Решение № 2-828/2017 2-828/2017~М-492/2017 М-492/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-828/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронцова И.С.

при секретаре Домрачевой О.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске ... мая 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

в суд с иском о взыскании задолженности по кредитной карте обратилось ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 В исковом заявлении указано, что ответчик получил у истца ....2010г. на основании заявления кредитную карту № с лимитом кредита ... руб. в период пользования кредитной картой лимит был увеличен до ... руб. «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» и Заявлением на получение кредитной карты являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты (п. 1.1 Условий). Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.4 Условий). Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) по дату ее полного погашения (включительно) (п.3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п.3.9 Условий). Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,0% годовых неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36,0% годовых. В период пользования картой ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб. ... коп. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена. По состоянию на ....2016г. задолженность ФИО1 перед банком составляет ... руб. ... коп., в том числе просроченный основной долг - ... руб. ... коп. просроченные проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп. неустойка -... руб. ... коп. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3085 руб. 30 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, об отложении дела не просили, доказательств уважительности причин неявки не представили. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представили возражения, в которых просили в исковых требованиях ПАО « Сбербанк России» отказать. При этом указали, что в материалах дела представлена копия заявления ответчика от ....2010г. на получение кредитной карты на двух листах, в указанном документе имеется подпись ФИО1 о том, что она согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка и уведомлена о том, что указанные сведения содержатся на web-сайте Сбербанка России. Однако указанный документ не содержит конкретное предложение ответчика о получении кредита, а также о его размере и сроке, кроме того в данном документе не указано, кем из работников банка получена анкета. Таким образом, ответчик считает, что нет оснований для признания указанного документа офертой. Указанный документ также не может быть признан договором в виде одного документа, поскольку в нем перечисляются данные по различным вопросам, но не указаны условия договора, его предмет. В требовании о досрочном возврате сумму кредита от ....2016г. представитель банка указывает, что ответчиком ....2010г. получена кредитная карта с лимитом кредита ... руб. ... коп. в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Между тем, в указанных условиях не указан конкретный размер лимита кредита. К иску приложена копия документа, названного «Информация о полной стоимости кредита» с подписью ФИО1 от ....2017г. о получении экземпляра указанного документа. Между тем, суду не представлено документа, подтверждающего выдачу кредитной карты (например расписка). Не представлено документов, подтверждающих снятие денежных средств с кредитной карты, а также даты снятия и размере снятия денежной суммы (например, выписки по счету в доступной для потребителя форме). Предоставленные в суд документы, это просто набор цифр, не понятен для расшифровки что не может свидетельствовать о получении денежных средств. Таким образом, доказательств возникновения прав и обязанностей у ответчика по кредитному договору не представлено. Подтверждение передачи денежных средств по кредитному договору истцом не представлено. Доказательств получения и пользования кредитной картой ответчиком в материалах дела не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства:

Из материалов дела усматривается, что ...2010 года к истцу обратилась ФИО1 с заявлением на получение кредитной карты ... и открытии банковского счета. Ответчику истцом выдана карта № для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Установлен кредитный лимит по карте в размере ... рублей. За пользование кредитом на сумму основного долга начисляются проценты в размере 19% годовых.

При оформлении заявления ФИО1 ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д....).

Во исполнение заключенного договора истцом ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита ... рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к выше названным Условиям и в Тарифах Сбербанка.

Кроме того, ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с пунктом 4.1.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО (далее - Условия) держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (л.д....).

Согласно пункту 3.4. Условий предусмотрено начисление на сумму основного долга процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Пунктом 3.5. Условий предусмотрено, что держатель кредитной карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с пунктом 4.1.5. Условий держатель кредитной карты обязуется досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Согласно статье 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Из требований пункта 2 статьи 1 ГК Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 850 ГК Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статье 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В данном случае, письменная форма кредитного договора соблюдена при направлении оферты, соответствующей пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии со статьей 438 ГК Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и того подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных материалов следует, что договор на получение кредитной карты Сбербанка России был заключен.

Так, ФИО1 заполнила заявление на получение кредитной карты Сбербанка России «...». При оформлении заявления ответчик ознакомилась с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт, согласилась и обязалась выполнять данные обязательства (л.д....).

Во исполнение заключенного договора истцом ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита ... рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к выше названным Условиям и в Тарифах Сбербанка.

Кроме того, ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной карты в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, судом установлен факт заключения между сторонами договора на получение кредитной карты Сбербанка России в офертно-акцептной форме, форма договора соблюдена. Офертой служит заявление, подписанное ответчиком, а акцептом -открытие ответчику счета для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты и установление лимита в размере ... рублей.

