Решение № 2-2146/2019 2-2146/2019~М-1825/2019 М-1825/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-2146/2019

Дело № 2-2146/2019

УИД 03RS0063-01-2019-002323-46


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рыбаковой В.М.,

при секретаре Бургановой А.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 780 453,26 руб. сроком на 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля.

В п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> указано, что для заключения и исполнения настоящего договора, исходя из выбора, сделанного заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить, в том числе и договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 20 настоящих условий.

В связи с этим в рамках данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по инициативе банка был заключен договор страхования жизни и здоровья между ним и ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Он уплатил страховщику единовременно страховую премию в размере 229 453,26 руб. из страховой суммы в размере 780 453,26 руб., которая исчислена по следующей формуле: 780 453,26 руб. х 60 мес. х 0,49 = 229 453,26 руб.

Свои обязательства по указанному кредитному договору он исполнил в июне 2017 г., однако справку об исполнении обязательств по кредитному договору из ПАО «Плюс Банк» получил только ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору он перестал быть заемщиком. Соответственно риск наступления страхового случая в рамках заключенного договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Между тем, сумма страховой премии уплачена за весь срок страхования, то есть по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования основным выгодоприобретателем является ООО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования.

Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с претензией о добровольном удовлетворении требований для перерасчета и возврата части страховой премии за фактическое время использования кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (с ДД.ММ.ГГГГ изменилось название юридического лица и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») где указано, что ему необходимо актуализировать контактную информацию о страхователе, то есть предоставить свой фактический адрес проживания и регистрации. При этом страховщик направил бланк заявления об актуализации контактной информации страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление с обновленной актуализированной контактной информацией о страхователе.

Ответ от страховщика до настоящего времени не получен. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором с официального сайта Почты России ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» получил его заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2, заключенный между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в свою пользу часть страховой премии в размере 87 957,08 руб. за не истекший период действия договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, в суд представлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика просит в исковых требованиях ФИО2 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, явку представителя не обеспечил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования ФИО2 поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 780 453,26 руб. сроком на 60 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ ( п.п. 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***>). В течение всего срока действия договора (кроме первого процентного периода) проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 25,9% годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.п. 9, 20 настоящих Условий, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. (п. 4 Индивидуальных условий).

В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить, в том числе, договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 20 настоящих Условий.

Кредит предоставляется банком в размере 551 000,00 руб. на покупку транспортного средства, 229 453,26 руб. – на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 Индивидуальных условий.

Из п. 20 Индивидуальных условий усматривается, что минимальный перечень страховых рисков Программы 1 включает смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 гр.) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программы 2 включает смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Плюс Банк», страховая сумма 780 453,25 руб., срок страхования – 60 мес.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования (полис страхования от несчастных случаев) <***>-С2, в соответствии с которым застрахованы жизнь и здоровье заемщика. Страховая премия по данному договору составила 229 453,26 руб., срок страхования - с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками в соответствии с Программой страхования по настоящему полису являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» на дату заключения договора составляет 780 453,26 руб.

В период срока страхования страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности застрахованного лица по кредитному договору (за исключением платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора, и без учета задолженности, образовавшейся вследствие несвоевременного или неполного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по страховому риску «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» на дату заключения договора страхования составляет 780 453,26 руб. и остается постоянной в период действия договора страхования.

Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Программа 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков предусматривает прекращение действия договора страхования в случае: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных в Программе); смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ООО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2, Дополнительным выгодоприобретателем – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Из текста искового заявления следует, что страховая премия в размере 229 453,26 руб. уплачена страхователем страховщику за счет кредитных средств.

Справкой от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной ООО «Плюс Банк» подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства у клиента ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***> исполнены в полном объеме. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО2 направлена претензия, в которой истец просит произвести перерасчет страховой премии из суммы 229 453,26 руб. и возвратить ему часть страховой премии за период, когда он уже не пользовался кредитными средствами банка в связи с полным погашением.

В связи с отсутствием ответа на претензию истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Между тем, данное требование ФИО2 противоречит вышеназванным законодательным нормам и условиям договора, поскольку Программой страхования и условиями договора предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). (п. 4 ст. 421).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не противоречит закону и может расцениваться как нарушение прав потребителя только в случае, если заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

ФИО2 заключил кредитный договор, а также договор страхования жизни и здоровья на указанных условиях добровольно. Доказательств обратного суду не представлено.

Условий, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при которых страхователь имеет право получить часть страховой премии, у истца не имеется.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен.

Исходя из указанного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Разрешая требование истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2, заключенного между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как было указано ранее, в соответствии с п.п. 2,3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи (п. 2).

Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на направление претензии в адрес страховщика об отказе от договора страхования.

С учетом того, что истец добровольно отказался от договора страхования, поставив об этом в известность страховщика, требования истца ФИО2 о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ Г. за <***>-С2 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с выводом о частичном удовлетворении требований истца, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию в бюджет муниципального района <адрес> Республики Башкортостан государственная пошлина в размере 300,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2, заключенный между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» части страховой премии в размере 87 957,08 руб. за не истекший период действия договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ <***>-С2 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального района Туймазинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 300,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья В.М. Рыбакова