Решение № 2-1419/2017 2-1419/2017~М-1000/2017 М-1000/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-1419/2017

Дело № 2-1419/2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Пасичник З.В.,

при секретаре Сафоновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условий кредитного договора № № от 15.12.2014 года, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оспаривании договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, с участием третьего лица ЗАО «МАКС» и Управления Роспотребнадзора по Калининградской области,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, с учетом последних уточнений, указав, что 15.12.2014 года между ним и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме 665 000 руб. на срок 60 месяцев, из которой 65 443, 29 руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса.

17.10.2016 года истец исполнил свои кредитные обязательства перед банком.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, ФИО1 03.11.2016 года обратился в банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой суммы за период с 17.10.2016 года до 16.12.2019 года. Однако в удовлетворении заявления было отказано.

Считает, что заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, подписанное истцом, не является договором - соглашением двух сторон.

Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителя.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

11.03.2017 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате 65 443,29 руб., перечисленных страховой компании, в качестве страхового взноса. Ответчик отказал в удовлетворении заявления. В добровольном порядке по настоящее время денежные средства истцу не возвращены.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за страхование, в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, просит взыскать проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения им прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав Потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № № от 15.12.2014 года, согласно которому с заемщика взимается плата за подключение к Программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 65 443,29 руб. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 063,48 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб. Признать недействительным договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования заемщика №№.

Определением судьи Гурьевского районного суда Калининградской области от 16.06.2017 года к участию в деле в качестве государственного органа привлечено Управление Роспотребнадзора по Калининградской области.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования, с учетом последних уточнений поддержал в полном объеме, по доводам и основаниям изложенным выше, просил их удовлетворить. Дополнительно указал в письменных возражениях на отзыв ответчика, что условия кредитного договора, договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и договора страхования являются явно обременительными, так как вынудили его заплатить 65 443,29 руб. банку за присоединение к указанной Программе. При этом банк заплатил ЗАО «Макс» лишь 7863,13 руб. страховую премию, выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а застрахованное лицо, при этом никакой выгоды не получает. При наступлении страхового случая страховую сумму получает банк. О том, что услуга по страхованию является навязанной, свидетельствует и пункт 1.4.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках указанной Программы, из содержания которого видно, что альтернативы страхованию не имеется, в любом случае он должен быть застрахован для получения кредита.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела без их участия, в письменном отзыве и дополнительном отзыве на исковое заявление указав, что возражают против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме. Кредитный договор № № от 15.12.2014 года не содержит условий, ставящих правоотношения сторон по предоставлению кредита в зависимость от заключения договора страхования. Заемщик был вправе отказаться от страхования и данное решение не могло повлечь отказ в выдаче кредита. Индивидуальные условия кредитного договора составлены в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Доказательств обратного истцом не представлено. Плата за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования была обусловлена отдельным гражданско- правовым договором, заключенным между банком и истцом. Дополнительно заявлено о применении срока исковой давности со ссылкой на положения ч. 1 ст. 166 ГК РФ, ч. 2 ст. 181 ГК РФ.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Калининградской области, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями, установленными ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 15.12.2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора потребительского кредита, на основании которого был заключен договор потребительского кредита <***>.

Согласно п. 1 указанного договора сумма кредита составляет 665000 руб. В силу п. 2.2 договора кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита. П. 4 договора предусмотрена процентная ставка в размере 22,9 процентов годовых.

Обязанность банка по предоставлению денежных средств в сумме 665000 руб. была исполнена 15.12.2014 года в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №№.

10.12.2014 года ФИО1 при заполнении анкеты на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк» (часть 2) выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях. Кроме того, проинформирован о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении банка, в которое предоставлена анкета, подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и банком договора об оказании услуг, согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора, стоимость услуги банка по договору об оказании услуг составляет 65492 руб.

При этом в случае несогласия клиента на подключение к программе добровольного страхования он может отказаться, путем проставления символа «X» в соответствующем поле. Однако, как следует из анкеты, ФИО1 согласился на предоставление ему указанной услуги.

15.12.2014 года ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№.

В соответствии с п. 1.4.2 заявления на заключение договора ФИО1 подтвердил, что договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» заключается на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В силу п. 1.4.6 указанного заявления ФИО1 указал, что ему известно о его праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

П. 1.6 заявления истец поручил списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 65443,29 руб. в счет уплаты комиссии.

