Решение № 2-3159/2017 2-3159/2017~М-2366/2017 М-2366/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-3159/2017

Дело № 2-3159/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 07 июня 2017 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Хлыстак Е.В.,

при секретаре Сазанаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ответчик навязал услуги по страхованию жизни и здоровья, удержав <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого было отказано. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что действующим законодательством предусмотрено право страхователя на досрочный отказ от договора страхования. Согласно п. 1.3 страхового полиса №, выданного истцу при заключении вышеуказанного кредитного договора, страхователь в течение <данные изъяты> дней с даты уплаты страховой премии вправе отказать от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Реализуя предусмотренное договором страхования право на досрочный отказ, истец обратилась в Банк с заявлением, в котором просила вернуть уплаченную страховую премию. Однако в удовлетворении заявления было отказано. Просила исковые требования удовлетворить.

Истец, представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, будучи извещены судом о времени и месте рассмотрения дела. Истец для участия в деле направил своего представителя. Представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 указал, что ДД.ММ.ГГГГ, обратившись в Банк за получением кредита, ФИО1 заполнила и собственноручно подписала анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в которой выразила согласие на включение в число участников программы страхования. После проверки анкеты-заявления и одобрения выдачи кредита истец обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании заявления истец была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом была выбрана программа страхования «<данные изъяты> Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила <данные изъяты>., в том числе комиссия Банка за подключение к программе страхования <данные изъяты>. и расходы на оплату страховой премии <данные изъяты>. В заявлении отмечено, что с Условиями страхования истец ознакомлена и согласна. Таким образом, на стадии заключения кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразила желание быть подключенной к программе коллективного страхования. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье, в том числе присоединиться к программе коллективного страхования, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

При заключении кредитного договора истец выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», о чем в материалы дела представлено анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

В анкете-заявлении ФИО1 своей подписью подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет <данные изъяты> руб.

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что ФИО1 просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты>», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1 указанного заявления ФИО1 уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Профи», страховая сумма - <данные изъяты> руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила <данные изъяты> руб., в том числе комиссия Банка за подключение к программе страхования - <данные изъяты>. (включая НДС) и расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - <данные изъяты>.

Также в данном заявлении отмечено, что с Условиями страхования истец ознакомлена и согласна.

Таким образом, при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразила желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату комиссии Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии по договору №, в котором просила считать договор страхования № недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму.

По результатам рассмотрения заявления истцу был дан ответ, в котором Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ в анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 дано добровольное согласие на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты>», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного заявления ФИО1 была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты>». В соответствии с условиями страхования, с которыми истец была ознакомлена, при отказе застрахованного лица от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец представила страховой полис №, пунктом 1.3.2 которого предусмотрено, что страхователь в течение <данные изъяты> дней с даты уплаты страховой премии вправе отказать от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Между тем, суд не принимает в качестве доказательства указанный страховой полис, поскольку его предметом является страхование имущества, страховая сумма <данные изъяты> руб.

В силу п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее – Условия страхования) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение <данные изъяты> рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.2 Условий страхования).

При таких обстоятельствах Условиями страхования возврат страховой премии допускается в случаях, указанных в п. 6.2. В иных случаях, в том числе при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, по смыслу которой заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хлыстак

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2017 года