Решение № 2-1556/2018 2-329/2017 2-4378/2016 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-1556/2018

Дело № 2-1556/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.06.2019 года г. Махачкала

Советский районный суд г. Махачкалы в составе председательствующего – судьи Арсланалиева А.Х., при секретаре – Хабиевой А.У., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО8, ФИО9, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором № от 13.05.2010г. заемщик ФИО2 получил в ДРО ОАО «Россельхозбанк» кредит в размере 500 000 рублей. Кредит выдан до 29.04.2015г. включительно под 15 % годовых.

Кредит был получен согласно п.3.1 и 3.3. кредитного договора № от 13.05.2010г. путем открытия текущего счета представителя заемщиков и дальнейшего зачисления кредитных денежных средств на ссудный счет ответчика в сумме 500 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается банковским ордером №).

Согласно п. 4.1 кредитного договора и ст. 809 ГК РФ проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемому на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 4.2.1. погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями в сумме 38461 рублей в соответствии с графиком погашения Кредита ( график планового погашении ссуды прилагается). Окончательный срок погашения кредита 11.05.2015г.

Согласно п.4.2.2. проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно до 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения процентов за пользование кредитом (приложение №.1. к кредитному договору).

Согласно п.4.7 кредитного договора Банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время, фактического пользования кредитными денежными средствами в случае, если заемщик не исполнит обязанность в срок начисленные на него проценты.

Согласно п.6.1 кредитного договора, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства.

Поручителем по договору, заключенному с ФИО2 выступили:

- ФИО8 - договор поручительства № от 13.05.2010г.

- ФИО9 - договор поручительства № от 13.05.2010г.

- ФИО7 - договор поручительства № от 13.05.2010г.

Заемщик ФИО2 и поручители ФИО8, ФИО9, ФИО7 обязательства не выполняют. Ежемесячно сотрудники сектора кредитования напоминали заемщикам о сроках платежей, отправляли извещения, но предпринятые меры положительных результатов не дали.

По состоянию на 23.10.2014г. задолженность ответчиков составляет 486643, 36 руб. в том числе:

Остаток срочной задолженности- 71428, 52 руб.

Просроченные заемные средства – 291522, 16 руб.

просроченные проценты + штрафные проценты – 73360, 72 руб.;

неустойка (пеня) за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов – 49656, 81 руб.

начисленные проценты на срочную ссудную задолженность- 675, 15 руб.

Просит суд взыскать солидарно с заемщика ФИО2 и поручителей ФИО8, ФИО9, ФИО7. задолженность по кредиту, которая составляет 486643, 36 руб., а также расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 8066, 43 руб.

Ответчик ФИО7 представила возражения на иск, указав следующее. Исковые требования в части ФИО7 не признает поскольку на момент заключения договора ответчик была несовершеннолетний, никакой договор не подписывала. На тот момент ответчик нигде не работала, следовательно, поручителем стать никак не могла. Учитывая данный факт, почему банк не проверил подлинность документов, т.е. трудовой книжки, справки предоставленной банку двоюродным братом ответчика ФИО19, который с бывшей супругой ФИО21 проходит обвиняемыми в совершении преступления, признаны виновными в ч. 4 ст. 159 и ч. 2 ст. 327 УК РФ.

Гражданский иск ОАО «Россельхозбанк» был удовлетворён в отношении ФИО12 и ФИО21 Кредитные деньги были получены двоюродным братом ответчика ФИО19 и ФИО21 на ремонт дома в <адрес>, строительство банкетного зала и автомойки.

ФИО12 приходил к ответчику в гости, просил помощи, сказал, что проблем никаких не будет, что кредиты будут выплачиваться в срок, что в банке все свои люди. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в отношении ФИО7

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО13 исковые требования полностью поддержал, просила их удовлетворить по изложенным основаниям.

Ответчик ФИО7 иск не признала по доводам возражений.

Другие участвующие в деле лица, извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование иска истцом представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику ФИО2 предоставляется в ДРО ОАО «Россельхозбанк» кредит в размере 500 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 15 % годовых.

Также представлены поручительства соответчиков - ФИО8 - договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО9 - договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 - договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ том, что поручители взяли на себя обязательство перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком ФИО2 его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако из материалов дела факт получения ФИО2 кредита не усматривается.

