Решение № 2-130/2020 2-130/2020(2-1730/2019;)~М-1554/2019 2-1730/2019 М-1554/2019 от 26 января 2020 г. по делу № 2-130/2020

КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 27 января 2020 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2 и ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетнего С., страховому акционерному обществу «ВСК» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пределах наследуемого имущества задолженности по кредитному договору * от *** в размере 45441,55 руб., из которых: 9801,18 руб. - просроченные проценты, 35640,37 руб. – просроченный основной долг, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1563,25 руб., всего 47004,80 руб., указав в обоснование, что между ПАО Сбербанк и С. *** заключен кредитный договор *. В соответствии с п. 1.1 указанного договора заемщику был выдан кредит в размере * рублей на срок *** месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами * % годовых. В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1. кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. По имеющейся информации заемщик умер ***, о чем свидетельствует документ подтверждающий факт смерти от *** *, и его наследником является ФИО1 (отец). Кроме этого при оформлении кредитного договора С. *** было подано заявление на страхование в ПАО «Военно-страховая компания», на основании которого клиент считается застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО Сбербанк. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. кредитного договора * от *** потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору потенциальным наследником не исполнены, поэтому истец обратился в суд с данным иском.

Определением суда от 03 декабря 2019 года в качестве соответчиков по данному делу привлечены ФИО2, ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего С., а также страховое акционерное общества «ВСК».

В судебное заседание представители истца и ответчика САО «ВСК» не явились. О дате, времени и месте рассмотрения данного дела были извещены надлежащим образом.

Письменным заявлением, изложенным в иске, представитель истца просит суд рассмотреть дело без его участия. Причина неявки представителя САО «ВСК» суду не известна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие вышеуказанных неявившихся лиц.

Ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего С., исковые требования не признали, пояснив, что о дате смерти С., получавшего кредит, они известили банк своевременно. После смерти заемщика банк к ним с требованиями о погашении задолженности не обращался. Прошло более трех лет с даты смерти заемщика и банк предъявил в суд данный иск, поэтому пропустил срок исковой давности. Они обращались в страховую компанию за получением страховки, но в выплате им было отказано без объяснения причин. Наследников у С. трое: ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетний С. Наследственным имуществом являлась недополученная наследодателем заработная плата и пособие. Наследниками получены свидетельства о праве на наследство по закону у нотариуса. Просят суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в иске.

Из письменного отзыва САО «ВСК» на иск следует, что *** между С. и САО «ВСК» на условиях Правил * страхования граждан от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) заключен договор страхования. Договор страхования заключен в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования * от ***, заключенного между ОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк» (договор коллективного страхования заемщиков кредитов). При заключении договора страхования С. были вручены Условия участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления на страхование, памятка застрахованному лицу, что подтверждается подписью Застрахованного лица в заявлении на страхование. Подписывая заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, застрахованный выразил свое согласие с тем, что страховым риском по договору является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования определен ПАО «Сбербанк России». За подключение к Программе страхования С. оплатил страховую премию в размере 10800 руб. за весь срок кредитования. Совокупное толкование п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» позволяет прийти к выводу о том, что обязательство страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором/правилами страхования. Порядок действий выгодоприобретателя (в данном случае Банка) предусмотрен разделом 8 Соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года, заключенного между ОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк», а также дополнительными соглашениями к нему, на основании которых порядок страховой выплаты был изменен. Согласно дополнительному соглашению * от *** к соглашению об условиях и порядке страхования * от ***, страхователь (банк) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события. Для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику заявление на страхование, подписанное застрахованным лицом при подключении к программе страхования и документы, указанные в условиях программы страхования. Кроме того, на основании п. 8.2.4. дополнительного соглашения * от *** к соглашению об условиях и порядке страхования * страхователь формирует опросный лист, выясняя обстоятельства возникновения страхового случая (заполняется работником Банка), а также включает в состав пакета документов по страховому случаю, формируемого для передачи страховщику, имеющийся у страхователя оригинал заявления на страхование клиента. В случае, когда страховщик считает необходимым предоставление дополнительных документов, страхователь уведомляется об этом страховщиком. Страхователь предоставляет дополнительные документы страховщику. Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов - п. 8.2.6. В случае, когда клиент не имеет родственника/представителя страхователь имеет право самостоятельно обратиться к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая, путем обращения с заявлением об имеющейся информации по страховому событию - п. 8.2.7. Согласно Условиям программы коллективного добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы заемщиков ОАО «Сбербанк России», а именно: п. 3.5.1., в случае смерти застрахованного лица, страховщику предоставляются следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного дина, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; б)официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий при чину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом, в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления на МСЭ. В соответствии с условиями Правил страхования * в случае решения вопроса об осуществлении страховой выплаты по риску смерти в результате несчастного случая и по риску смерти по причинам иным, чем несчастный случай для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику в обязательном порядке следующие документы: 6.4.3. при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.4 и 2.3.5: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если Выгодоприобретателями являются наследники по закону - свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания -выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза. При необходимости страховщик в письменной форме запрашивает у застрахованного лица, а также выгодоприобретателя, компетентных органов дополнительные документы, позволяющие судить о причинах, обстоятельствах и размере причиненного вреда. *** в САО «ВСК» поступила служебная записка ПАО «Сбербанк» с информацией о смерти застрахованного лица - С. Документы поданы в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ПАО «Сбербанк России», заключенного на основании соглашения об условиях и порядке страхования *, и в соответствии с правилами * страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ***. Кредитный договор * от ***. *** САО «ВСК» был направлен запрос в отдел ЗАГС Городецкого района Нижегородской области с просьбой предоставить информацию о причинах смерти С. До настоящего времени ответ не получен, как и не располагает САО «ВСК» сведениями о причинах смерти застрахованного лица С., что делает невозможным принятие решения о признании события страховым случаем. Само наступление смерти застрахованного лица не является безусловным основанием для производства страховой выплаты. Учитывая вышеизложенное, при отсутствии у страховщика документов необходимых для принятия решения, и отсутствие встречного исполнения обязательства со стороны выгодоприобретателей, САО «ВСК» не имело правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, что в свою очередь не влечет возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, свои обязательства, предусмотренные законодательством и вытекающие из договора страхования САО «ВСК» исполнены.

