Решение № 2-2385/2025 2-251/2026 2-251/2026(2-2385/2025;)~М-1829/2025 М-1829/2025 от 15 февраля 2026 г. по делу № 2-2385/2025

<данные изъяты> Дело № 2-251/2026

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2026 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Сиротиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Петуховой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о закрытии счета и выдаче денежных средств со счета,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» с вышеуказанным иском, в котором с учетом дополнения к исковому заявлению просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» закрыть счёт № и выдать остаток денежных средств в размере 129 256,00 рублей ФИО1 наличными денежными средствами в кассе кредитной организации или перевести на расчетный счет другого банка, информация о котором будет представлена истцом.

Требования мотивированы тем, что 14 апреля 2025 года Ответчик заблокировал ее счёт № № (договор № № от 24.03.2025, карта №) в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 от 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», ссылаясь на подозрения в отмывании доходов» За период с 01.04.2025 по 13.04.2025 истцом было совершено 27 операций на сумму 129 256 рублей. Денежные средства поступали на карту с платформы AVITO, в рамках легальных сделок по продаже товаров, а также от знакомых как подарки на семейные праздники. На заявления истца к ПАО «Совкомбнк» о закрытии расчетного счета (карты) и выдачи остатка денежных средств наличными денежными средствами через кассу банка, истцу было отказано. Считает, что Банком нарушены требования Информационного письма Банка России от 26.08.2025 № ИН-01-59/98) об обязанности предоставить полную и достоверную «информацию о причинах блокировки счета», ограничился общей ссылкой на «подозрения в отмывании доходов» по Федеральному закону № 115- ФЗ, не указав конкретную норму закона. Также Банком в нарушении п. 10 ст. 7 № 115-ФЗ не направлены сведений в Росфинмониторинг и не получено постановление Росфинмониторинг о продолжении блокировки счета. Полагая, что ее права на закрытие счета и выдачу остатка денежных средств нарушены, истец обратилась в суд с указанным иском.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены Центральный банк Российской Федерации, Федеральная служба по финансовому мониторингу.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвует, извещена надлежащим образом.

От представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 поступили возражения на отзыв ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не участвует, представила письменный отзыв, указала, что действия банка, выразившиеся в неисполнении операций по счёту, соответствуют ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Третье лицо Центральный банк Российской Федерации в судебном заседании не участвует, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, также указали, что решение об отказе в совершении операции кредитная организация принимает самостоятельно в каждом конкретном случае, ориентируясь на собственные ПВК по ПОД/ФТ, с учетом всей имеющейся в ее распоряжении информации и документов, специфики деятельности, уровня рисков, связанных с ее клиентами и осуществляемыми ими операциями.

Третье лицо МРУ «Росфинмониторинг» по ЦФО в судебном заседании не участвует, представили письменные пояснения относительно отсутствия полномочий по представлению интересов РФ в судебных разбирательствах по гражданским делам в случае выявления обстоятельств, свидетельствующих о том, что являющийся предметом судебного разбирательства спор инициирован в целях уклонения от исполнения обязанностей и процедур, предусмотренных законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и (или) возник из мнимой или притворной сделки, совершенной в указанных целях.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 7 ст. 859 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 24.03.2025 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита Карта «Халва» №, открыт текущий счет № и выдана банковская карта.

За период с 01.04.2025 по 13.04.2024 на счет № поступило 129 256 рублей более чем от 20 физических лиц, множественными зачислениями без идентификатора и по системе быстрых платежей.

14.04.2025 действие карты и дистанционного банковского обслуживания приостановлены, в связи с выявлением в результате проведенного ПАО «Совкомбанк» анализа, сомнительных операций, совершаемых по счету ФИО1

14.04.2025 и 23.04.2025 ПАО «Совкомбанк» направляло ФИО1 смс-сообщение о блокировке карты в связи с наличием операций сомнительного характера и необходимости предоставления документов, подтверждающих законность операций.

Запрошенные ПАО «Совкомбанк» документы ФИО1 в нарушение п. 14 ст. 7 Федерального №115-ФЗ не представлены, экономический смысл операций не обоснован, источники поступления на счет денежных средств не сообщены, сомнения, имеющиеся в отношении операций, не устранены.

ФИО1 в заявлении от 16.05.2025 выразила отказ Банку в предоставлении запрашиваемых документов.

23.05.2025 ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 смс-сообщение о необходимости предоставлении документов в срок позднее 26.05.2025.

07.06.2025 ФИО1 обратилась в Банк с письменным заявлением о закрытии счета и выдаче наличных денежных средств со счета № через кассу Банка.

20.06.2025 ФИО1 уведомлена о принятии Банком решения об отказе выдачи денежных средств через кассу Банка по причине наличия подозрений, возникших при реализации ИВК в целях ПОД/ФТ/Ф ПАО «Совкомбанк».