Из представленных суду материалов уголовного дела по обвинению ФИО12, ФИО14, ФИО15, ФИО21, ФИО22 в совершении мошенничества в составе организованной преступной группы, в особо крупном размере и подделке официального документа, усматривается, что ФИО12 и ФИО14, занимавший должность управляющего Дополнительного офиса ДРФ ОАО «Россельхозбанк», вступили между собой в преступный сговор по хищению денежных средств Филиала путем оформления кредитов, предоставляемых банком физическим лицам в качестве кредитов в рамках национального проекта «Развитие АПК».

Согласно отведенным им ролям в созданной неустановленным лицом организованной преступной группе, на ФИО12 возлагался поиск граждан, которые должны были выступить в качестве формальных получателей кредитов, обеспечение первоначального пакета подложных документов, необходимых банку для оформления кредита, тогда как ФИО14 должен был организовать процесс выдачи кредита и перевод денег на расчетные счета заемщиков.

Так, в сентябре 2009 года, находясь в <адрес>, точная дата и время следствием не установлены, ФИО12, не осуществляя какой-либо хозяйственной деятельности и не имея фактически личного подсобного хозяйства, представил в документы на выдачу кредита, в том числе справку с сельской администрации, рекомендацию и выписку из похозяйственной книги с заведомо недостоверными сведениями о наличии у него личного подсобного хозяйства с приусадебным участком, а также наличия КРС и МРС в <адрес>, подложный полис страхования сельскохозяйственных животных ГСК ОАО «Югория» с квитанцией на получение страхового взноса в размере 10 000 руб., соглашение и договор страхования сельскохозяйственных животных, копию паспорта ФИО12 с фиктивной регистрацией в <адрес>, ветеринарное свидетельство с недостоверными сведениями о принадлежности ему КРС и МРС, и благополучном хозяйстве.

ФИО14, вопреки должностной инструкции, согласно которой он, являясь управляющим Дополнительного офиса, в своей деятельности должен руководствоваться внутренними нормативными документами ДРФ ОАО «Россельхозбанк» (далее Банк) и Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье №-и», установившей организацию кредитного процесса (кредитование граждан ведущих личное подсобное хозяйство (далее ЛПХ)) в виде этапов, следующих последовательно друг за другом:

- консультирование по вопросам кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство; рассмотрение документов Заемщика и подготовку заключения на выдачу кредитов; полнота и достоверность информации, содержащейся в его заключении; расчет платежеспособности, а также объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей; оценка и предварительная проверка предлагаемого обеспечения возвратности кредита и уплаты причитающихся процентов; оформление и организация подписания договоров по кредитной сделки, договоров поручительств, договоров залога и дополнительных соглашений к указанным договорам; постоянный контроль соблюдения Заемщиком условий договора по кредитной сделке; мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности в соответствии с Положениями №-П, №-П; не реже одного раза в квартал оценку финансового состояния поручителей – юридических лиц; не реже одного раза в квартал оценку финансового состояния Заемщика/Созаемщика при наличии индивидуальных признаков обесценения ссуды; контроль целевого использования кредита; периодическую (не реже одного раза в квартал) проверку наличия и сохранности предмета залога по договору залога, а также своевременную переоценку обеспечения; контроль соблюдения Заемщиком/Залогодателем условий договоров страхования; формирование и ведение кредитного досье, его закрытие и передачу в архив; подготовку предложений по определению (изменению) лимитов кредитования физических лиц и ценовых параметров кредитных продуктов (процентных ставок, тарифов и т.п.); ежемесячный контроль за наличием необходимых денежных средств на текущих счетах Заемщика (достаточных для погашения основного долга и процентов…..», согласно отведенной ему роли в созданной неустановленным лицом преступной группе, приняв заявку и заведомо зная о формальной роли последнего в получении кредита, а также подложности документов, представленных для оформления кредита, ФИО14, используя свое служебное положение в корыстных целях, за вознаграждение в размере 10-12% от суммы выдаваемого кредита, действуя с прямым умыслом, предвидя в результате своих действий наступление общественно-опасных последствий в виде причинения материального ущерба Банку, заведомо зная о незаконности своих действий и пользуясь зависимым положением сотрудников Дополнительного офиса, вовлеченных в процесс подготовки, оформления документов по кредитованию, и осуществлению перевода денег по нему, дал указание экономисту Дополнительного офиса ФИО15 подготовить кредитный договор ФИО12 на заявленную им сумму 500 000 рублей.

