Решение № 2-839/2019 2-839/2019~М-704/2019 М-704/2019 от 18 июля 2019 г. по делу № 2-839/2019

Дело №2-839/2019


Решение

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года г. Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Бочаровой Л.А.,

при секретаре Шишкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско–Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

14 июня 2019 г. «Азиатско–Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) обратился в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 августа 2015 г. в размере 252 150,17 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 721,50 руб.

В обоснование иска указано, что 28 августа 2015 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 167 000 руб. под 33 % годовых сроком на 150 месяцев. Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, в результате чего образовалась задолженность в указанном выше размере. Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое в установленный срок последним не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Банк в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, просил о рассмотрение дела в отсутствие своего представителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно статье 5 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 28 августа 2015 г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и заемщиком ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении ответчика на предоставление пакета услуг «Кредитный» от 28 августа 2015 г., заключен договор «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» №, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (содержит элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета), по условиям которого: банк выпустил банковскую карту № сроком действия до 31 декабря 2017 г. и открыл специальный карточный счет № (пункт 20 Индивидуальных условий договора); предоставил заемщику кредит в форме кредитной линии в пределах лимита – 300 000 руб. (пункт 1), с процентной ставкой за пользование кредитом 33% годовых (пункт 4), с полной стоимостью кредита 32,356% годовых (указана в правом верхнем углу Индивидуальных условий), со сроком возврата кредита 28 февраля 2028 г., сроком действия лимита кредитования – 150 месяцев, в том числе в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга – 130 месяцев, в режиме погашения - 20 месяцев (пункт 2), с возможностью изменения банком размера лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения лимита в течение всего срока действия договора, но не более суммы, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий, с внесением ежемесячного платежа по кредиту в размере 23 408,22 руб. не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом, с отсрочкой платежа в размере 25 календарных дней (пункт 6), с льготным периодом кредитования (грейс-период) 56 дней (пункт 18), с предусмотренными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита способами исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе бесплатным способом, путем внесения денежных средств на СКС заемщика через терминал самообслуживания Банка по адресу: <адрес> (пункты 8, 8.1).

Согласно пунктам 14 и 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на указанном сайте Банка, подписывая данный документ, заемщик подтверждает полное согласие со всеми условиями Договора..

Подписав заявление на предоставление пакета услуг «Кредитный» от 28 августа 2015 г., ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Тарифами Банка для Пакетов услуг, в соответствии с которыми осуществляются все операции в рамках Пакетов услуг, с тем, что все операции по СКС, связанные с исполнением кредитных обязательств по договору, осуществляются Банком бесплатно, за прочие операции/услуги Банк вправе взимать плату (в том числе неустойку), а также распиской подтвердил получение международной банковской карты №, пин-конверта в запечатанном виде, памятки держателя карты, условий открытия счета, выпуска и обслуживания международных банковский карт ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Как видно из выписки из лицевого счёта денежные средства получены ответчиком 28 августа 2015 г. путем зачисления на банковский счет, что подтверждает исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору.

Специальный карточный счет № привязан к полученной ФИО1 кредитной карте; предоставленным лимитом кредитования заемщик воспользовалась.

Перечисляя денежные средства на указанный специальный карточный счет, ФИО1, тем самым, исполнял свою обязанность, как заемщик, по оплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и иных, предусмотренных договором платежей.

Вместе с тем ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с момента заключения договора до обращения в суд с настоящим иском, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 24 апреля 2019 г. составила: по основному долгу – 166 964,05 руб., по уплате процентов процентам – 72 285,76 руб.

Суд принимает расчет задолженности, составленный истцом, и соглашается с его правильностью, так как он проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за неисполнение/ненадлежащее исполнение Заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется пеня в размере 3,0% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых).

Согласно пункту 3.1.1. Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита денежные средства и уплатить проценты за пользованием кредитом в сроки, определенные Кредитным договором «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)».

Согласно пункту 3.3. Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) – Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» в случае непогашения Заемщиком задолженности, отраженной в бухгалтерском учете Банка как просроченная, в течение второго расчетного периода и периода отсрочки, начиная с расчетного периода, следующего за тем, в котором образовалась задолженность (т.е. если просроченная кредитная задолженность не гасится в срок более двух месяцев).

20 ноября 2018 г. ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, поскольку в связи с нарушением сроков погашения кредита и начисленных процентов образовалась просроченная кредитная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки, по состоянию на 24 апреля 2019 г. составил 1 079 800,97 руб.

Воспользовавшись представленным правом Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части размера неустойки, до 12 900,36 руб.

Доказательств того, что кредитный договор прекратил свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга ответчиком, материалы дела не содержат. Равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты ответчиком денежных средств по договору, заключенному сторонами, как и оспаривания заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заемщиком договорные обязательства не выполняются, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту с периодом просрочки более трех месяцев.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 252 150,17 руб., в том числе, по основному долгу – 166 964,05 руб., по уплате процентов процентам – 72 285,76 руб., неустойки – 12 900,36 руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекс РФ, суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 721,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление «Азиатско–Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско–Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 28 августа 2015 г. в размере 252 150,17 руб., из которых задолженность по основному долгу – 166 964,05 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 72 285,76 руб., неустойка – 12 900,36 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 721,50 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.А. Бочарова