Изучив доводы истца и ответчика САО «ВСК», изложенные в иске и отзыве, выслушав ответчиков ФИО1, ФИО2 и ФИО3, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями абз. 2 п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абз. 1 пп.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что *** между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и С. был заключен кредитный договор *, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме * рублей сроком на *** месяцев под * % годовых.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно было производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1. кредитного договора), уплата процентов – одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2. кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п.3.2.1 кредитного договора). Заёмщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п. 4.3.3. кредитного договора). Согласно п. 4.3.9 кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив С. кредит в размере * рублей, что подтверждается выпиской по счету кредитования. Срок действия кредитного договора истек ***, однако, обязательства перед банком заёмщиком исполнены не в полном объёме, допущена просрочка очередных платежей и процентов по кредиту.

*** С. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии *, представленной истцом в материалы данного дела, на которой имеется отметка сотрудника банка о получении датированная ***.

Согласно письма нотариуса Г.Н.Л. от ***, наследниками после смерти С. являются его родители ФИО1 и ФИО2, а также несовершеннолетний сын С., (интересы ребенка представляет его мать ФИО3). *** вышеуказанным наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону (* доля в праве на наследство у каждого), которое состоит из денежных средств, хранящихся в АО КБ «.......» в сумме * руб. и пособия по временной нетрудоспособности в сумме * руб. Стоимость унаследованного ими имущества менее размера долга по кредитному договору, и на наследников не может быть возложена обязанность по оплате долгов наследодателя в большем размере.

Согласно расчету истца по состоянию на 16 октября 2019 года, задолженность по кредитному договору, заключенному с С. *** составляет 45441,55 руб., из которых: 9801,18 руб. – просроченные проценты, 35640,37 руб. – просроченный основной долг.

Возражая против заявленных ПАО Сбербанк требований, ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего сына С., ссылались на истечение срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ). Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с ***, и заканчивая ***.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, а банк направил иск в суд только ***, в то время как платежи по кредиту с *** года стали вносится с нарушением условий кредитования, а с *** года прекратились (согласно расчета истца) последний платеж поступил *** в сумме * руб.), безусловно свидетельствует о пропуске срока исковой давности. Таким образом, взыскание заявленной кредитной задолженности возможно только за период с *** по *** и в пределах принятого наследниками наследства, т.е. * руб., что на каждого из наследников составляет сумму * руб. (*/3).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что *** одновременно с заключением кредитного договора заемщиком С. был заключен договор страхования, что подтверждается представленным истцом заявлением С., которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и просил включить его в список застрахованных лиц, за что согласился уплатить сумму за подключение к программе страхования в размере * рублей путем включения суммы платы за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

В силу пункта 2 статьи 9 ФЗ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

При этом, в соответствии с положениями ст. 961 ГК РФ именно страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

С учетом размера и состава платы за страхование, удержанной банком, суд приходит к выводу, что С. являлся участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России». При этом, в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ОАО «Сбербанк России», заемщик является застрахованным лицом, а страхователем и выгодоприобретататем по договору является банк (п. 3.2.7). К числу страховых случаев относится, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события ( п. 3.2.6).

По указанным условиям в рамках Программы страхования именно банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату непосредственно выгодоприобретателю, которым является банк.

