Решение № 2-234/2020 2-234/2020(2-4124/2019;)~М-4131/2019 2-4124/2019 М-4131/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-234/2020

Дело № №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года

Наро- Фоминский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крюковой В.Н.

при секретаре: Подгорной ФИО5.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ПАО Банк ВТБ о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО7 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, с учетом уточнения, просит взыскать денежные средства, уплаченные за страхование жизни и здоровья по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, сумму излишне списанных денежных средств в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в доход бюджета Московской области в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований о взыскании суммы излишне списанных денежных средств в размере <данные изъяты>. прекращено, в связи с отказом истца от данных исковых требований.

Свои требования мотивировала тем, что в ДД.ММ.ГГГГ года истцом была подана через личный кабинет ПАО Банк ВТБ он-лайн заявка на кредит в сумме <данные изъяты> рублей по ставке 10,9% годовых. Заполнив предварительную анкету в личном кабинете, предполагала получить предварительный ответ по запрашиваемому мной кредиту. Однако в дальнейшем без получения каких-либо уведомлений от банка о предварительном согласовании, размере кредита, страховой премии по программе страхования и прочее, мне был одобрен и выдан кредит и денежные средства ПАО Банком ВТБ автоматически зачислены на имеющуюся у истца карту банка. Явившись в Наро-Фоминское отделение ПАО Банк ВТБ узнала, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ней и ПАО Банк ВТБ. Данный договор был заключен он-лайн в личном кабинете. Сразу же я обратилась в Наро-Фоминское отделение ПАО Банк ВТБ для получения экземпляра кредитного договора. В ответ на обращение получила отказ на том основании, что договор был заключен через он-лайн и отделение банка в <адрес> не предоставляет каких-либо документов по кредитным договорам, заключенным он-лайн, выдали график платежей, по которому обнаружила, что сумма кредита составила <данные изъяты> тогда как запрашивалась информация на получение кредита, условиях его заключения, на сумму <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ звонила неоднократно на горячую линию ответчика и получала ответ, что всю информацию по вышеуказанному кредитному договору может получить в любом отделении ПАО Банк ВТБ. В ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) Наро-Фоминское отделение ПАО Банк ВТБ выдал распечатку следующих документов: Уведомление о полной стоимости кредита,

Информацию о счете, график погашения кредита и уплаты процентов, Полис Финансовый резерв №. Из предоставленных документов истец поняла, что кредитный договор № заключен на сумму <данные изъяты> сроком на 84 месяца с процентной ставкой 10,9 % годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты><данные изъяты> из которой сумма в размере <данные изъяты> составляет страховка кредита. Размер полной стоимости кредита (ИСК) на дату расчета - 18,605% годовых.

Считает, что своими действиями ПАО Банк В"ГБ нарушил ее права как потребителя, введя в заблуждение относительно предоставленного кредита. В момент заключения сделки с банком не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена банком в доступной для нее форме, более того была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно, касающаяся условий сделки между истцом и банком. Предполагала, что заполнила только предварительную заявку на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с досудебной претензией, отправив претензию на электронную почту ответчика. ДД.ММ.ГГГГ посредством смс-сообщения получила от банка отказ: «Уважаемый клиент! Ваше обращение № рассмотрено. Сообщаем, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. При необходимости получения дополнительной информации Вы можете обратиться по телефону...» В связи с вышеизложенным, считает, что с ответчика, ПАО Банк ВТБ, подлежит взысканию в ее пользу сумма, оплаченная за страхование в размере <данные изъяты>, проценты на указанный страховой взнос за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (327 дней) по ставке 18,605% годовых в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя <данные изъяты>

Истец ФИО1 ФИО8 в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ действующий на основании доверенности ФИО2 ФИО9. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, в обоснование возражений указала, что в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде смс/push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку. ДД.ММ.ГГГГ истцом с использование системы «ВТБ- Онлайн» принято предложение банка на заключение кредитного договора, а также заключение договора страхования по программе «Лайф+» по страховому продукту Финансовый резерв. Принятие предложения банка осуществлено в «ВТБ- онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и подтверждено смс-кодом. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства зачислены на текущий счет клиента. Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» в ООО «ВТБ Страхование», при этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете заявлении на получение кредита. В случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору применяется процентная ставка в размере 18% годовых. Получив выписку по счету истец не заявила отказ от заключения договора страхования. (л.д.52-54)

3-е лицо: представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО10. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.4) процентная ставка на дату заключения договора 10,9%, определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 процента годовых. Согласно п.4.2. индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18%. (л.д.17-21)

Для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком настоящего согласия на кредит. Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО11 выдан кредит в размере <данные изъяты>. и произведена оплата страховой премии за продукт финансовый резерв Лайф+ по договору.(л.д.82)

Факт предоставления банком заемщику кредита не оспаривался сторонами при рассмотрении спора по существу, как и собственно кредитный договор.

На основании устного заявления страхователя ФИО1 ФИО12, выдан полис финансовый резерв, программа Лайф+, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13. направила досудебную претензию в ПАО Банк ВТБ, просила возвратить денежные средства, оплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере <данные изъяты>., признать недействительными условия кредитного договора в части уплату комиссии за подключение к программе страхования, произвести перерасчет платежей. (л.д.39)

Из условий договора следует, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а истец выбрала вариант кредитования с более низкой процентной ставкой.

Оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец, по своей воле, добровольно приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате страховой премии, при этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено, оспариваемое условие кредитного договора не ущемляет его права как потребителя, наоборот позволяло получить истцу более низкую процентную ставку по кредиту, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 ФИО14.

Заключив договор, истец согласился с условиями договора, в том числе сроком действия договора, размером страховой премии, выбором конкретного страховщика, претензий по этим условиям не предъявлял, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращался, претензия об исключении условия о страховании и возврате денежных средств была направлена в банк спустя длительное время с даты заключения кредитного договора, с требованием о расторжении договора о возврате платы за страхование не обращалась

Кроме того, банк не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению денежных средств в счет оплаты страхования, предоставляет информацию об услуге страхования и выдает полисы от имени страховщика, страховая премия перечисляется страховщику, следовательно, требования о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни и здоровья по кредитному договору предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования производны от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО15 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни и здоровья по кредитному договору, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Наро- Фоминский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