Решение № 2-1699/2017 2-1699/2017~М-1329/2017 М-1329/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-1699/2017

2-1699/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 26 июля 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь», ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» защите прав потребителя. В обоснование указала, что 17 мая 2016 года при заключении кредитного договора ею был заключен договор страхования жизни (сертификат № № от 17.05.2016 года в ООО КБ «АйМаниБанк», с ее счета было перечислено страховой компании страховая премия в размере 33562 руб. 25.05.2016 года она обратилась к ответчику с письменным заявлением об отказе от договора и возврате денежных средств. Однако в удовлетворении ее законных требований было отказано. В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от страхования в любое время. В силу ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей за просрочку исполнения требований ответчик должен выплатить неустойку в размере 1% от суммы за каждый день просрочки. Кроме того, данными действиями истцу причинен моральный вред. Истец просит расторгнуть договор страхования и обязать ответчика возвратит уплаченную сумму страховой премии в размере 33562 руб. Взыскать неустойку за просрочку выполнения требований в размере 33 562 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

В судебном заседании истец требования поддержала, указав, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга страхования, она заключила договор страхования, однако потом решила отказаться от него, поскольку правила страхования предусматривают возможность отказа от договора в течение 14 рабочих дней, она 25.05.2016 года через 7 дней со дня заключения договора обратилась с заявлением об отказе от договора с возвратом ей страховой премии. Вместе с тем получила ответ, что в возврате страховой премии ей отказано. Получив ответ она обратилась в Управление Роспотребнадзора за защитой своих прав и в прокуратуру. Управлением Роспотребнадзора по Кировской области ей направлено письмо, в котором разъяснено, что страховщик обязан предусмотреть период возможного отказа страхователя от заключения договора. Полагает, что страховая компания необоснованно отказала ей в возврате страховой премии, поскольку она обратилась в 14-днейнвый срок с момента заключения. Просит иск удовлетворить и взыскать штрафные санкции.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, направили отзыв, в котором указали, что согласно п.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В силу ст. ст. 421, 935 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщиков застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Программой страховании предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается). Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется. С учетом изложенного, требования о возврате страховой премии и штрафа удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения иска просят применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям полагая, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Дополнительно указали, что ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У на право возврата премии в течение 5 дней после заключения договора страхования несостоятельна, поскольку правоотношения сторон возникли до вступления в силу данного указания. Согласно п. 10 данного указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. ООО СК «РГС-Жизнь» изменили условия договора страхования с 31.05.2016 года, то есть на момент заключения договора с истцом 17.05.2016 года в условиях договора страхования отсутствовало право на возврат премии при отказе от договора страхования. В иске просят отказать.

Соответчик ГК Агентство по страхованию вкладов – конкурсный управляющий ООО КБ «АйманиБанк» в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без их участия, представили отзыв, с иском не согласен, указав, что в обоснование указал, что между заемщиков и банком был заключен кредитный договор, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского счета с приложениями заявления-анкеты о присоединении к условиям. Заявление-анкета, а равно другими приложениями. На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от 17.05.2016 года истец дает поручение банку перечислить со своего расчетного счета денежные средства в размере 319000 руб. на счет оплаты по договору купли-продажи, и 33562 руб. перечислены на счет ООО СК «РГС-Жизнь» на оплату страховки жизни и от несчастных случаев, платежи произведены на основании добровольного волеизъявления, и не являются условием предоставления кредита. Истцом не представлено доказательств, которые подтверждают, что личное страхование было навязано истцу. В заявлении на перечисление денежных средств в ООО СК «РГС-Жизнь» в счет платежа за личное страхование, также сделано письменное распоряжение о перечислении ответчику о совершении с ее счета платежа в счет оплаты стоимости автомобиля, вместе с тем вопрос о навязывании данной услуги истцом не ставится. Анкета – заявление соответствует требованиям действующего законодательства и довод о стандартной форме бланка, ущемляющего права потребителя несостоятелен. Своей подписью в договоре истец подтвердила, что ей разъяснено, что добровольное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе. Ни в одном документе не содержится положений, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа подключится к программе страхования. Оплата страховой премии произведена в рамках отношений, возникших между истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотрена ст. 934, 345 ГК РФ. Кроме того, выгодоприобретателем по данному договору страхования является заемщик. Полагает, что договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и основания для признания его недействительным отсутствуют. Страховая премия личными средствами истца не являлась, данные денежные средства получены в кредит. Полагают, что предъявление иска по прошествии столь длительного времени с момента начала исполнения обязательства по предусмотренному законом требованию о разумности срока, предусмотренного ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не отвечает. Поскольку доказательства причинения морального вреда не представлены, в данной части требования удовлетворению не подлежат. Истцом не указано на нарушение качества предоставляемых услуг в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать.