Имея возможность при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения, ответчик каких-либо действий по отзыву не приняла, свою подпись в заявлении не оспаривала. При заключении договора на получение кредитной карты Сбербанка России ответчику была предоставлена информация обо всех условиях кредитного договора, платежах по нему.

Согласно пункту 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны как личной подписью держателя, "так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи держателя. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода при проведении операции является надлежащим подтверждением права банка на проведение операции по счету карты.

Пунктом 4.1.7 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

В соответствии с пунктом 4.1.12 Условий, в случае утраты карты ответчик обязан немедленно выполнить одно из следующих действий: - сообщить в банк по телефонам, указанным в Памятке, и следовать полученным инструкциям. Любое устное обращение должно быть подтверждено письменным заявлением держателя (пункт 4.1.12.1) - подать в банк письменное заявление (пункт 4.1.12.2) - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с «Руководством по использованию «Мобильного банка». В указанном случае оформление письменного заявления не требуется (пункт 4.1.12.3).

Из пункта 4.1.13 Условий следует, что держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные: - по дату получения банком устного сообщения об утрате карты включительно, при условии подачи в банк письменного заявления об утрате карты в течение трех календарных дней с даты устного сообщения - по дату получения банком письменного заявления об утрате карты включительно, при отсутствии устного сообщения или нарушения срока подачи письменного заявления - по дату получения банком сообщения об утрате карты, от правленого в соответствии с «Руководством по использованию «Мобильного банка», включительно.

Из возражений ответчика ФИО1 следует, что доказательств получения и пользования кредитной картой ответчиком в материалах дела не имеется.

Однако, из информации о полной стоимости кредита, где ФИО1 поставлена ее подпись, которая не оспорена, указано, что карта получена ею ....2010 года, первая операция по счету карты была произведена ....2010 года и замен неоднократно с указанной картой производились операции.

В случае утери международной карты ответчик обязан был в письменной форме уведомить банк либо выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с «Руководством по использованию «Мобильного банка».

Однако, ответчик указанные обязательства, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, не выполнил.

Таким образом, держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные по дату, указанную в пункте 4.1.13 Условий.

Кроме того, с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО ФИО1 была ознакомлена и должна была соблюдать их. Все операции по снятию денежных средств были совершены с карты № путем ввода ПИНкода, который известен только держателю карты.

В соответствии со статьями 309,310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, в том числе из расчёта цены иска, с отражением всех операций (л.д. ...), в настоящее время ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору по состоянию на ....2016 имеется задолженность по кредитной карте № в сумме ... руб. ... коп., из них: ... руб. ... коп. - сумма просроченного основного долга, ... руб. ... коп. - сумма просроченных процентов, ... руб. ... коп. - сумма неустойки.

Несмотря на требования истца своевременно погасить причитающийся с ответчика платеж и предупреждения о принятии мер принудительного взыскания, последний до настоящего времени задолженность не погасил.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в сумме ... руб. ... коп. основной долг и ... руб. ... проценты.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки (пени) суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 ГПК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодексом Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка.

В данном случае, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере ... руб. ... коп.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.

При этом суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации о том, что штрафные санкции должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.02.2000 №263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Ходатайства от ответчика ФИО1 об уменьшении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации, в суд не поступало.

Суд, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, сумму кредита, степень выполнения обязательства ответчиком, период просрочки, сумму процентов, имущественное положение сторон, исходя из принципа разумности, справедливости и достаточности, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пени) в размере ... руб. ... коп.

Взыскиваемую судом неустойку (пени) в размере ... руб. ... коп. суд считает достаточной мерой ответственности ответчика перед истцом за невозврат суммы кредита, данный размер неустойки (пени) отвечает требованиям справедливости и соразмерности.

По мнению суда, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно статье 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины в сумме 3085 руб. 30 коп. подтверждается платежным поручением № от ....2017 (л.д....).

В данном случае, исковые требования истца удовлетворены, таким образом, суд считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу истца 3085 руб. 30 коп. в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска.

Судом как стороне истца, так и стороне ответчика разъяснялись требования статьи 56 ГПК Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, дополнительных доказательств ни той, ни другой стороной в суд представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в счёт погашения задолженности по кредитной карте ... руб. ... коп., в счёт возмещения расходов по уплате госпошлины 3085 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

.
Судья И.С.Воронцов