Решение № 2-24/2019 2-24/2019(2-565/2018;)~М-636/2018 2-565/2018 М-636/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-24/2019

2-24/2019


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

<адрес> 16 января 2019 года

Льговский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Петлица Г.М.,

при секретаре Самарской А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по указанному кредитному договору в размере 63 639 руб. 71 коп., из которых 34 149 руб. 07 коп. - основной долг, 28 914 руб. 43 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 576 руб. 21 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 109 руб. 19 коп.

В обоснование исковых требований представитель конкурсного управляющего ГК «АСБ» Банка «Церих» (ЗАО) ссылается на то, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-674 у Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А 48-11 80/2016 Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего банком в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

В соответствии с п.3 ст. 189.78 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 47 651 руб. 45 коп. на потребительские цели. В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договору за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 174,96 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 30,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.6 договора количество платежей - 12. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 г. от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего, временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 63 639 руб. 71 коп., из которых 34 149 руб. 07 коп. - основной долг, 28 914 руб. 43 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 576 руб. 21 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего ГК «АСБ» Банка «Церих» (ЗАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав на надлежащее исполнение ею обязательств посредством внесения ежемесячных платежей в погашение кредитного обязательства платежному агенту Банка "Церих" - ООО МФО "Русские финансы Запад" и на день рассмотрения дела задолженность у неё отсутствует, кредит выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика ФИО1, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, из приведенных выше норм следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки, предусмотренные договором. В случае нарушения заемщиком своей обязанности по возврату суммы займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 47 651 руб. 45 коп. на потребительские цели.

В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 174,96 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 30,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.6 договора количество платежей - 12. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО "Русские Финансы Запад").

Согласно графику платежей ФИО1 должна была внести за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет уплаты задолженности в размере 58 637 руб. 18 коп., из которых 47 651 руб. 45 коп. основной долг, а 3 197 руб. 79 коп. и 7 787 руб. 94 коп. проценты за пользование денежными средствами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что свои обязательства займодавец исполнила, денежные средства были предоставлены ответчику ФИО1, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось самим ответчиком.

Заемщик ФИО1, также исполняла принятые на себя обязательства. Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею было внесено 14 платежей на общую сумму 64 376 руб. 58 коп., что подтверждается представленными квитанциями.

Из решения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Микрофинансовая организация "Русские финансы Запад" с ДД.ММ.ГГГГ не исполняла взятые на себя обязательства банковского платежного агента, в связи с чем нарушала условия соглашения, однако прием платежей продолжала осуществлять.

Таким образом, обязательство по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения заемщиком наличных денежных средств, в том числе платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.

Обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Согласно п. 8 договора потребительского кредита (л.д. 7 оборот) исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а также адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в приложении N 2 к настоящему договору.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

ООО МФО "Русские Финансы Запад" является платежным агентом, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц.

Учитывая, что ответчик ФИО1 в порядке, установленном кредитным договором, вносила платежному агенту суммы ежемесячных платежей, уплатила денежные средства в счет погашения долга, а также ею были уплачены проценты за фактическое пользование денежными средствами, то ФИО1 надлежащим образом исполнила принятое на себя обязательство.

Исходя из того, что займодавец вправе требовать досрочного возвращения суммы займа только в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по возврату суммы долга в установленные договором сроки, а ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка "Церих" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности по кредитному договору и как следствие отсутствуют основания для возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Курский областной суд через Льговский районный суд.

Председательствующий

судья Г.М. Петлица