Решение № 2-5097/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-5097/2019

Копия

Дело № 2-5097/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.М. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК «ВТБ Страхование» (далее также – ответчики) о взыскании части страховой премии.

В обоснование иска указано, что 08.08.2018 между ПАО "Банк ВТБ" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 588 тысяч 235 рублей 01 копейки на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

При оформлении кредита было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 тысяч 235 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 17 тысяч 647 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 70 тысяч 588 рублей. Срок действия договора с 09.08.2018 по 08.08.2023.

Претензия истца с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги ответчиками не удовлетворена.

Истец просит взыскать с ответчика ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 тысяч 176 рублей 42 копеек, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 64 тысяч 705 рублей 67 копеек, солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, штраф.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, поддержали исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены, представили возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просили отказать в полном объеме.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 08.08.2018 между ПАО "Банк ВТБ" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 588 тысяч 235 рублей 01 копейки на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

При оформлении кредита было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 тысяч 235 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 17 тысяч 647 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 70 тысяч 588 рублей. Срок действия договора с 09.08.2018 по 08.08.2023.

Истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита.

В пункте 5.6 Договора коллективного страхования № <номер изъят> от 01.02.2017 указано, что Страхователь вправе отказаться от Договора, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

В пункте 5.7. Договора указано, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователя в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Истцом не подавалось заявления о выходе из программы страхования в течении «периода охлаждения» в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», существенные условия договора страхования согласованы и не оспорены истцом.

ФИО1 своим правом на отказ от страхования в «период охлаждения» не воспользовался; обратился с претензией 21.01.2019, т.е. спустя 5 месяцев с момента заключения договора страхования.

Кроме того, к условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, тогда как индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

При этом заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (часть 7 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»).

Таким образом, к индивидуальным условиям договора не применяются положения статьи 428 ГК РФ, то есть заемщик не присоединяется к разработанной кредитором форме индивидуальных условий, а непосредственно участвует в их определении и согласовании.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, заемщик, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора и общих условий договора (5 рабочих дней), добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. В противном случае заемщик имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий - положений, ограничивающих данное право договор потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанные Клиентом, не содержат.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что правилами страхования возврат страховой премии не предусмотрен, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска А.М. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.