Решение № 2-126/2019 2-2784/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-126/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Красновой Н.С.,

при секретаре Лобчевой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-126/2019 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование доводов иска указано, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 36 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Сформировавшуюся задолженность ответчик не погасил.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 54 431, 34 рублей, в том числе: 34 949, 09 рублей – просроченная задолженность основному долгу; 9 826, 48 рублей - просроченные проценты; 7 655, 77 рублей – штрафные проценты; 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, состоящую из 52 431, 34 рублей сумма общего долга, в том числе: 34 949,09 рублей – просроченная задолженность основному долгу; 9 826,48 рублей - просроченные проценты; 7655,77 рублей – штрафные проценты; 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в сумме 1 772,94 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, также в адрес суда были направлены дополнительные пояснения по иску.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, по правилам предусмотренным ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, представила в суд письменные возражения относительно доводов искового заявления, согласно которым указала, что сумма, подлежащая взысканию незаконно завышена. В сумму взыскания входят не только проценты по кредиту, но и штрафные проценты, а взимание двойных процентов противоречит закону. Просрочка задолженности возникла в связи с тем, что на предприятии, на котором работала ответчик, возникли трудности с выплатой заработной платы, возникла задолженность по выплате заработной платы, в дальнейшем ответчик была уволена. Также указала, что одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка и дополнительно оплачивает ипотечный кредит. Также в ходе судебного заседания со стороны ответчика были предоставлены дополнительные возражения по делу, согласно которым ответчик указала, что ей было подписано только заявление-анкета, договора, в котором была бы прописана процентная ставка, лимит, график платежей, фактическая переплата, правила начисления пени и штрафов заключено не было. В заявление-анкете лимит указан 21 000 рублей, а банк самостоятельно увеличил лимит до 36 000 рублей, согласия ответчик на это не давала. Выписки по операция по кредитной карте ответчик не получала. Кроме того, ответчик заявила ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, просила снизить размер неустойки.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, оценив и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Судом изучены учредительные документы истца, в частности Устав АО «Тинькофф Банк», лист записи Единого государственного реестра юридических лиц, от <дата>, лицензия на осуществление банковских операций <номер> от <дата>, в результате чего установлено, что наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на основании решения единственного собственника изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 представила в банк заявление-анкету, согласно которому ответчик ФИО1 доверяет ООО «Тинькофф кредитные системы» (ООО «ТКФ»), ОГРН <***> представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), ОГРН <***>, датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО), ОГРН <***>, лицензия Банка России <номер>, адрес <адрес>, стр.1 (далее-Банк), о заключении Универсального договора (далее-Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет обслуживания кредита. ФИО1 в Заявлении-Анкете также указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, а также отказать в заключении Договора заявителю без объяснения причин с соблюдением требований законодательства РФ. Согласна с тем, что Банк предоставляет всю имеющуюся о заявителе информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а также получает кредитный отчет из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора. Заявитель дает согласие Банку на обработку всех персональных данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, в том числе третьими лицами, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, распространение, доступ), в том числе трансграничную передачу, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных персональных данных, полученных в результате их обработки, в целях; создания информационных баз данных Банка; предложения продуктов и услуг Банка и его партнеров, заключения и исполнения договоров, где заявитель является стороной либо выгодоприобретателем или поручителем; предоставления информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности; в целях страхования жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям. Указанное согласие дано на срок пятнадцать лет и может быть отозвано по письменному заявлению. В случае отзыва согласия обработка персональных данных должна быть прекращена Банком и/или третьими лицами при условии расторжения Договора и полного погашения задолженности по Договору в срок не позднее 1 (одного) года с даты прекращения действия Договора. Для исполнения вышеуказанных поручений заявитель дает согласие ООО «ТКС», ОГРН <***>, адрес <адрес> на обработку персональных данных, содержащихся в настоящем Заявлении-Анкете любыми способами, в том числе третьими лицами - контрагентами ООО «ТКС», ОГРН <***>, всеми вышеуказанными способами во всех вышеуказанных целях. Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручено Банку ежемесячно включать в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью заявитель подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете. Заявитель ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просит заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в Двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - Одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - Тридцать шесть целых три десятых процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает Двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в Банке при поступлении соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отрицала факт заключения договора кредитной карты.

Согласно представленным в материалы дела пояснениям со стороны истца, указано, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Началом действие договора кредитной линии в соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 11 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Настоящий договор был заключён в следующем порядке: после заполнения Ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет <дата>, Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана Ответчику через представителя Банка. Представитель Банка провёл процедуру верификации Ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого Договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете.

Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнила Заявление - Анкету, поставила свою подпись, Представитель Банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ Ответчика, фотографию Ответчика, и передал указанные документы в Банк.

Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью Ответчика и посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

Ответчик <дата> в 14:08:39 (время московское) с телефонного номера <номер> позвонила в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставила оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала ее в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете), т.е. выставила оферту Банку.

