Решение № 2-628/2017 2-628/2017~М-569/2017 М-569/2017 от 29 августа 2017 г. по делу № 2-628/2017

<данные изъяты>

№ 2-628/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 30 августа 2017 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-628/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Судебное взыскание» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк или истец) в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Судебное взыскание» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. (л.д. 11-12, 89).

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 20.02.2013г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №13/1442/00000/400078, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 180 000 – нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования), сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 34,50 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Задолженность должна погашаться путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору с 21.11.2015г. исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов (неустойки), право на взыскание которой банк имеет в соответствии с условиями договора, и выставлению требования о полном погашении задолженности, но до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

По состоянию на 13.02.2017г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 203 855 рублей 50 копеек, в том числе: 125 865 рублей 41 копейка – задолженность по оплате основного долга, 46 670 рублей 09 копеек – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 27 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 4 320 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Период образования задолженности – с 21.11.2015г.

В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. в размере 203 855 рублей 50 копеек, в том числе: 125 865 рублей 41 копейка – задолженность по оплате основного долга, 46 670 рублей 09 копеек – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 27 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 4 320 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 238 рублей 56 копеек.

В свою очередь, ФИО1 обратилась с встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании начисленных и удержанных страховой премии, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, просила: 1) признать пункты кредитного договора №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, неустойки; 2) признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008 - У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; 3) взыскать с ответчика пользу истца начисленную и удержанную страховую премию в размере 32 400 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7936,41 рублей; 4) взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 8216 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1433,38 рубля; 5) взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; 6) взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 57-64).

Определением Ялуторовского районного суда Тюменской области от 30.08.2017г. производство по делу по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» прекращено на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживают в полном объёме (л.д. 27, 87, 89, 93). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 64, 84). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО КБ «Восточный» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.1 и ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 20.02.2013г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный», л.д. 36-45) с заявлением на получение кредита №13/1442/00000/400078, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, а также в Типовых условиях банковского специального счета (далее по тексту - типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д. 15).

На основании указанного заявления и в соответствии с Типовыми условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, с ФИО1 заключен кредитный договор №13/4/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. на следующих условиях: сумма кредита – 180 000 рублей; срок кредитования – 60 месяцев; процентная ставка – 34,50 % годовых; окончательная дата погашения кредита – 20.02.2013г.; дата ежемесячного платежа – согласно графику гашения кредита, являющемуся приложением к настоящему заявлению; размер ежемесячного взноса – 7406 рублей; штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 рублей (л.д.56-58).

Также на основании вышеуказанного заявления ФИО1, с ней был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании, предметом которого является предоставление услуг: Сервис «Интернет-Банк», сервис «Мобильный банк», сервис «SMS-Банк», сервис «Телефон-банк». При этом, при подписании заявления ФИО1 просила признать неотъемлемой частью настоящего заявления (оферты) «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» а также Тарифы банка.

Кроме того, 20.02.2013г. ФИО1 подписала заявление на Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗПО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных, как исключения, в Полисных условиях страхования (л.д.16 оборот).

Подписывая заявление, ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1080 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 720 рублей за каждый год страхования.

Своей подписью в заявлении ФИО1 также подтвердила, что она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что она согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, а также согласилась с размером ежемесячной платы за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» и порядком ее перечисления – путем ежемесячных взносов за участие в Программе, согласно условий кредитного договора.

Кроме того, своей подписью ответчик подтвердила, что она ознакомлена с Программой страхования, с Условиями страхования с описанием программы страхования, согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В заявлении на получение кредита ответчик указала, что понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплату процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты и дала свое согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите».

Согласно графику гашения кредита, подписанному ответчиком, размер ежемесячного платежа, начиная с 21.02.2013г. составляет 7 406 рублей, который включает в себя сумму гашения основного долга, сумму гашения процентов и сумму ежемесячной платы за страхование, последний платеж 23.01.2018г. составляет 7 264 рубля 62 копейки. Полная стоимость кредита составляет 444 218 рублей 62 копейки (л.д. 16).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, выдав сумму кредитных средств заемщику ФИО1 в размере 180 000 рублей на счет №, указанный в разделе 3 заявления заемщика на получение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2007г. по 13.02.2017г. (л.д. 21-23).

Однако заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла несвоевременно, так как нарушала график платежей, ежемесячные платежи по кредиту, в том числе процентам, плате за страхование, вносились несвоевременно, что является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку истец при заключении договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по кредитному договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается исследованной судом выпиской из лицевого счета, согласно которой, ежемесячные платежи по кредиту, в том числе по погашению процентов, заемщиком с апреля 2013г. производятся с нарушением графика платежей и размера платежей, последний платеж произведен в ноябре 2015г.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, на основании ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. по состоянию на 13.02.2017г. составляет 203 855 рублей 50 копеек, в том числе: 125 865 рублей 41 копейка – задолженность по основному долгу, 46 670 рублей 09 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 27 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 4 320 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе (л.д. 24-26).

С указанным расчетом задолженности ответчик не согласен, однако иной расчет ею не представлен, в связи с чем, данный расчет принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу

При этом, учитывая все существенные обстоятельства дела, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что сумма штрафных пеней соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г., требования истца ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору в размере 203 855 рублей 50 копеек, подлежат удовлетворению с полном объёме.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежным поручениям № 37823 от 16.06.2016г. и №13331 от 13.04.2017г. в размере 5 238 рублей 56 копеек (л.д. 13, 14).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице представителя по доверенности Общества с ограниченной ответственностью «Судебное взыскание» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение задолженности по кредитному договору №13/1442/00000/400078 от 20.02.2013г., по состоянию на 13.02.2017г. – 203 855 рублей 50 копеек, в том числе:

125 865 рублей 41 копейку в возмещение основного долга, 46 670 рублей 09 копеек в возмещение процентов за пользование кредитными средствами, 27 000 рублей в возмещение неустойки, начисленной на просроченный основной долг, 4 320 рублей в возмещение комиссии за присоединение к программе страхования, а также взыскать 5 238 рублей 56 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 04 сентября 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.