Суд, заслушав истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено п. 3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

На основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 5.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 от 28.12.2006 года ( в редакции от 17.08.2015 года), утвержденных приказом ООО «Росгосстрах - Жизнь» от 17.08.2015 года, договором страхования предусмотрено условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования жизни в течении 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса), при отсутствии в данном периоде страхового случая. Возврат производится в течение 10 рабочих дней. Условие не является обязательным по договору страхования на срок менее 30 календарных дней.

В силу п. 7.19 вышеназванных Правил при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения указанного в п.7.18 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

С 27 мая 2016 года утверждены и введены в действие измененные Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5, утвержденные приказом от 24.05.2016 года, согласно которым п. 5.9 вышеназванных Правил исключен, дополнен п. 7.20, согласно которому при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя- физического лица отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в настоящем пункте, указав его в договоре страхования.

В соответствии со ст. 32 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Соответственно, условия договора страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными Правилами, на основании которых разработана указанная программа страхования, и соответственно, заключен договор страхования.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 17.05.2016 между истцом и банком ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор на сумму 352562 руб. сроком на 60 месяцев под 25 % годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом был заключен договор страхования жизни (сертификат № от 17.05.2016 года с ООО СК «РГС-Жизнь» на условиях и в порядке, определенной Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк» С данными Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен, страховая премия 33562 руб.

На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления от 17.05.2016 года по поручению истца банк перечислил с расчетного счета истца денежные средства 33562 руб. на счет ООО СК «РГС-Жизнь» на оплату страховки жизни и от несчастных случаев.

25.05.2016 истец подала ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается представленным заявлением.

14.06.2016 года истцу было направлено письмо, которым в возврате страховой премии было отказано (л.д.12)

Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк» предусматривает условия досрочного прекращения действия договора в случае отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается). Согласно вводной части данной программы указано, что данная программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк» разработана в соответствии с законодательством РФ на основании и условиях действующих Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5.

Указанные Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5, в редакции от 17.08.2015 года, действовавшие на дату заключения договора страхования с истцом - 17.05.2016 года, предусматривали возможность возврата страховой премии и отказа страхователя от договора добровольного страхования жизни в течении 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса), при отсутствии в данном периоде страхового случая. Возврат производится в течение 10 рабочих дней (п 5.9 Правил). При этом данное условие не является обязательным для срочных договоров страхования до 30 дней.

Поскольку условия программы страхования не могут ухудшать положения страхователя и противоречить Правилам, на основании и условиях которых они разработаны, следовательно, на истца распространяется п. 5.9 вышеназванных Правил, действующих на момент заключения договора страхования.

Истец отказалась от договора страхования 25.05.2016 г., то есть в течение 6 рабочих дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком 25.05.2016 г., соответственно, договор страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредитов ООО КБ «АйМаниБанк» от 17.05.2016 года прекратил свое действие с 26.05.2016 года, поскольку вышеназванными Правилами страхования № 5 на дату заключения договора предусмотрено право отказа страхователя от договора страхования в течении 14 рабочих дней.

Доказательств тому, что положения кредитного договора, заключенного с истцом содержат условия о том, что в выдаче кредита будет отказано без заключения договора страхования, и что услуга страхования истцу была навязана не представлено.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (ч. 3 ст. 31 указанного Закона).

В силу п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку уплаченная страховая премия не была возвращена истцу в добровольном порядке, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки в связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно расчету неустойка за период с 06.06.2016 года по 27.05.2017 года составит 33562 руб.*3%*355=357435 руб., с учетом требований ч. 5 ст. 28 вышеназванного Закона размер неустойки не может превышать 33562 руб.. которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения ответственности с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон

Суд, разрешая вопрос о взыскании неустойки, не усматривает оснований для ее снижения, отсутствие исключительных обстоятельств являющихся основанием для ее снижения, в связи с отсутствием признаков несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, длительности неисполнения последствиям неисполнения обязательств, а также отсутствием возврата страховой премии со стороны ответчика в установленные сроки. Сумма данной неустойки компенсирует потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств, и является справедливой, достаточной и соразмерной, поскольку неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, допущенное ответчиком нарушение прав потребителя, необоснованный отказ по возврату страховой премии, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 34062 руб.

Правовые основания для снижения штрафа в указанной сумме в порядке ст. 333 ГК РФ, учитывая отсутствие оплаты задолженности ответчиком, отсутствуют. В данном случае исключительных обстоятельств, являющихся основанием для применения статьи 333 ГК РФ к сумме штрафа, не усматривается и доказательств наличия таких обстоятельств не представлено. Заключая договор добровольного страхования на основании вышеназванных Правил, ответчик принял на себя обязательство по возврату страховой премии в случае отказа от договора страхования жизни в течение 14 рабочих дней.

С учетом ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу МО «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 2 213, 72 руб.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор страхования № № от 17.05.2016 года прекратившим свое действие.

Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 33562 руб., неустойку 33562 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 34062 руб.

В иске к ООО КБ «АйМаниБанк» отказать.

С ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу МО «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 2213 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме - 31 июля 2017 года.

Судья С.А. Стародумова