В соответствии с Условиями в случае наступления страхового события клиент (родственник/представитель) должны представить документы, предусмотренные Условиями непосредственно в банк а не страховщику, после рассмотрения документов страховщик уведомляет клиента (родственника/ представителя) о принятом решении - о признании или непризнания страхового события страховым случаем, а при признании события страховым случаем в течение в течение 5 (пяти) рабочих дней произвести банку соответствующую выплату (п 3.9). Таким образом, исходя из буквального содержания данных условий, именно банк как выгодоприобретатель должен представить страховщику документы, касающиеся страхового события, а так же обратиться к страховщику за страховой выплатой.

Условия страхования и Программа страхования, представлены САО «ВСК» вместе с отзывом на иск.

Судом также установлено, что о наступлении смерти С. банку было сообщено ***.

Доказательством данного факта является представленная в материалы дела истцом копия свидетельства о смерти заемщика, на которой имеется сделанная сотрудником банка заверительная надпись от ***, при этом данных о том, что у наследников банком были истребованы иные документы согласно перечню, изложенному в условиях страхования суду, не представлено.

Из пояснений ответчиков-наследников С. также установлено и истцом не опровергнуто, что решения о признании или не признании страхового события страховым случаем им не направляли.

Из требования банка от ***, направленного *** в адрес предполагаемого наследника ФИО1 также не следует об истребовании у него документов, требующихся для получения банком страховой выплаты и доведении до него какой-либо информации относительно договора страхования, заключенного с заемщиком. Данных о вручении указанного требования адресату материалы дела также не содержат.

Согласно представленным САО «ВСК» документам, приложенным к отзыву, только *** в страховую компанию поступила служебная записка банка с приложением копии свидетельства о смерти заемщика, копии его заявления на подключение к программе страхования и опросный лист.

Данных о принятии страховой компанией какого либо решения (о выплате страхового возмещения, либо отказе в выплате) материалы данного дела не содержат.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ч. 3 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Таким образом, именно истец в обоснование заявленных требований должен был представить суду доказательства того факта, что им не могло быть получено и фактически не было получено возмещение задолженности по кредиту за счет средств страховой компании. Однако таковых доказательств суду не приведено.

Вместе с тем, соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования. В свою очередь, заемщик, который договор страхования заключал одновременно с кредитным договором и в пользу кредитора, так же как и кредитор преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей инвалидности или смерти.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

При заключении кредитного договора и договора страхования, являющегося способом обеспечения основного обязательства, на отношении между банком и заемщиком, а так же его правопремниками, распространяются правила, установленные ФЗ «О защите прав потребителей» (п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года).

Вместе с тем, с соблюдением общеправового принципа добросовестности, а так же норм ФЗ «О защите прав потребителей», банк при оказании финансовых услуг должен был действовать разумно и добросовестно, как экономически сильная сторона принимать все предусмотренные законом и договором меры для соблюдения прав и законных интересов заемщика и его правопреемников, в том числе, при наличии сведений о смерти заемщика запросить требуемые для выплаты страхового возмещения документы, при наступлении страхового события обратиться к страховщику за получением страхового возмещения, а при невозможности его получения, уведомить правопреемников заемщика, что страховое возмещение по кредитному договору им получено не было именно по причине того, что страховое событие не относится к числу страховых случаев. Однако доказательств выполнения указанных действий и предоставления правопреемникам заемщика необходимой информации, в том числе и о страховщике по договору, истцом представлено не было, равно как и не было представлено доказательств того, что страховое событие не было признано страховщиком страховым случаем и страховое возмещение ему не выплачено. Обращение в суд и с настоящим иском последовало по истечение четырех лет после наступления смерти заемщика (*** года) и более трех с половиной лет с момента когда банку стало известно о смерти заемщика (***), в связи с чем действия истца судом признаются не добросовестными, и нарушающими права правопреемников заемщика.

В соответствии со ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Поскольку истцом не были предоставлены сведения о страховщике наследникам, а так же доказательства того, что банку отказано в выплате страхового возмещение по договору, суд принимает во внимание пояснения ответчиков в этой части.

При таких обстоятельствах, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению их прав, так как необходимых для получения страхового возмещения действий ПАО Сбербанк не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору * от *** с наследников не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая – смерти заемщика.

При наличии предусмотренной законом обязанности истца принять меры для получения страхового возмещения с целью погашения возникшей кредитной задолженности умершего застрахованного заемщика, суд не может принять во внимание утверждения стороны истца, изложенные в иске о восстановлении его нарушенных прав путем взыскания долга с потенциальных наследников, даже в пределах принятого ими наследства, а также взыскании с САО «ВСК» задолженности за счет страхового возмещения, и, соответственно, приходит к выводу об отказе истцу в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетнего С., страховому акционерному обществу «ВСК» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 03 февраля 2020 года

Судья Ситникова

Копия верна

Судья