Апелляционное определение № 33-12743/2026 от 13 апреля 2026 г.

Судья Цаюков А.Е. Дело № 33-12743/26


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 апреля 2026 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе: председательствующей Пономаревой Л.Е.,

судей Тимофеева В.В., Башинского Д.А.,

при ведении протокола помощником судьи Трудовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ................ по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в принятии договора оферты страхования, по апелляционной жалобе представителя ответчика по доверенности ФИО2 на решение Успенского районного суда Краснодарского края от 28 ноября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Тимофееева В.В. об обстоятельствах дела, содержании решения суда первой инстанции, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в принятии договора оферты страхования от несчастных случаев и болезни.

В обосновании заявленных требований сослался на заключенный .......... им (заемщик 1) и ФИО3 (заемщик 2) и ответчиком кредитный договор ........ на приобретение недвижимости на первичном рынке на сумму ................ рублей. Кредит предоставлен на тридцатилетний срок. Предмет залога (ипотеки) - квартира по адресу: ............. В целях исполнения своего обязательства по страхованию и сохранению сниженной процентной к ставки истец был подключен договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от .......... ........, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк страхование". Истцом в банк было предоставлено заявление на расторжение многолетнего полиса страхования, в связи с чем, истцу пришло уведомление от банка о повышении процентной ставки по ипотечному кредиту. На более выгодных условиях истцом был заключен договор-оферта ........ страхования от несчастных случаев и болезней с АО "Страховая компания "Астро-Волга", сроком действия со .......... по .......... Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Совкомбанк" в пределах размера денежного обязательства по кредитному договору. Размер страховой премии по договору страхования с АО "СК "Астро-Волга" составил ................ рублей, что в несколько раз меньше суммы страховой премии по договору страхования АО "Совкомбанк страхование", заключенному ранее с участием банка. Предусмотренные договором страхования АО "СК "Астро-Волга" страховые риски полностью соответствуют страховым рискам, обозначенным в требованиях ПАО "Совкомбанк", в открытом доступе. Истцом в банк были направлены договоры страхования АО "СК "Астро-Волга" и кассовые чеки об оплате страховой премии. Истцу пришел ответ банка на обращение: "В ответ на Ваше обращение сообщаем, что при страховании в иной страховой компании, договор страхования должен соответствовать условиям кредитного договора. Вам, необходимо застраховать следующие риски: 1. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; 2. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; 3. Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание). Предоставленный полис личного страхования не соответствует условиям кредитного договора и не принят". Согласно уведомлению банка ставка по кредиту с .......... повышена и составляет ................%. Во исполнение принятых на обязательств по кредитному договору истцом были оплачены очередные взносы по ипотечному кредиту по повышенной процентной ставке начиная марта по ноябрь ................ г. (с частичным досрочным погашением). Сумма переплаты по взносам за кредит за указанный период составила ................ рублей. Истец обратился с банк с претензией в целях досудебного урегулирования спора с требованиями вернуть переплаченную сумму взноса по кредиту, однако ответчик письмом ответил отказом, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Решением Успенского районного суда от 30 апреля 2025 года оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 5 августа 2025 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Кассационным определением от .......... решение Успенского районного суда от .......... и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от .......... отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела стороны и представитель службы финансового уполномоченного в суд не явились, дело рассмотрено в их отсутствии.

Решением Успенского районного суда от .......... исковые требования ФИО1 удовлетворены. Признан незаконным отказ ПАО «Совкомбанк» в принятии договора - оферты ........ от .......... страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ФИО1 и АО «СК «Астро-Волга», в качестве исполнения обязанности по личному страхованию и сохранению процентной ставки по кредитному договору ................% годовых. Ответчик обязан судом принять договор - оферту ........ от .......... страхования от несчастных случаев и болезней заключенный между истцом и АО «СК «Астро-Волга», для сохранения процентной ставки по кредитному договору ................% годовых. Признаны незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору ........ от .........., заключенному между сторонами до ................% годовых. Ответчик обязан произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору ........ от .........., исходя из процентной ставки за пользование кредитом ................% годовых. Взысканы с ответчика в пользу истца взносы по кредиту по увеличенной банком процентной ставке в размере ................ рублей 24 копейки.

