Решение № 2-1154/2017 2-1154/2017~М-1232/2017 М-1232/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-1154/2017

Дело <Номер обезличен>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 г. гор. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Е.,

при секретаре Ильиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к К.Н.С. и Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к К.Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору (Соглашение <Номер обезличен>) в размере <Номер обезличен>. и расходов по оплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен>. В обоснование исковых требований Банк указал, что <Дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала и К.М.И. было заключено Соглашение <Номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил К.М.И. кредит в сумме <Номер обезличен>., сроком до <Дата обезличена>, под 15% годовых. Кредит был выдан заёмщику путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Заёмщик К.М.И. умер <Дата обезличена>. после смерти заёмщика обязательства по возврату кредита остались неисполненными. На <Дата обезличена> задолженность по кредиту <Номер обезличен>, процентам за пользование кредитом и неустойка составляет <Номер обезличен>. Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заёмщика, переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заёмщика (в пределах рыночной стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, определенной на день открытия наследства). Наследниками умершего заёмщика являются – его супруга К.Н.М. и сын, информации о котором у Банка нет. После смерти заёмщика осталось наследственное имущество – квартира, расположенная по адресу: <Адрес обезличен>, в которой заёмщик и проживал на момент смерти. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по заявлению заёмщика его жизнь и здоровье были застрахованы от несчастных случаев и болезней в ОСАО «РЕСО-Гарантия» на основании заключенного <Дата обезличена> договора страхования, согласно которого Банк являлся страхователем и выгодоприобретателем по страховым случаям, произошедшим с заёмщиком, за подключение к Программе страхования истец уплатил <Номер обезличен>. В Банк поступило сообщение о наступлении страхового случая - смерти заёмщика. Супруга умершего заёмщика обращалась в страховую компанию для выплаты страхового возмещения. Поскольку размер задолженности по кредиту и размер страхового возмещения по договору страхования были определены на день смерти заёмщика, а выплата страхового возмещения не была произведена, были начислены проценты за период с момента наступления смерти заёмщика. Обязательства по возврату кредита перестали исполняться. Действие кредитного договора со смертью заёмщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заёмные денежные средства продолжалось и после смерти должника. Поскольку обязанность по выплате задолженности по кредиту не исполнена, банк продолжал начисление процентов на сумму основного долга по кредиту. Официального отказа в возмещении страховой выплаты нет.

Определением судьи о принятии искового заявления к производству от <Дата обезличена> по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещены.

Ответчик К.Н.С. в судебном заседании по доводам иска возражала. Указала, что до момента смерти заёмщик К.М.И., который приходился ей супругом ежемесячно производил погашение задолженности по кредиту. После его смерти она обращалась в ОСАО «РЕСО-Гарантия», где ей пояснили, что они сами свяжутся с банком по вопросу страхового возмещения. Наследственного имущества после смерти К.М.И. не имелось, поэтому она в права наследования не вступала, проживают она и дети вмуниципальной квартире. К.М.И. при жизни был человеком не состоятельным, как и сама ответчица, которая в настоящее время находится в затруднительном материальном положении.

Соответчик - ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание своего представителя не направил, извещены, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что между К.М.И. и ОСАО «РЕСО-Гарантия» <Дата обезличена> был заключен договор страхования жизни. Страховая сумма согласно договора на день страхового случая установлена в <Номер обезличен>., выгодоприобретателем по указанному договору является истец. <Дата обезличена> в ОСАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае обратилась К.Н.С.. В связи с указанным обращением в адрес истца был направлен запрос о предоставлении сведений об остатке задолженности по кредиту и реквизитов для перечисления средств. До настоящего времени указанная информация истцом не представлена, в связи с чем ОСАО «РЕСО-Гарантия» не имеет возможности исполнить обязательства по выплате страхового возмещения.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). (часть 1 ст.929 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала и К.М.И., выступающим в качестве заёмщика было заключено Соглашение (кредитный договор) <Номер обезличен>, на следующих условиях: сумма кредита - <Номер обезличен> дата окончательного возврата кредита – <Дата обезличена>, процентная ставка - 15% (полная стоимость кредита – 17,25% годовых), погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, согласно графика погашения кредита, дата платежа - 20 число каждого месяца. Кредит был выдан заёмщику путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Также <Дата обезличена> на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев и болезней от <Дата обезличена>, кредитного договора <Номер обезличен> и индивидуальных условий, СПАО «РЕСО-Гарантия» был оформлен полис «Заёмщик» <Номер обезличен>, в котором К.М.И. подтвердил свое согласие быть застрахованным лицом по страхованию суммы кредитной задолженности на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Подписывая данное заявление, К.М.И. подтвердил ознакомление с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

В силу пункта 5.2 Правилами страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

К.М.И. умер <Дата обезличена>, что подтверждается материалами дела. Согласно справки о смерти <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, причиной смерти К.М.И. послужила острая коронарная недостаточность.

Согласно расчета Банка задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом и неустойка составляет <Номер обезличен>.

В силу пункта 4.3 Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, по договору, заключенному на основании настоящих правил предусмотрено страхование, в том числе риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое их следствие, за исключением случаев, предусмотренных в пункте 4.8 настоящих Правил.

В силу положений полиса «Заёмщик» <Номер обезличен> (страхование от несчастных случаев или болезней-индивидуальные условия страхования) выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Установлен График изменения страховых сумм, согласно которого за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> страховая сумма составляет <Номер обезличен>.

<Дата обезличена> К.Н.С. обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску смерти. СПАО «РЕСО-Гарантия» признала смерть застрахованного лица страховым случаем, и отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. Тем самым, в силу статьи 929 ГК РФ Банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся К.М.И., заключен между АО "Россельхозбанк" (страхователь) и СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья К.М.И., является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

<Дата обезличена> СПАО «РЕСО-Гарантия» обратилось в АО «Россельхозбанк» с просьбой сообщить размер задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а также сообщить реквизиты для перечисления страхового возмещения. Как указано СПАО «РЕСО-Гарантия» ответа на данное обращение не последовало, истцом данный довод не опровергнут.

Как было указано выше, по условиям договора страхования размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Согласно Графика изменения страховых сумм за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> страховая сумма составляет <Номер обезличен>. Тем самым, со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере <Номер обезличен>

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ). Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из материалов дела следует, что наследственного дела к имуществу умершего К.М.И. не заводилось. Квартира по адресу: <Адрес обезличен> является муниципальной собственностью Сортавальского городского поселения, недвижимого имущества, транспортных средств К.М.Н. не имел, тем самым, фактического принятия наследства К.Н.С. после смерти К.М.И. не было, доказательств обратному истцом не представлено. Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств наличия у К.М.И. имущества, а также наследников.

В силу разъяснений, изложенных в абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Тем самым, смертью должника К.М.И. прекратились обязательства по кредитному договору по причине отсутствия наследственного имущества, а также наследников, принявших наследство после смерти должника, в связи с чем в удовлетворении требований к К.Н.С. суд отказывает.

Исходя из положений ст.98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворённым требованиям со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 847 руб. 44 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховую выплату в сумме <Номер обезличен> и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <Номер обезличен>

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Е.Иванова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>.