Далее ФИО14 вовлек в организованную преступную группу ряд лиц из своего окружения, а именно экономиста Дополнительного офиса ФИО6 (в девичестве ФИО10) Зулейхат Щамхаловну, на которую возлагались обязанности по формированию кредитных дел, в начале при непосредственном участии ФИО12, оформив на его имя кредит в Филиале.

ФИО15, используя свое служебное положение в корыстных целях за вознаграждение в размере 8 тыс. руб., согласно отведенной ей роли в составе преступной группы, действуя с прямым умыслом, предвидя в результате своих действий наступление общественно-опасных последствий в виде причинения материального ущерба Банку, заведомо зная о незаконности своих действий в нарушении требований Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» №-И, утвержденной решением Правления Банка (протокол от 01.09.2009г. №), без проведения предварительной консультации с клиентом, проверки приведенных им о себе сведений, без критической оценки, представленных по нему документов, при отсутствии подписей, наполненности реквизитов и прочих нарушений, каждое из которых являлось достаточным основанием для отказа в выдаче кредита, оформляла кредитные дела с поддельными документами, а именно: опись приема-передачи документов по кредитному делу, внутренняя опись, опись принятых документов на выдачу, акт приема-передачи кредитных документов по кредитному договору заемщиков и поручителей, заявление заемщика на выдачу кредита, распоряжение о предоставлении кредита, договор поручительства, кредитный договор, выписка из протокола заседания кредитной комиссии, заключение экономиста по вопросу предоставления кредита, заключение службы безопасности, информационный лист и вносила недостоверные, вымышленные данные о наличии залогового имущества и трудовой деятельности.

В соответствии с требованиями Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» №-И и должностных обязанностей экономист Дополнительного офиса обязан:

- знакомить клиентов с условиями кредитования в филиале, проводить первичное собеседование с клиентами, осуществлять отбор кредитных проектов, приемлемых для дальнейшей работы; формировать пакет документов по кредитному проекту для принятия решения о возможности и целесообразности выдачи кредита, производить анализ и оценку финансового состояния клиента, показателей его деятельности, рисков, возникающих при кредитовании клиента в соответствии с нормативными требованиями, и выносить проекты на рассмотрение кредитного комитета филиала; оценивать уровень кредитного риска по ссудам Банка, выносить профессиональное суждение о категории качестве ссуды в соответствии с требованиями нормативных документов; осуществлять контроль за своевременным возвратом кредитов, правильностью и своевременностью уплаты начисленных процентов; вести работу по погашению образовавшейся проблемной ссудной задолженности, по взысканию залогового имущества заемщиков, разрабатывать рекомендации и схемы по реализации залогового имущества с вынесением этих вопросов на рассмотрение руководства Дополнительного офиса; доводить до сведения своего непосредственного руководителя и Службы внутреннего контроля ставшие известными факты нарушения законности и правил совершения сделок (операций), а также нанесения этими сделками (операциями) ущерба интересам Банка; на ознакомительном собеседовании с работником дополнительного офиса гражданин, ведущий ЛПХ (далее Заемщик), сообщает об имеющейся потребности в кредитных ресурсах, в том числе о сумме, сроках, цели использования кредита.

- информирует Заемщика о требованиях, предъявляемых Банком к Заемщикам для получения кредита; об условиях предоставления кредита на соответствующий срок и указанные Заемщиком цели; о том, что расходы, производимые Заемщиком за счет кредитных средств, должны быть документально подтверждены.

- передает Заемщику список документов, которые необходимо представить для рассмотрения вопроса о получении кредита; форму заявки на кредит; форму анкеты-паспорта Заемщика/Созаемщика на предоставление кредита; форму рекомендации (ходатайства) сельской/городской администрации для получения кредита; согласовывает с Заемщиком условия и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитной сделке и после представления Заемщиком установленных документов проверяет правильность их оформления.

- до выдачи кредита в обязательном порядке производится визуальный осмотр ЛПХ работником кредитного подразделения Банка. До выдачи кредита кредитному работнику Банка необходимо осуществлять проверку наличия и состояния имущества, передаваемого в залог (при необходимости к осуществлению данной проверки привлекает работников других подразделений Банка).

Так же, в нарушение требований Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» №-И, утвержденной решением Правления Банка (протокол от 01.09.2009г. №) ФИО14, пользуясь своим должностным положением управляющего Филиала и зависимостью от него сотрудников, обеспечил прохождение кредитной заявки ФИО12 через остальные структуры, вовлеченные в процесс принятия решения о выдаче или отказе в выдаче кредита - отдел безопасности Филиала в лице его специалиста ФИО16, Кредитный комитет Дополнительного офиса, в который помимо него входили ФИО17, ФИО18.

