Решение № 2-1418/2017 2-1418/2017~М-1090/2017 М-1090/2017 от 13 сентября 2017 г. по делу № 2-1418/2017

Дело № 2-1418\2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года

с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи

Куценко Т.Н.

при секретаре

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратился с иском, просил суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 194 321 руб. 04 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5086 руб. 42 коп.

В обоснование указано, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

03.03.2016 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 195 847 руб. 53 коп. под 27,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.11.2016г. на 08.06.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.11.2016 года, на 08.06.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58100 руб. По состоянию на 08.06.2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 194321 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда 167 785 руб. 45 коп., просроченные проценты – 16 559 руб. 69 коп., проценты по просроченной ссуде – 723 руб. 20 коп., неустойка по ссудному договору 8 742 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 510 руб. 34 коп., комиссия за СМС-информирование – 0 руб..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено.

Истец извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 извещена, не явилась, ранее представила в суд возражения на иск, указывая на то, что истец, зная о неисполнении со стороны заемщика обязанности по погашению кредита с 03.10.2016г., обратился в суд только 22.06.2017г., что может свидетельствовать о намерении умышленно увеличить сумму задолженности по кредиту. Полагает, что взыскание неустойки в размере, указанном в иске, приведет к обогащению истца за счет ответчика, просит применить ст. 333 ГК РФ, полагает, что размер неустойки 20%, предусмотренный договором, не соответствует положениям ст. 395 ГК РФ и положениям Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила также одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком). Согласно п.4.8 она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования с оплатой за счет собственных средств.

03 марта 2016 года ответчиком подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, а также Заявление на включение в Программу добровольного страхования. (л.д. 23-26), в котором подтвердила добровольность включения в программу страхования, указав, что указанная услуга не является навязанной Страховщиком (л.д. 25)

Кредит предоставлен на условиях срочности, возвратности и платности: сумма кредита 195 847 руб. 53 коп., срок кредита 36 месяцев, 1096 дней, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – 04 марта 2019 года, процентная ставка – 24,9 % годовых с возможностью увеличения годовой процентной ставки до 29,90% годовых, количество платежей по кредиту – 36; размер ежемесячного платежа по кредиту – 7780 руб. 86 коп., срок платежа по кредиту – по 03 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 04 марта 2019 года в сумме 7780 руб. 52 коп.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 195 847 руб. 53 коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 84 263 руб. 09 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 280 110 руб. 62 коп.

Из заявления-оферты следует, что ФИО2 дала согласие на изложенными в программе добровольного страхования.

При этом ей было разъяснено, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Суд приходит к выводу, что подключение заемщика в программе страхования не являлось условием заключения кредитного договора, при его заключении у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением данной дополнительной услуги и без подключения таковой.

Ответчик была ознакомлен с полной стоимостью кредита, размером ежемесячного платежа, графиком оплаты, общей суммой, уплачиваемой заемщиком банку по Договору о потребительском кредитовании.

В соответствии со ст.ст. 432, 435, 809, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.

Обязательства, связанные с возвратом кредита и уплатой причитающихся процентов, а также договорных неустоек, были приняты заемщиком добровольно.

Ответчик была уведомлен о полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, ознакомлен с Условиями кредитования, способами исполнения обязательств по договору о кредитовании, что подтверждается его подписями на соответствующих документах.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, последний платеж был внесен 03.10.2016 года, после чего платежи более не вносились, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

10.04.2017 года Банк направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование о досрочном возврате задолженности по кредиту не было исполнено, что и послужило основанием для обращения с иском в суд. (л.д. 24)

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако, на основании заявления ФИО2 выданный мировым судьей судебный приказ от 31.03.2017 года № 2-508\2016 о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 03.03.2016 года был отменен, после чего Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности по кредиту составила на 08.06.2017 года 194321 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда 167 785 руб. 45 коп., просроченные проценты – 16 559 руб. 69 коп., проценты по просроченной ссуде – 723 руб. 20 коп., неустойка по ссудному договору 8 742 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 510 руб. 34 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен и не вызывает у суда сомнений.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов ответчиком не исполнялись, требования Банка о досрочном взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению.

Ответчик не заявила требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не оспорила размер долга, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении условий кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом.

Отсутствие ежемесячных платежей по кредитному договору является существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

Кроме того, суд полагает подлежащими удовлетворению и требования о взыскании неустойки.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).

В силу п. 21 ст. 5 данного Федерального закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Содержание пункта 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 355-ФЗ.

Из расчета неустойки следует, что она начислялась на остаток просроченной задолженности, а не на всю сумму займа.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

Принимая во внимание условия кредитного договора в части установления размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, период неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд полагает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом установлено не было. Неустойка соответствует условиям договора, соразмерна последствиям неисполнения денежного обязательства.

На основании изложенного суд считает, что следует взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03 марта 2016 года по состоянию на 08.06.2017 года в размере 194321 руб. 04 коп., из которых: просроченная ссуда 167 785 руб. 45 коп., просроченные проценты – 16 559 руб. 69 коп., проценты по просроченной ссуде – 723 руб. 20 коп., неустойка по ссудному договору - 8 742 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 510 руб. 34 коп., комиссия за СМС-информирование – 0 руб.

Судебные расходы в виде государственной пошлины необходимо возложить на ответчика, взыскав 5086 руб. 42 коп. на основании ст.98 ГПК РФ в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03 марта 2016 года по состоянию на 08.06.2017 года в размере 194321 руб. 04 коп., из которых:

-просроченная ссуда 167 785 руб. 45 коп.,

-просроченные проценты – 16 559 руб. 69 коп.,

-проценты по просроченной ссуде – 723 руб. 20 коп.,

-неустойка по ссудному договору - 8 742 руб. 36 коп.,

-неустойка на просроченную ссуду – 510 руб. 34 коп.,

- комиссия за СМС-информирование – 0 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 086 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Т.Н.Куценко