Решение об отказе от проведения операций от 19.06.2025 получено ФИО1

25.06.2025 ФИО1 обратилась с претензией, отказавшись предоставлять дополнительную информацию.

10.07.2025 Банком принято решение об отказе от проведения операции выдачи денежных средств через кассу Банка в сумме 129 256 руб.

20.04.2025 и 10.07.2025 Банк направил в Управление Росфинмониторинга сведения об отказе ФИО1 в проведении указанной выше операции выдачи денежных средств.

Согласно пункта 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено целевое использование - целью пользования потребительского кредита является покупка товара, работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. При проведении Банком маркетинговых исследовании (акций) финансового поведения Заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях, нс включенных в Партнерскую сеть Банка, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк) за счет установленного лимита кредита на ловиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий.

В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе блокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой расчетной карты в случае несоблюдения Заемщиком действующего законодательства РФ, а также требований, правил, установленных Банком.

Банк имеет право заблокировать карту на совершение расходных операций (как за счет собственных средств Клиента, так и за счет лимита кредитования), с дальнейшим погашением полной задолженности в соответствии с условиями Договора потребительского кредита и его исторжением.

Для принятия решения о разблокировке карты Банк вправе запросить дополнительные документы и письменные пояснения экономического смысла проводимых операций.

В соответствии с пунктом 7.11. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе отказать в совершении операции при наличии подозрений, что се целью является легализация отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Согласно пункта 9.3 Условий предоставления комплекса услуг: дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк (далее - УДБО), банк имеет право ограничить, приостановить обслуживание клиента, расторгнуть заключенный договор в следующих случаях: в случае непредставления клиентом в ответ на запрос банка документов, в том числе, необходимых для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона №115-ФЗ; в случае возникновения подозрений, что операции клиента могут нести репутационные риски для банка; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно пункту 9.8 УДБО клиент обязан, но запросу банка и в установленный им срок представить документы и сведения, необходимые для выполнения банком установленных законом обязанностей, в том числе законодательством, по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Данные положения закреплены в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Положениях о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Условий использования банковских карт.

С положениями Правил банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Положения о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Условиями использования банковских карт, Тарифами банка ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Дистанционное банковское обслуживание и банковская карта в понимании Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» являются электронными средствами платежа.

Согласно части 9 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Таким образом, действия Банка, выразившиеся в приостановке дистанционного банковского обслуживания ФИО1 по причине наличия подозрений, являются законными и обусловлены условиями заключенного между сторонами договора.

Истец считает, что у ПАО «Совкомбанк» не имеется правовых оснований для удержания денежных средств.

Согласно выписке по счету остаток денежных средств, находящихся на счете, составляет 129 256,00 руб.

Банк мотивирует свой отказ следующими обстоятельствами: причина наличия подозрений, что операции совершались в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Доводы стороны истца, об отсутствии направлении Банком каких-либо сведений по сомнительным операциям в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ уполномоченный орган в Росфинмониторинг, не подтверждаются материалами дела.

20.04.2025 и 10.07.2025 Банк направил в Управление Росфинмониторинга сведения об отказе ФИО1 в проведении указанной выше операции выдачи денежных средств.

При этом именно к публичным полномочиям данного органа, согласно статье 8 Закона № 115-ФЗ, пункту 1 и подпунктам 6-7 пункта 5 Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу, утвержденного Указом Президента Российской Федерации от 13 июня 2012 г. № 808, отнесено выявление признаков, свидетельствующих о том, что операция (сделка) с денежными средствами или иным имуществом связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма, осуществление в соответствии с законодательством Российской Федерации контроля за операциями (сделками) с денежными средствами или иным имуществом.

Отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, регулируются нормами ФЗ от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в статье 7 которого определены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

В силу пункта 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях, документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

В силу положений Закона № 115-ФЗ на банки возложена публично-правовая обязанность по контролю за совершением сделок, имеющих признаки необычных сделок. К числу требований банковского законодательства, предъявляемым к операциям по исполнению кредитными организациями платежных поручений, относятся требования Закона № 115-ФЗ, которые возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах совершаемых банковских операций; а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ.

Обязанность по документальному фиксированию информации об операциях с денежными средствами или иным имуществом, возложена на кредитные организации пунктом 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления.

При этом Закон № 115-ФЗ не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

Порядок осуществления кредитной организацией контроля над проведением банковских операций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, установлен, в частности, в пункте 3 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которому в случае, если у работников кредитной организации на основании реализации Правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным в статье 6 Закона № 115-ФЗ.

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Закон № 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 3173/13 от 09.09.2013).