После прохождения всех установленных процедур, носивших формальный характер, и подписания ФИО19 кредитного договора и прилагающихся к договору документов, ФИО14 обеспечил зачисление на счет указанного лица, открытого в Дополнительном офисе деньги в сумме 500 000 рублей, которые впоследствии расхищены ФИО19

Из этих же денег ФИО12 выплачивал деньги, причитающиеся каждому из членов организованной преступной группы, то есть ФИО14 в виде вознаграждения от суммы выданного кредита в размере 10 % и ФИО15 в размере 8 тыс. руб. из суммы выданного кредита, а также производил расчет с лицами, занимавшихся изготовлением необходимых их преступной группы подложных документов.

Далее, с той же целью – для увеличения количества оформляемых кредитов, оформив по подложным документам на своих знакомых и родственников, в том числе и тех, кого он вовлек в организованную группу – находившуюся на тот момент с ним в браке ФИО20 и шурина ФИО22, имея намерение продолжить процесс хищения денежных средств Филиала, стал подыскивать людей, которых можно было использовать в качестве формальных ссудозаемщиков.

ФИО20 стала заниматься поиском людей, готовых за определенное вознаграждение выступать в качестве формальных ссудозаемщиков Филиала.

Тем же самым стал заниматься и ФИО22, вошедший в группу в декабре 2009 года, который, не осуществляя какой-либо хозяйственной деятельности и не имея фактически личного подсобного хозяйства, представил в дополнительный офис документы на выдачу кредита, в том числе справку с сельской администрации, рекомендацию и выписку из похозяйственной книги с заведомо недостоверными сведениями о наличии у него личного подсобного хозяйства с приусадебным участком, а также наличия КРС и МРС в <адрес>, подложный полис страхования сельскохозяйственных животных ГСК ОАО «Югория» с квитанцией на получение страхового взноса в размере 10 000 руб., соглашение и договор страхования сельскохозяйственных животных, копию паспорта ФИО12 с фиктивной регистрацией в <адрес>, ветеринарное свидетельство с недостоверными сведениями о принадлежности ему КРС и МРС и благополучном хозяйстве.

ФИО12, ФИО22 и ФИО20 стали активно привлекать сторонних лиц, а также лиц из числа дальних родственников, согласившихся на роль формального получателя кредита, выплачивая им из полученных ФИО19 кредитных денег ту или иную часть – в пределах от 10 000 до 25 000 руб., а в некоторых случаях и вовсе не выплачивались, так как злоупотребляли доверием друзей, знакомых и родственников, то есть формальных ссудозаемщиков.

С момента участия в организованной группе ФИО15, ФИО21, ФИО22, группа стала обладать такими характерными признаками организованной группы как устойчивость и организованность. Об устойчивости организованной преступной группы, подчинявшейся стало свидетельствовать длительность существования группы по времени – с сентября 2009г. по август 2011г., а об организованности - разделение роли каждого участника в преступной группе, осознание ими общей цели группы и своего места в ней. Устойчивость организованной преступной группы обеспечивалась родственными отношениями между ФИО19, его супругой ФИО21, шурином ФИО22, их личными отношениями с ФИО14, ФИО15, а также служебной зависимостью от руководителя Филиала ФИО14 подчинённых ему сотрудников.

Всего организованная неустановленным лицом группа, в которую входили ФИО14, ФИО15, ФИО12, ФИО20 и ФИО22 по подложным документам оформили 39 кредитов на формальных ссудозаемщиков.

Так, за период времени с сентября 2009г. по ноябрь 2011г., участниками организованной группы, в помещении дополнительного офиса оформлены фиктивные кредитные дела, в том числе кредитное дело на ФИО2 кредитное дело № от ДД.ММ.ГГГГ на развитие ЛПХ на сумму 500 тыс. руб.

Также установлено, что в рамках указанного уголовного дела АО «Россельхозбанк» заявлены исковые требования к обвиняемым в совершении указанных преступлений лицам о возмещении ущерба, причиненного преступлением.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 не получал суммы кредита, указанную истцом, и соответственно не имеет перед истцом никакой задолженности по кредитному договору, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО8, ФИО9, ФИО7 о взыскании солидарно задолженность по кредиту в размере 486643, 36 руб., а также расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 8066, 43 руб. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан течение месяца со дня вынесения через суд первой инстанции.

Председательствующий А.Х. Арсланалиев