15.12.2014 года истцом подписано в ОАО «Промсвязьбанк» заявление застрахованного лица, в котором он добровольно выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которых получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая будет являться банк (п. 1 заявления застрахованного лица).

В Заявлении застрахованного лица (п. 4) ФИО1 также подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной.

В силу п. 6 указанного заявления он уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 7863,13 руб.

15.12.2014 года между ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № №, путем направления истцом оферты - подписания заявления на заключение договора о присоединении к действующей редакции Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика и акцептом банка оферты заявителя путем списания с его счета комиссионного вознаграждения банка по договору оказания услуг (п.п. 1.1., 1.2. заявления на заключение договора).

При этом ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующей редакцией Правил оказания услуг (п. 1.4.1 заявления на заключение договора).

Пунктом п. 2.3. Правил оказания услуг предусмотрено, что договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2. заявления на заключение договора, то есть с момента списания банком комиссии со счета клиента и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору.

Согласно п. 3.1 Правил оказания услуг банк обязуется: заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховщиком, указанным в заявлении на заключение договора, в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правил страхования; проконсультировать заемщика к дате заключения договора оказания услуг по вопросам, касающимся исполнения договора на оказание услуг; предоставит заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора об оказании услуг (Памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте банка www.psbank.ru, а клиент обязуется в дату заключения договора уплатить банку комиссионное вознаграждение (комиссию) в порядке и в размере, определенных в заявлении на заключение договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк исполнил свои обязательства по договору. Факт получения истцом консультации подтверждается п. 1.4.1 заявления на заключение договора, в соответствии с которым он подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору услуг, Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.

Предоставление истцу Памятки застрахованного лица подтверждается п. 1.4.3 заявления на заключение договора, в соответствии с которым он подтвердил получение от банка информационной памятки застрахованного лица при оформлении заявления. Заключение договора страхования истца от имени и за счет банка в последний календарный день месяца, в котором заёмщик уплатил комиссию банку подтверждается Соглашением о порядке заключения договоров страхования №№ от 09.04.2014 года между банком и ЗАО «МАКС», выпиской из списка застрахованных лиц от 10.07.2017 года (за период с 01.12.2014 года по 31.12.2014 года), платежным поручением №№ от 14.01.2015 года ПАО «Промсвязьбанк», в соответствии с которым банк оплатил страховую премию по Соглашению №№ от 09.04.2014 года за период с 01.12.2014 года по 31.12.2014 года.

Таким образом, собственноручные подписи истца на заявлении застрахованного лица и заявлении об оказании услуг, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуги по заключению договора страхования.

В силу п. 4.3.2 Правил оказания услуг, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Напротив, заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 15.12.2014 года, заявлением застрахованного лица от 15.12.2014 года, подписанным истцом, подтверждается, что банк разъяснил заемщику то обстоятельство, что договор страхования заключается по его инициативе, услуга страхования не является навязанной, невыгодной или обременительной и он уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику. Кредитный договор не содержит условий, ставящих правоотношения сторон по предоставлению кредита в зависимость от заключения договора страхования. ФИО1 был вправе отказаться от страхования и данное решение не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

Доводы искового заявления о навязывании данной услуги в нарушение п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права со стороны истца, без взаимосвязи с другими нормами права, регулирующими данные вопросы.

Заключение договора страхования является в рассматриваемом случае способом обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства, оснований для признания условия о внесении платы за включение в программу страховой защиты недействительным и нарушающим права заемщика как потребителя не имеется.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение заключенного в интересах истца как застрахованного лица договора страхования, ФИО1 остается застрахованным в рамках вышеназванной Программы.

Таким образом, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и по договору страхования.

Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора за подключение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» недействительными.

Вместе с тем, заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности со ссылкой на положения ч. 1 ст. 166 ГК РФ, ч. 2 ст. 181 ГК РФ, суд не может принять во внимание, так как он основан на ошибочном толковании норм материального права. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ст. 181 ГК РФ).

На основании изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условий кредитного договора <***> от 15.12.2014 года, оспаривании договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционный жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления председательствующим мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.12.2017 года.

Судья: Пасичник З.В.