Не согласившись с вынесенным решением, считая его незаконным и необоснованным, принятым с неправильным применением норм материального права, представитель банка по доверенности ФИО2 подал апелляционную жалобу, где просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Апеллянт указывает на то, что судом первой инстанции при вынесении решения неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, пониженная ипотечная ставка связана с участием истца в акции. Страховой полис АО «СК «Астро-Волга» представленный истцом был принят, но не мог повлиять на снижение процентной ставки поскольку не включал в себя все требуемые банком риски, поэтому никакой переплаты у заемщика не имелось.

Стороны и представитель службы финансового уполномоченного в суд апелляционной инстанции несмотря на надлежащее уведомление не явились, об отложении не просили, дело рассмотрено в их отсутствии.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, с учетом правовой позиции суда апелляционной инстанции по делу, проверив соответствие выводов суда имеющимся в материалах дела доказательствам и правильность применения судом норм материального и процессуального права при вынесении решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены обжалуемого истцом судебного решения в апелляционном порядке не установлено.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Судом первой инстанции установлено, что .......... между истцом ФИО1, а также ФИО3 и ответчиком был заключен кредитный договор ........, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере ................ рублей. Срок кредита – 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – ...........

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору составляет ................ процента годовых. Указанная процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Мега ипотека с Халвой».

Пунктами 4.2 - 4.5 Индивидуальных условий предусмотрено следующее:

«4.2. Настоящая процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, в случае если Заемщик не соответствует Критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п. 5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

4.3. Процентная ставка по кредиту повышается на 1 (один) процентный пункт в порядке, предусмотренном п. 6.3 Общих условий, в случае наступления любого из нижеперечисленных событий:

Заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренные п.п. 5.1.4-5.1.7 Общих условий;

Заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п. 5.2.4 Общих условий.

Неоплаты/неполной оплаты каждого из договоров, указанных в данному пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика.

При этом первичное оформление Имущественного страхования произошло не позднее 90 календарных дней с даты приема-передачи недвижимого имуществ.

4.4. Процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора, увеличенной на 2,5 процентных пункта в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного пп. 3 п. 26 настоящих Индивидуальных условий в части однократного участия в программе «Новостройка с господдержкой 2020».

4.5. процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки.»

Согласно пунктам 12 и 18 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, является приобретение в собственность недвижимого имущества, а именно квартиры (далее – Объект недвижимости).

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) объекта недвижимости; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый банком.

.......... ответчиком на счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в общем размере ................ рублей, что подтверждается выпиской по счету.

.......... истцом собственноручно подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которого он стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ........ от .........., заключенному между ответчиком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком (далее - Договор страхования 1):

Застрахованным лицом по Договору страхования 1 является истец, выгодоприобретателем - ответчик.

Страховыми рисками по Договору страхования 1 (Программа 5-А+++) для мужчин в возрасте от 20 лет до 59 лет являются: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; б) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; в) критическое заболевание (смертельно-опасного заболевания).

В соответствии с пунктом 2.3 раздела «Е» заявления о предоставлении ипотечного кредита (далее – Заявление о предоставлении кредита), размер платы за участие в Программе страхования на каждый страховой период (год) составляет 1,5 процента от размера задолженности по кредиту. Плата за первый страховой период (год) составляет ................ рублей 00 копеек и подлежит уплате единовременно в дату подключения заемщика к Программе страхования.

В Заявлении о предоставлении кредита истец просил банк в день подписания данного заявления списать со счета денежные средства в размере платы за Программу страхования и направить их на ее оплату.

.......... ответчиком со счета удержаны денежные средства в размере ................ рублей в счет платы за включение в Программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

.......... ответчиком получено заявление истца от .........., содержащее требования об отказ от договора страхования 1 и исключении его из числа застрахованных лиц с .......... (далее – Заявления об отказе).

В связи с поступлением в банк заявления об отказе .......... многолетние договоры титульного, имущественного, личного страхования были расторгнуты.

Ответчик уведомила истца о том, что для снижения процентной ставки необходимо застраховать следующие риски: смерть Застрахованного лица, в том числе в результате болезни; установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

По вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО.

