Решение № 2-454/2025 2-454/2025~М-395/2025 М-395/2025 от 22 октября 2025 г. по делу № 2-454/2025

УИД 29RS0025-01-2025-000784-12

Дело № 2-454/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2025 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 19 декабря 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ...), по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 55 000 руб. под 34,8% годовых сроком на 120 месяцев. ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в полном объеме исполнил обязательства, предоставив ответчику денежные средства. 22 февраля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты, а также соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Обязательства по возврату долга исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Просил взыскать с ФИО1 задолженность за период с 5 сентября 2023 г. по 11 апреля 2025 г. в сумме 77 084 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

На судебном заседании 22 октября 2025 г. объявлен перерыв до 15 час 00 мин 23 октября 2025 г.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 декабря 2021 г. между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по карте «...» ..., по условиям которого ответчику выдана карта с лимитом кредитования 55 000 руб. под 0% годовых при выполнении условий рассрочки, определенных в Общих условиях договора, и 34.80% годовых во всех иных случаях. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Период действия рассрочки на покупки вне партнерской сети – до 51 дня, на покупки в партнерской сети – в соответствии с условиями программы рассрочек.

Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, кредитная карта ответчику предоставлена.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 19 декабря 2021 г. порядок определения платежа по рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размерах платежей посредством информационных сервисов. Банк вправе дополнительно проинформировать клиента о размерах платежей электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платежного периода. Начало расчетных периодов – 15 число каждого месяца. Период действия рассрочки начинается с даты предоставления кредита по карте, продолжительность его составляет на покупки вне партнерской сети – до 51 дня; на покупки в партнерской сети – в соответствии с условиями программы рассрочек, размещенной на сайте банка.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 19 декабря 2021 г. определено, что банк вправе взимать неустойку в размере 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении кредита; 0,1% в день с 1-го дня просрочки исполнения требования.

С 22 декабря 2021 г. ответчик постоянно пользовался картой «...», оплачивая покупки, снимая наличные денежные средства, внося средства в погашение кредита, что подтверждается выпиской по счету.

22 февраля 2023 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ПАО «Совкомбанк» Соглашение ... об уступке прав (требований), согласно которому цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – уступаемые права), основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

В связи с вышеизложенным кредитному договору ответчика был присвоен новый ....

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 07 апреля 2025 г. прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25, согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются ПАО «Совкомбанк» в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "...", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств клиента (по выбору клиента). При недостаточности заемных средств для проведения операции, проводится списание недостающей суммы за счет собственных средств клиента.

Пунктом 3.3. Общих условий установлено, что предоставление потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Согласно расчету истца в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита по состоянию на 11 апреля 2025 г. у ответчика образовалась задолженность в сумме 77 084 руб. 11 коп., в том числе основной долг в размере 69 999 руб. 77 коп., неустойка за период с 12 мая 2024 г. 23 мая 2024 г., исчисленная на сумму просроченной ссуды в размере 4 325 руб. 75 коп., в размере 28 руб. 34 коп., комиссии - 7 056 руб. 00 коп.

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ...) от 19 декабря 2021 г. в сумме 77 084 руб. 11 коп., на основании которого 4 июня 2024 г. истцу был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности, впоследствии по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от 27 февраля 2025 г., в связи с чем ПАО «Совкомбанк» вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств для возврата кредита, иных платежей производил ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с 2024 года внесение денежных средств на счет прекратил, что привело к образованию задолженности.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по основному долгу составляет 69 999 руб. 77 коп.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Неустойка на просроченную ссуду составила 28 руб. 34 коп.

Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Начисленная банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании иных комиссий в сумме 7 056 руб. 00 коп., суд исходит из следующего.

Согласно расчету истца, иные комиссии состоят из комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» (2730 руб. х2), комиссии за услуги «Подписка без НДС» (798 руб.х2).

По сведениям ПАО «Совкомбанк» при переходе кредитного договора на баланс ПАО «Совкомбанк» к кредитному договору начали применяться тарифы по продукту карты «...».

Положениями статьи 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В абзацах втором и третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то, по общему правилу, такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12).

Согласно части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Между тем Индивидуальными условиями договора от 19 декабря 2021 г. указанные комиссии не предусмотрены. Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платные услуги по данному договору не применимы.

С учетом изложенного оснований для взыскания с ответчика комиссии в сумме 7 056 руб. 00 коп. суд не усматривается.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 70 028 руб. 11 коп., в том числе: 69 999 руб. 77 коп. – просроченная ссудная задолженность; 28 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ...) от 19 декабря 2021 г. в размере 70 028 руб. 11 коп., в том числе основной долг в размере 69 999 руб. 77 коп., неустойку в размере 28 руб. 34 коп., а также взыскать судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина