Решение № 2-117/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-117/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» февраля 2019 года г.Похвистнево

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Карамзиной Ю.В., при секретаре Китаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-117/2019 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к ФИО3 (ранее ФИО1) Сание Сулеймановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 115558,12 рубля. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. ФИО1 в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета (последний абзац 1 столбца текста на 2 листе заявления от ДД.ММ.ГГГГ). В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Условия по картам). Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках указанного договора будет применяться Тарифный план 271/2 (являющийся составной частью тарифов), который предоставлен клиенту под роспись. В заявлении ФИО1 подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила получение на руки экземпляров Условий по картам и тарифов по картам. На основании указанного предложения ответчика банк открыл ФИО1 счёт №, то есть совершил акцепт - действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте №, выпустил на имя ФИО1 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленного Банком максимального размера кредита, разрешенного Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за весь период пользования картой ФИО1 с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 95755,00 рубля, внесено в счет погашения задолженности - 1456,00 рубля. За весь период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 21259,12 рубля, из которых 3432,00 рубля - сумма плат за выдачу наличных денежных средств (п.8 ТП 271/2), 13077,12 рубля - проценты по кредиту (п.6 ТП 271/2), 3800,00 рубля - сумма плат за пропуски минимального платежа (п.12 ТП 271/2), 950,00 рубля - сумма плат за выпуск и обслуживание карты (п.1 ТП 271/2). Поскольку ФИО1 не исполнила обязанность по кредитному договору по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 115558,12 рубля, выставив ответчику заключительный счёт - выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, до настоящего времени не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете № ФИО1, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. Истец обращался к мировому судье судебного участка № 36 Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №, однако в выдаче судебного приказа отказано по причине наличия спора о праве №. Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в сумме 115558,12 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3511,00 рубля.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, возражала против заявления ответчика о применении срока исковой давности, поскольку договор, заключенный с ответчиком является смешанным договором о карте, содержащим условия кредитного договора и условия банковского счета, операции в рамках кредитного договора неразрывно связаны с использованием счета банковской карты, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО3, сменившая фамилию ФИО1, в судебное заседание не явилась, просила применить срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ - со дня истечения срока исполнения обязательства, установленного требованием истца о возврате кредитной задолженности, и отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме на основании заявления и анкеты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым истец открыл ответчику банковский счет, выпустил и выдал ответчику банковскую карту с кредитным лимитом, а ответчик ФИО1 получила банковскую карту RSBWorldMasterCard CashBack Card № с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и обязалась погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии платежами в размерах и в сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты и тарифам банка. Для проведения расчетов и учета операций с использованием карты, банк открыл ответчику счет №.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) и «Тарифный план ТП 271/2» (далее по тексту Тарифный план).

В соответствии с п. 2.2 Условий, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе - в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении - в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении; Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Из п. п. 6.1, 6.3, 6.7, 6.14, 6.22, 6.24 Условий следует, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

По окончании каждого расчетного периода (расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равный 1 месяцу) банк формирует счет-выписку, которая передается либо доводится до сведения клиента указанным в договоре способом, и содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты.

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного Счета - выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета - выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете - выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете - выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете - выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом - выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет - выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты (л.д. 17-36).

Согласно расписке в получении карты /ПИНа, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала полученную карту RSBWorldMasterCard CashBack Card № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 100000 рублей, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств совершала расходные операции по карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, получив кредитные денежные средства в общей сумме 95755,00 рубля (л.д. 37, 38).

Обязанность по оплате минимальных платежей согласно условиям договора о карте ответчик не исполняла.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости оплатить задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в общей сумме 115558,12 рубля в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39,40).

Расчет задолженности ответчика в сумме 115558,12 рубля является арифметически верным, соответствует требованиям законодательства и условиям договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспорен, оснований для уменьшения задолженности не имеется.

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сменила фамилию на ФИО3 (л.д. 67).

Заявление ответчика ФИО3 о применении общего срока исковой давности к исковым требованиям о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115558,12 рубля подлежит удовлетворению судом на основании положений ст. 195, ч.1 ст.196, ст.199 ГК РФ, в соответствие с которыми исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность, общий срок которой составляет три года, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п. 1.18).

Заключительный Счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности (п. 1.19).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Момент востребования определяется по усмотрению банка (п. 6.22, п.10.19).

Формирование и направление клиенту заключительного счета-выписки приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту (п.2.11).

Таким образом, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки).

Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности выставлено истцом ответчику путем направления Заключительного Счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан срок погашения задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39, 40).

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и, исковое заявление, направленное истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом за пределами срока исковой давности.

Изложенное в совокупности опровергает необоснованные доводы представителя истца о неистечении срока исковой давности в связи с тем, что кредитная карта, о взыскании задолженности по которой просит истец, выдана сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, и срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

С учетом изложенного, обращение истца к мировому судье судебного участка № 36 Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не прервало срока течения исковой давности, поскольку определением и.о. мирового судьи судебного участка № 36 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления о выдаче судебного приказа отказано ввиду наличия спора о праве.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Учитывая, что доводы ответчика об истечении срока давности подтверждаются материалами дела, истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а также перерыва или приостановления течения срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3511,00 рубля удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 (ранее ФИО1) Сание Сулеймановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115558,12 рубля, а также в удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО3 (ранее ФИО1) Сании Сулеймановны судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 22.02.2019.

Судья Ю.В.Карамзина