Решение № 2-4543/2025 2-4643/2025 от 19 октября 2025 г. по делу № 2-3082/2025~М-1413/2025

Копия Дело №2-4543/2025

16RS0046-01-2025-005672-80


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2025 года

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Малковой Я.В.,

при секретаре Рахимовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), АО «Согаз» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности перечитать проценты и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что ... ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ... (далее - «Кредитный договор»). Банк обязался предоставить Должнику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 3 236 060,00 рублей на срок по ... с взиманием за пользование Кредитом 19,780 % годовых, а Должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 3 236 060,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако, требование Банка до настоящего времени Ответчиком не исполнено.

По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 2 627 099,29 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 578 411,23 рублей, из которых:

- 2 429 586,70 рублей - основной долг;

- 143 414,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 3 029,03 рублей - пени по просроченному долгу;

- 2 380,76 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору № ... от ... по состоянию на ... включительно в общей сумме 2 578 411,23 рублей, из которых:

- 2 429 586,70 рублей - основной долг;

- 143 414,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 3 029,03 рублей - пени по просроченному долгу;

- 2 380,76 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

и расходы по оплате госпошлины в сумме 50 784 рублей..

ФИО1 обратилась со встречным иском, в котором просила признать недействительными условий кредитного договора, связанны; с навязанным страхованием (п. 4.1, п. 23), взыскать с Банка ВТБ (ПАО) 611 615,00 рублей как неосновательное обогащение, обязать Банк пересчитать проценты по кредиту без учета страховой премии, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»). В обоснование указала, что она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № ... от ... на сумму 3 236 060,00 рублей под 10,3% годовых. В рамках договора ей была навязана услуга страхования жизни и здоровья через АО «СОГАЗ» с уплатой страховой премии в размере 611 615,00 рублей. Указывает на нарушения со стороны Банка: Навязывание страховой услуги (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»):Банк связал предоставление кредита с обязательным страхованием, что противоречит п. 2 ст. 935 ГК РФ и позиции ЦБ РФ (Указание ...-У). В п. 4.1 кредитного договора указано, что процентная с снижается только при условии страхования, что создает неравные условия для заемщика. Фактически, услуга на невыгодных условиях для заемщика, была навязана Банком Заемщик в ней не нуждался и не пользовался. Несоразмерность страховой премии (ст. 10 Закона «О защите потребителей»): Сумма страховой премии (611 615,00 рублей) составляет 18.,9% от суммы кредита, что явно завышено и не соответствует принципу справедливости. Недостоверная информация о ПСК (ст. 8 Закона «О защите п: потребителей»): В договоре указана полная стоимость кредита (ПСК) 19,78%.,но не раскрыто, что она включает страховую премию, что вводит заблуждение. Отсутствие свободного выбора страховой компании: Банк ограничил выбор страховщика, что нарушает принцип добросовестности (ст. 1 ГК РФ).

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена.

Согласно части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (часть 2 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (абзац первый части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 не было представлено доказательств уважительности причины неявки в судебное заседание, в связи с чем оснований для отложения судебного заседания не имеется.

Представитель АО «Согаз» против удовлетворения встречного иска возражал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться простой письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ... ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № ... (далее - «Кредитный договор»). Банк обязался предоставить Должнику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 3 236 060,00 рублей на срок по ... с взиманием за пользование Кредитом 19,780 % годовых, а Должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 3 236 060,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита.

Данный кредитный договор сторонами не оспорен, недействительным не признан.

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из ст.421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и принимает во внимание правила п.1 ст.422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что договор между сторонами соответствует как требованиям ст.ст.819, 820 ГК РФ, так и ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая регламентирует существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, а также ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Согласно расчету по состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 578 411,23 рублей, из которых:

- 2 429 586,70 рублей - основной долг;

- 143 414,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 3 029,03 рублей - пени по просроченному долгу;

- 2 380,76 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно расчету размер задолженности по состоянию на ... составляет 2627099,29 руб., из которых:

- 2 429 586,70 рублей - основной долг;

- 143 414,74 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 3 0290,29 рублей - пени по просроченному долгу;

- 2 3807,56 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Поскольку ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по вышеуказанному договору, направив ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. После даты формирования заключительного требования ответчиком сумма задолженности в полном объеме не погашена. Доказательств того, что к настоящему времени задолженность в какой-либо части погашена, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения первоначальных исковых требований.

Также в соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Встречные исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора: 10.3 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

4.2. Базовая процентная ставка: 20.3 %.

Пунктом 23 договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее -договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В анкете-заявление на получение кредита ФИО1 подтвердила, что она добровольно выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья и что он проинформирована о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, а также о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования и выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0)» №... ( Договор заключён на Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0)» в редакции от ...., которые составлены в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» (в ред. от ...).

Выгодоприобретателем по данному договору является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Банк выгодоприобретателем не является.

Договор страхования заключен не в обеспечение кредитных обязательств.

Установленные по делу обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что приобретение услуги по страхованию при заключении оспариваемого кредитного договора со стороны ФИО1 являлось добровольным, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, кредитный договор условий об обязательном страховании жизни и здоровья не содержат, ФИО1 при заключении кредитного договора добровольно выбрала вариант со страхованием, заполнив соответствующие письменные заявления.

Банком доведена до заемщика полная и достоверная информация относительно порядка и условий заключения кредитного договора с дополнительной услугой страхования, о стоимости услуг по страхованию, предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств нарушения банком прав ФИО1 не представлено.

В соответствии с положениями частей 2, 10 и 11 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" банк при предоставлении потребительского кредита вправе оказывать заемщику дополнительные платные услуги, в том числе, по страхованию жизни и здоровья, с соблюдением установленных законом требований и ограничений, а также устанавливать размер процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора страхования.

Применение дисконтов при соблюдении установленных кредитными договорами условий позволило снизить ставку на дату подписания договора.

Применение базовой процентной ставки при несоблюдении условий дисконтирования, предусмотренное оспариваемым пунктом 4 кредитного договора, не является повышением, а является кредитованием на обычных условиях.

Размер страховой премии в стоимость кредита не входит, доказательств недостоверной информации о полной стоимости кредита не имеется.

Предусмотренные кредитным договором процентные ставки по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, не носят дискриминационной характер.

ФИО1 доказательств, подтверждающих несоразмерность страховой премии, суду не представлено.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Таким образом, ФИО1 был предоставлен выбор страховщиков.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что ... ФИО1 обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в «период охлаждения» Денежные средства были возвращены на счет Банка.

Таким образом, встречные исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности перечитать проценты подлежат отклонению.

Поскольку обстоятельства, на которые ФИО1 ссылается в обоснование своих требований о компенсации морального вреда, с учетом требований закона не доказывают факт причинения ей вреда, выразившегося в нарушении личных неимущественных прав, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскатьв пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН ... с ФИО1 (паспорт ... задолженность по кредитному договору № ... от ... в сумме 2 578 411,23 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 40 784 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), АО «Согаз» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности перечитать проценты и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через данный суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Копия верна:

Судья подпись

Судья Я.В. Малкова

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2025г.