Решение № 2-51/2024 2-51/2024~М-28/2024 М-28/2024 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-51/2024

Дело № 2-51/2024

УИД 45RS0001-01-2024-000056-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Альменевского районного суда Курганской области Перевалова Д.Н.,

при секретаре Хабировой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 3 апреля 2024 года в <...> Альменевского района Курганской области гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество (АО) «Почта Банк» обратилось в Альменевский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 283778 рублей 83 копеек и уплаченной государственной пошлины в размере 6038 рублей 00 копеек. В обоснование заявленных требований указали, что АО «Почта Банк» и ФИО1 28 июня 2021 года заключили кредитный договор № Кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом) в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях и тарифах предоставления кредитов по программе «Кредит наличными». Все указанные документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В указанные сроки требование не исполнено. На 2 ноября 2023 года размер задолженности на период с 28.03.2022 по 02.11.2023 составляет 283778 рублей 83 коп., из них задолженность по основному долгу - 274044 рубля 97 коп., задолженность по процентам – 8693 рубля 61 коп., неустойка – 1040 рублей 25 коп. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 283778 рублей 83 коп., в том числе: основной долг – 274044 рубля 97 коп., проценты – 8693 рубля 61 коп., неустойка – 1040 рублей 25 коп. и 6038 рублей 00 копеек сумму уплаченной государственной пошлины.

В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом. В судебном заседании от 26.03.2024 исковые требования признала частично, не оспаривала факт заключения кредитного договора, при этом указала, что указанную в договоре сумму не получала.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 указанного Закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания.

В силу ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 28 июня 2021 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом 280932 рубля 00 коп. под 16,90 % годовых со сроком возврата кредита – 28 ноября 2026 года.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными платежами в размере 6977 рублей 00 коп. до 28 числа каждого месяца, начиная с 28 июля 2021 года.

Договор подписан заемщиком простой электронной подписью.

Кредитный договор, заключен сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, неотъемлемыми частями договора являются: заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита.

Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой видно, что ответчик с 28.06.2021 совершал расходные операции. Однако в период пользования картой ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п.п. 6.1., 6.2., 6.2.1., 6.2.2. Общих условий договора потребительского кредита, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недополученной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется: на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчёта 20 % годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Согласно п.п. 6.5, 6.5.1, 6.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению в дальнейшем не подлежит.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора банк направил ФИО1 путем СМС-сообщения заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора на общую сумму 291213 рублей 80 коп. в срок до 16 июля 2022 года.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Альменевского судебного района Курганской области от 30 августа 2022 года с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.06.2021 в размере 290173 рублей 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3051 рубль 00 коп.

1 декабря 2022 года судебным приставом-исполнителем Альменевского РОСП ФИО2 возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в размере 293224 рублей 54 коп.

22 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка № 1 Альменевского судебного района Курганской области судебный приказ от 30.08.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от 28.06.2021 в размере 290173 рублей 54 коп., из них 274044 рубля 97 коп. - основной долг, 16128 рублей 57 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3051 рубль 00 коп., отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Из постановления начальника отделения – старшего судебного пристава Альменевского РОСП ФИО3 от 09.01.2023, справки о движении денежных средств следует, что исполнительное производство №-ИП прекращено, сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 22366 рублей 81 коп., из них перечислено взыскателю 22304 рубля 88 копеек.

Согласно произведенному расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 30 марта 2024 года перед Банком составляет 283778 рублей 83 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 274044 рубля 97 копеек, задолженность по процентам – 8693 рубля 61 коп., неустойка – 1040 рублей 25 коп.

Таким образом, согласно расчёту задолженности истцом после вынесения судебного приказа было зачислено в счет погашения процентов - 7434 рубля 96 коп., остальные денежные средства в размере 14869 рублей 92 копеек, взысканные и перечисленные взыскателю по исполнительному производству № № в счет погашения задолженности по кредитному договору не включены.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

При разрешении требования о взыскании неустойки следует учесть положения моратория, введенного с 1 апреля 2022 года постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам (далее постановление Правительства № 497).

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий был введен вышеуказанным постановлением Правительства № 497.

В соответствии с п.1 постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022г.) и действует в течение 6 месяцев.

В силу подп.2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должника, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5, 7, 10 п.1 ст. 63 названного закона.

Согласно абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Исходя, из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что с момента моратория – с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Истцом были заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение исполнения своих обязательств по уплате основного долга и процентов за период с 28.04.2022 по 16.07.2022 в размере 1040 рублей 25 коп.

На основании изложенного, суд полагает, что правовых оснований для взыскания с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 1040 рублей 25 коп., не имеется.

Расчет задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность в сумме 267868 рублей 66 копеек (283778.83 руб.-14869.92 руб.-1040.25 руб.).

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО «Почта Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 6038 рублей 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 04.08.2022, 27228 от 7.03.2023.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 5878 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <...>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 28 июня 2021 года в размере 267868 рублей 66 копеек и в возврат государственной пошлины 5878 рублей 69 копеек, а всего денежные средства в размере 273747 (двести семьдесят три тысячи семьсот сорок семь) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании задолженности и неустойки по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья: Д.Н. Перевалов