина в вышеуказанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 114606 руб. 48 коп., в том числе: 109266 руб. 22 коп. - основной долг, 3240 руб. 26 коп. - проценты за пользование кредитом, 2000 руб. - плата за пропуск минимально платежа.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3492 рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.