Решение № 2-381/2020 2-381/2020~М-350/2020 М-350/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-381/2020

Дело (УИД) № 21RS0019-01-2020-000599-35

Производство № 2-381/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 г. г.Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в составе:

председательствующего судьи Изоркиной Л.М.,

при секретаре Анисимовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 88 208,53 руб., в том числе: просроченный основной долг – 61 122,41 руб.; просроченные проценты – 13 633,60 руб.; неустойка – 13 452,52 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 846,26 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым истец ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил ответчику ФИО1 (Заёмщику) кредит в сумме 130 000 руб. на срок 24 месяца под 18,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанного договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения которого предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1 Условий договора банковского обслуживания (далее УДБО) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договора банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 УДБО установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем, банк считает, что получено согласие должника на изменение условий ДБО. На момент заключения кредитного договора действовала редакция от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Momentum №****№ (счет №), там же подтвердил согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания банка №, № подключил к своей банковской карте полный и экономный пакет услуги "Мобильный банк", с регистрацией номера телефона +№, указанного ДД.ММ.ГГГГ ответчиком при подачи заявки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк".

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала уведомлений, направленных в рамках услуги "Мобильный банк", ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком простой электронной подписью (паролем).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вновь выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала уведомлений, направленных в рамках услуги "Мобильный банк", ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, таким образом кредитный договор был подписан ответчиком простой электронной подписью (паролем).

Согласно выписке по счету банковской кварты клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130 000 руб. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

По условиям кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 6 546,81 руб. в платежную дату - 21 число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 88 208,53 руб., из которых: неустойка 13 452,52 руб., просроченные проценты 13 633,60 руб., просроченный основной долг 61 122,41 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 208 руб. 53 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 846 руб. 26 коп.

На судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский Банк ПАО «Сбербанк России» не явился, в своем заявлении представитель ФИО2, действующая по доверенности, просила дело рассмотреть без их участия, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился и не сообщил о причинах своей неявки.

При указанных основаниях, с учетом мнения представителя истца, суд в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на банковское обслуживание, в котором ФИО1 выразил просьбу выдать на его имя дебетовую карту Maestro Momentum ПАО Сбербанк и открыть счет карты №. Там же ФИО1 указал о том, что с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен, обязуется их выполнять. Уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя и Памятка по безопасности размещены на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк. В нем же выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк онлайн".

В соответствии с п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк онлайн", "Мобильный банк", контактный центр банка).

В соответствии с п. 3.8 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в системе "Сбербанк онлайн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк онлайн".

В пункте 3.9 вышеуказанного приложения определено, что постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершений сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО Сбербанк было подано заявление-анкета на получение Потребительского кредита без обеспечения в размере 100000 руб. на срок 24 месяца, заявление подписано в электронном виде ID: №.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной система «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственной подписи.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной система «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 130 000 руб., с уплатой 18,9% годовых, на срок 24 месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа 6 546 руб. 81 коп. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Кредитный договор подписан в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, ID №.

В кредитном договоре заемщик ФИО1 также подтвердил согласие с содержанием общих условий кредитования.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования определено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В пунктах 4.3.1, 4.3.4 Общих условий кредитования определена обязанность заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями договора, отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк онлайн", ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана заявка на потребительский кредит, которая была подтверждена введением одноразового кода подтверждения. Таким же образом ФИО1 было подтверждено согласие на получение кредита на сумму 130 000 руб. на срок 24 мес., процентной ставкой 18,9% годовых.

Из выписки из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк", а также из выписки по счету клиента следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 130 000 руб.

Из выписки по счету также следует, что заемщик ФИО1 пользовался предоставленными ему кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором заемщик был проинформирован о наличии задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 560 руб. 41 коп., там же указано о необходимости вернуть кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и разъяснено право банка обратиться в суд для принудительного взыскания суммы задолженности.

Заемщик ФИО1 мер к погашению задолженности не предпринял.

Из расчета задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 88 208,53 руб., из которых: неустойка 13 452,52 руб., просроченные проценты 13 633,60 руб., просроченный основной долг 61 122,41 руб.

Проанализировав условия кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права, установив, что заемщик ФИО1 заключил с истцом ПАО Сбербанк кредитный договор и ненадлежащим образом исполняет принятые по нему обязательства, а также принимая во внимание то, что ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем с его стороны исполнении условий договора, суд находит заявленные исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявленные требования истца, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик ФИО1 от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представил. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 67, 68 ГПК РФ, принимает настоящее решение по заявленным требованиям истца, исходя из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 8 846 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики, проживающего по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 208 (восемьдесят восемь тысяч двести восемь) руб. 53 коп., в том числе: 61 122 (шестьдесят одна тысяча сто двадцать два) руб. 41 коп. – просроченный основной долг; 13 633 (тринадцать тысяч шестьсот тридцать три) руб. 60 коп. – просроченные проценты; 13 452 (тринадцать тысяч четыреста пятьдесят два) руб. 52 коп. – неустойка, а также судебные расходы в порядке возврата уплаченной государственной пошлины в сумме 8 846 (восемь тысяч восемьсот сорок шесть) руб. 26 коп.

Ответчик вправе подать в Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, мотивированная часть которого изготовлена 09 ноября 2020 года.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированной части решения, а именно, с 09 ноября 2020 года, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.М. Изоркина