Решение № 2-1170/2017 2-1170/2017~М-1078/2017 М-1078/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-1170/2017

Дело №2-1170/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов; по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности зачета сумм неустойки, комиссии за обслуживание карты,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 на основании заявления от 13.07.2010г., поданного в ОАО «Сбербанк России», получила кредитную карту ... №... с лимитом 75000,00руб., с условием уплаты процентов за пользование деньгами в сумме 19,00% годовых, с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

В связи с чем, банк просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте ... №... в размере 141399,57руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4027,99руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, указывая, что включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя и является неправомерным. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и включение в договор условий об оплате за обслуживание карты нарушает права потребителей.

Поскольку доказательств наличия письменного соглашения между сторонами о начислении неустойки в случае просрочки платежа не имеется, начисление неустойки незаконно.

ФИО1 просит суд признать недействительными, нарушающими права потребителя условия кредитного договора в части начисления штрафов (неустойки), комиссии за обслуживание карты. Возложить на ответчика обязанность зачесть в счет основного долга по кредиту сумму 13100,82руб., в том числе незаконно начисленный размер неустойки в размере 4325,82руб. и комиссии за обслуживание карты в сумме 8775руб. (900руб. за 5 лет под 19%, так как оплата производилась за счет денежных средств, внесенных на карту).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2 заявленные исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала за их несостоятельностью.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, в связи с чем суд приступает к рассмотрению дела в ее отсутствие.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления на получение кредитной карты от 13.07.2010г. между ПАО Сбербанк (ранее ОАО "Сбербанк России") и ФИО1 состоялся кредитный договор, в виде акцепта оферты, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта ... №... с кредитным лимитом на сумму 75000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 19,0% годовых, и с выплатой минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга в размере 10,0% от размера задолженности.

Заемщик ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита и расчетом его стоимости, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" и Тарифами банка. Условия использования международных карт Сбербанка России и Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Как следует из представленного в суд истцом расчета, заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняла обязательства, неоднократно допуская просрочку платежа, что недопустимо в силу закона и договора.

По состоянию на 06.08.2017г. размер полной задолженности по кредиту составил 141399,57руб., в том числе: 122900,47руб. – просроченный основной долг, 14173,28руб. – просроченные проценты, 4325,82руб. – неустойка.

Представленный расчет задолженности ФИО1 не оспорен, иного расчета не представлено.

Доказательств своевременной уплаты денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, суду ответчиком не представлено.

Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора на указанных условиях материалы дела не содержат. Ответчик, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, таких доказательств суду не представила.

В связи с указанным, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки подлежащими удовлетворению в заявленном в иске размере.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (часть 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (часть 4).

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом по смыслу указанных положений размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Возможность взимания комиссионного вознаграждения по операциям предусмотрена ч. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а величина такого вознаграждения устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений Центрального Банка РФ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" следует, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно указанному положению, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Таким образом, заключенный между банком и истцом кредитный договор имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ отношения по указанному смешанному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит" и 45 Гражданского кодекса РФ "Банковский счет".

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ).

В статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

Размер платы за совершение вышеуказанных операций был согласован с истцом при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, отражен в Тарифах банка по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора и были получены истцом при заключении договора.

Поскольку выдача кредитной карты является самостоятельной банковской услугой, нарушений прав потребителя при установлении в договоре условий об оплате комиссии за годовое обслуживание карты, не установлено, оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании недействительными, нарушающими права потребителя условия кредитного договора в части начисления комиссии за обслуживание карты, не имеется.

Кроме того, комиссия за обслуживание карты была взыскана в размере 750руб. единожды 03 сентября 2012г. и более указанные комиссии не взыскивались.

Согласно п. 3.9 условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк" за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга а полном объеме.

Как следует из заявления ФИО1 на получение кредитной карты, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Соответственно, доводы ФИО1 об отсутствии достигнутого соглашения о взыскании неустойки, несостоятельны.

В силу указанного, встречные исковые требования о признании недействительными, нарушающими права потребителя условия кредитного договора в части начисления штрафов (неустойки), удовлетворению не подлежат.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4027,99руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте ... №... в размере 141399,57руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4027,99руб., всего 145427,56руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности зачета сумм неустойки, комиссии за обслуживание карты, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С у д ь я