Решение № 2-330/2018 2-330/2018~М-340/2018 М-340/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-330/2018

Дело № 2-330/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Левченкова А.И.,

при секретаре Аймухамбетовой Д.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор потребительского кредитования №. На срок действия кредитного договора межу ним и страховой компанией заключен договор страхования.

Согласно кредитному договору ему был представлен кредит в размере 323 317 руб., из них сумма в размере 54 317 руб. (по программе страхования) была перечислена в страховую компанию в качестве страховой премии. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

По условиям программы страхования полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного истцу страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 54 317 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ он обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен.

Просить взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 34 401 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 433,07 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 17 200,50 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В письменном отзыве, направленном в суд, указал, что договор страхования истца является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. При разрешении вопроса о возможности возврата страховой прении необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии. Однако, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврата страховой премии, а прекращение вероятности наступления страхового случая не доказано. Считает, что право истца на отказ от договора страхования в данном случае не является следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге, качеством предоставляемой услуги, взыскание в этом случае неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28, ст. 29 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков работ, не предусмотрено. Кроме того, требования истца о признании в отношении него договора страхования незаключенным также не связаны с защитой прав истца, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», в силу чего основания для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 этого закона, не имеется. Считает, что истец обратившись с заявление о прекращении услуги страхования добровольно отказался от статуса потребителя и нормы специального закона прекратили в отношении него свои действия.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ24 (ПАО) был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 323 317 руб. под 19,3 % годовых сроком на 60 месяцев.

В указанном договоре отсутствует условие о предоставлении кредита и заключении договора с обязательным страхованием заёмщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суду представлен «Полис Единовременный взнос» №, выданный ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что договор заключён на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее Условия страхования), являющимся неотъемлемой частью указанного Полиса. Страховыми случаями согласно данному Полису являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Страховая сумма установлена в размере 323 317 руб., страховая премия в размере 54 317 руб.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.1, и 5.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя их которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы и соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п. 5.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

В соответствии п. 5.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин. дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня следующего за датой уплаты страховой премии, и действует до 24 час. 00 мин. дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора.

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, заключённый между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования и Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

При этом доводы истца о прекращении договора страхования ввиду уменьшения страховой суммы, являются необоснованными.

В Полисе страхования указаны страховые случаи, срок действия договора страхования и что страховая премия уплачивается единовременно.

Условиями страхования и графиком платежей не предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с уменьшением задолженности по кредитному договору.

Как указано выше пунктом 5.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

Доказательств, что после погашение задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

Следовательно, с учётом установленных обстоятельств, представленных доказательств исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья А.И. Левченков

Мотивированное решение суда изготовлено 02.10.2018 года.

Судья А.И. Левченков