В соответствии с п. 2.1 - 2.11 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Из п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвела активацию кредитной карты Банка <дата>, чем определила дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Принимая во внимание изложенное положение закона, а также представленные в материалы дела доказательства, а именно заявление-анкету от <дата>, к/паспорта ответчика, фотографию ответчика, суд приходит к выводу, что заявление ответчика о заключении договора кредитной карты является офертой, действия истца по активации кредитной карты – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о заключении смешанного договора, включающего в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг. Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 <дата> заключен договор кредитной карты.

Согласно представленному в материалы дела Заявлению-Анкете от <дата> с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующими в редакция, которых размещена в сети Интернет и тарифным планом ответчик ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

Ответчик ФИО1 присоединилась к договору коллективного страхования <номер> от <дата>, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», страховая защита предоставляется на случаи наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, заключение договора страхования, а также в отношении ФИО1, а также страховые риски подтверждается также сведениями АО «Тинькофф Страхование», договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <номер> от <дата>, условиями страхования.

Ответчик полагала, что в том числе застрахована от потери работы, вместе с тем, согласно представленным в материалы дела документам, усматривается круг страховых риском, по которым ФИО1 застрахована, ответчик с указанными условиями страхования была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении-Анкете.

Ответчик в судебном заседании отрицала факт того, что она была ознакомлена с тем, на каких условиях ей были предоставлены денежные средства, предоставлены дополнительные услуги, а также с размером лимита задолженности.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пояснениям представителя истца, о заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Ответчик пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывалась.

Полная стоимость кредита (далее – ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете на примере использования двадцати одной тысячи рублей, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги, по мнению истца, нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 36000 рублей.

Оценив представленные доказательства, принимая во внимание пояснения сторон, суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено, подпись в Заявлении-Анкете со стороны ответчика не оспорена, а также подтверждается тем, что ответчик в течении длительного времени пользовалась предоставленными ей денежными средствами.

Получение денежных средств ответчиком подтверждается представленной выпиской по номеру договора <номер>.

Согласно Тарифам по кредитным картам продукт «Тинькофф Платинум» беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9%; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 59 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

На основании пункта 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по договору кредитной карты Лимит задолженности. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом кредитной карты в нарушение Общих условий (пункт 4.6 Общих условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, со дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (пункт 5.1 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (пункт 5.6 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован <дата>, однако ответчиком в установленный срок не оплачен.

Кроме того, определение о вынесении судебного приказа мирового судьи судебного участка №115 г. Шелехов и Шелеховского района о взыскании указанной задолженности отменено на основании заявления должника ФИО1, о чем вынесено определение от <дата>.

Задолженность ответчиком по настоящее время не погашена.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленной справке о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <номер> размер просроченной задолженности по основному долгу составляет 34 949 рублей 09 копеек, 9 826 рублей 48 копеек - просроченные проценты. Указанный размер задолженности подтверждается также представленными в материалы дела расчетом задолженности по договору кредитной линии <номер>, счет-выписками за период с <дата> по <дата>.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контр-расчет не представлен, в связи с чем, принимается судом в качестве доказательства размера долга по кредиту.

С учетом изложенного, исковые требования банка в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере 34 949 рублей 09 копеек, 9 826 рублей 48 копеек - просроченные проценты подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7 655,77 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. В соответствии с утвержденными тарифами, штраф за неуплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд составляет 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд составляет 2% от задолженности 590 рублей.

Ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ, поскольку, по его мнению, сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в обосновании заявления о снижении размера неустойки ответчик пояснила, что в настоящее время является безработной, на ее содержании находится несовершеннолетний ребенок, представила суду уведомление об увольнении в связи с ликвидацией организации <номер> от <дата>, решение <номер> от <дата> о сохранении среднемесячного заработка.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд действительно вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому закон по существу возлагает на суд обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовому принципу, закрепленному в ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно п. 69, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает необходимым взыскать неустойку в размере 2 000 рублей.

Оплата задолженности по судебному приказу в размере 3 440,09 рублей - заявка на кассовый расход <номер> от <дата>, учтена истцом при установлении общей суммы задолженности по договору, что усматривается из определения мирового судьи судебного участка №115 г. Шелехов и Шелеховского района об отмене судебного приказа, согласно которому общая сумма задолженности составляла 55 154,92 рублей, при подаче настоящего искового заявления с учетом начисленной неустойки 52 431, 34 рублей.

Из представленных суду платежных поручений <номер> от <дата> на сумму 927,32 рублей и <номер> от <дата> на сумму 817,80 усматривается, что судебные расходы истца в части уплаты государственной пошлины составили 1745,12 рублей, а не 1 772,94 рублей, как указано истцом.

С учетом того, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 в порядке ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1 745, 12 рублей, которая в действительности была оплачена истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму общего долга по договору кредитной карты <номер> за период с <дата> по <дата> в размере 46 775 рублей 57 копеек, а именно: 34 949 рублей 09 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 9 826 рублей 48 копеек - просроченные проценты; 2 000– штрафные проценты, взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 1 745 рублей 12 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 в большем размере, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Краснова