С .......... процентная ставка по кредитному договору увеличена с ................ до ................ процентов годовых о чем заемщик был уведомлен.

.......... между истцом как страхователем и АО «СК «Астро-Волга» как страховщиком заключен договор-оферта страхования ........ (далее – Договор страхования). Застрахованным лицом по Договору страхования 2 является истец, выгодоприобретателем 1 – ответчик в пределах размера денежного обязательства по Кредитному договору, выгодоприобретателем 2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1. Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия Договора страхования 2-е .......... по ...........

Страховой взнос (премия) за очередной период страхования (кроме первого) по Договору страхования 2 уплачивается в рассрочку (периодическими платежами) ежегодно в срок до 02 апреля (включительно). Страховой взнос за первый период страхования по Договору страхования 2 составляет ................ рублей 18 копеек. .......... истцом произведена оплата первого страхового взноса по Договору страхования 2. .......... истец направил ответчику, в том числе Договор страхования 2 в целях сохранения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий (далее – Уведомление).

Ответчик письмом исх. ........ от .......... уведомил истца о том, что при страховании в иной страховой компании необходимо застраховать следующие риски: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

.......... истец посредством сервиса электронной почты направил ответчику претензию от .........., содержащую требование о возврате денежных средств в размере ................ рублей 24 копейки, составляющих излишне уплаченные проценты по кредитному договору. В обоснование своего требования Заявитель указал, что предусмотренные Договором страхования 2 риски полностью соответствуют страховым рискам, обозначенным банком в открытом доступе, в связи с чем отказ в принятии Договора страхования 2 является необоснованным.

Указанная претензия удовлетворена не была.

Решением финансового уполномоченного № ................ от .......... в удовлетворении требования ФИО1 к ПAO «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере ................ рублей 24 копейки, составляющих излишне проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПAO «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем порядке, было отказано.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки, иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

С указанными выводами районного суда вопреки доводам жалобы ответчика соглашается судебная коллегия, поскольку суд первой инстанции, выполняя указания суда кассационной инстанции по делу исходил из того, что Договор страхования 2 в целом соответствует требованиям к личному страхованию в связи с чем пришел к выводу о том, что истцом обеспечено личное страхование в целях применения дисконта к процентной ставке в размере 1 процент годовых.

Доводы апелляционной жалобы выводов районного суда не опровергают и противоречат правовой позиции высказанной вышестоящим судом по делу, поэтому не влияют на существо принятого судом решения.

Действия истца судебная коллегия находит законными и экономически целесообразными и прав банка на страховое покрытие возможных страховых рисков не нарушают. Довод жалобы связанные с наличием акционных привилегий при страховании именно в страховой компании ответчика, не может быть принят судом апелляционной инстанции поскольку имеет признаки ограничения конкуренции на рынке страхования, что является злоупотреблением правом по навязыванию банком дополнительных услуг при кредитовании.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что судом неправильно применены нормы материального права, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела и судом неправильно определены значимые обстоятельства по делу, коллегия находит несостоятельными, поскольку разрешая спор по существу, суд первой инстанции правильно установил фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь правильно положениями норм действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении требований ФИО1

Позиция апеллянта аналогична доводам, изложенным в возражениях на обоснование искового заявления, была подробно изучена судом первой инстанции и ей дана надлежащая оценка с учетом правовой позиции суда кассационной инстанции, которая для нижестоящих судов является обязательной к правовому применению. Апелляционная жалоба не содержит обстоятельств, которые нуждаются в дополнительной проверке и которые заслуживали бы внимания судебной коллегии, в связи с чем не могут являться основанием и повлечь отмену обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, которые оценены судом первой инстанции в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Оснований для иной правовой оценки спорных правоотношений, указанных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит, поскольку, таковая оценка основана на не подтвержденных доказательствами доводах истца.

В целом апелляционная жалоба не содержит фактов, которые бы имели юридическое значение для разрешения спора, его доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Успенского районного суда Краснодарского края от 28 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Определение изготовлено в окончательной форме 23 апреля 2026 г., вступает в законную силу с момента оглашения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в трехмесячный срок через суд первой инстанции.

Председательствующая: Пономарева Л.Е.,

Судьи: Башинский Д.А.,

Тимофеев В.В.