При возникновении у банка сомнений по поводу того, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ), он вправе отказать в выполнении поручений клиента на перечисление зачисленных на его счет денежных средств.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных операций кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка Российской Федерации от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Указанный в Положении № 375-П перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 24.06.2025) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация разрабатывает Правила с учетом рекомендаций Банка России. Такие рекомендации утверждены Указанием оперативного характера Банка России от 28 ноября 2001 года № 137-Т "О рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Рекомендации), а также Указания оперативного характера Банка России от 8 сентября 2004 года № 104-Т "Об Указании оперативного характера Банка России от 28.11.2001 № 137-Т "О рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Кредитная организация, с учетом особенностей ее деятельности и деятельности ее клиентов, может самостоятельно определять необходимый для использования при разработке своих внутренних документов объем положений Рекомендаций. В ходе проверки устанавливается, какие положения Рекомендаций были использованы (полностью или частично) кредитной организацией при разработке Правил, а какие положения Рекомендаций не нашли отражения во внутренних документах кредитной организации. При этом следует обратить внимание на наличие в указанных Правилах иных положений, разработанных кредитной организацией с учетом особенностей ее деятельности или привлеченных из международного опыта и не содержащихся в Рекомендациях.

Пунктом 4.3. Правил внутреннего контроля ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что для выявления необычных операций (сделок) сотрудники подразделений Банка, используют признаки, указывающие на необычный характер сделки, содержащиеся в Приложении №15 Правил к «Положению о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденному Банком России 02.03.2012 № 375-11 (далее Приложение №15)

Ответственный сотрудник вправе установить дополнительные признаки необычных операций (сделок), а также характерные для необычных операций (сделок) параметры проведения — суммовые пороги, временные периоды и иные особенности, указывающие на необычность. Сотрудники анализируют всю имеющуюся в Банке информацию о Клиенте.

Признаки необычных операций (сделок) не являются исчерпывающими.

Операция также может быть признана подозрительной на основании анализа характера операций, ее составляющих, сопутствующих ей обстоятельств и взаимодействия с Клиентом (его Представителем), даже формально операция не соответствует ни одному из признаков необычности, перечисленных в Приложении №15.

Пунктом 4.4.6 Правил внутреннего контроля предусмотрено, что в целях углубленной проверки документов и информации о Клиенте, его операции и его деятельности (в том числе полученных по запросу Банка и подтверждения обоснованности или опровержения возникших в отношении операции подозрений в том, что она осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, уточнения характера операции с точки соответствия целям деятельности, законности операции, экономического смысла ос сотрудники подразделения финансового мониторинга анализируют документы и информацию доступные на законных основаниях, и при необходимости формируют мотивированное суждение в отношении Клиента. Процедура проверки и анализа документов проводится с использованием общепринятых методик проверки бухгалтерских и иных документов.

Таким образом, Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Законодательством Российской Федерации предусмотрено, что Банк вправе направлять запросы своим клиентам для исполнения требований Федерального закона №115-ФЗ и правил внутреннего контроля.

В связи с неисполнением ФИО1 запросов Банка о предоставлении документов и сведений у Банка имелись правовые оснований для признания каких-либо операций по ее банковскому счету сомнительными.

Истец, обладая полнотой сведений об осуществляемых операциях по своему банковскому счету, должна была определить и предоставить информацию и документацию, которая позволит Банку объективно устранить сомнения относительности возникших сомнений по операциям, совершаемым по счету. Вместе с тем, непредставление Истцом запрошенных документов явилось основанием, которое не позволило Банку оценить в полном объеме деятельность истца, чтобы возникшие сомнения были опровергнуты документами и пояснениями истца.

Между тем ФИО1, ограничившись указанием информации, что денежные средства поступали на счет карты с платформы AVITO (профиль: https://<данные изъяты>), при этом отказавшись представить истребованные Банком документы, подтверждающие спорные платежи, продолжала настаивать именно на выдаче наличных спорных денежных средств.

Согласно материалам дела на платформе AVITO указанный профиль не существует.

Представленные в суд стороной истца скриншоты страниц AVITO, не подтверждают сомнительность поступления спорных денежных средств.

Таким образом, установлено судом и не опровергнуто стороной истца, что поступившие денежные средства 129 256,00 рублей за период с 01.04.2025 по 13.04.2024 на счет № являются такими денежными средствами, происхождение которых не было подтверждено в установленном порядке.

В связи с неисполнением ФИО1 запросов Банка о предоставлении документов и сведений, суд считает, что у Банка имелись правовые основания для признания операций по ее банковскому счету сомнительными.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Удовлетворение требований истца о выдаче наличных денежных средств будет противоречить целям ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", т.к. фактически именно с целью пресечения возможного обналичивания денежных средств ПАО «Совкомбанк» были приняты меры по отказу в исполнении распоряжений денежными средствами по расчетному счету, несмотря на личное обращение в банк с заявлением о закрытии счета.

Действия Банка основаны на законе и договоре.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о закрытии счета и выдаче денежных средств со счета отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Сиротина

Мотивированное решение суда изготовлено 16 февраля 2026 года