Решение № 2-1307/2024 2-1307/2024(2-9726/2023;)~М-7396/2023 2-9726/2023 М-7396/2023 от 6 марта 2024 г. по делу № 2-1307/2024

УИД: 52RS0001-02-2023-008830-60

Дело № 2-1307/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2024 года г.Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сивовым О.А., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б.,

С участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что 21.07.2021г. Банк «ВТБ24» (ПАО) (далее по тексту «Б анк»и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 934 579 рублей на срок по 21.07.2026г. с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21 числа. Пунктом 12 кредитного договора сторонам согласован размер неустойки 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в банк через приложение банка (онлайн) на основании заключенного ранее (03.11.2016г.) договора комплексного обслуживания физических лиц, путем передачи/подписания клиентом заявлений на предоставление комплексного обслуживания в Банке «ВТБ 24» (ПАО) (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в банке в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить ему комплексное обслуживании и подключить базовый пакет услуг: - открыть мастер–счет в российских рублях; предоставить доступ к ВТБ 24 – онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ 24 – онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, отрытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, мобильная версия/ мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/систему «ВТБ 24 – онлайн»/ ВТБ-онлайн, а также открыты банковские счета, в том числе счет [Номер] в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк/системы «ВТБ-Онлайн» регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес клиента посредством системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений на доверенный номер заемщика, содержащих все существенные условия договора кредита и код для введения в подтверждение согласия на предложение. Клиент, произведя вход в систему «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенной детализацией смс-сообщений по доверенному номеру заемщика/выдержкой из программы Банка. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет клиента [Номер] кредитные денежные средства. Волеизъявление заемщика на получение кредитных средств подтверждается и его последующими действиями. Начиная с 21.07.2021г. должник пользовался предоставленным кредитом, оплачивая товары и услуги, совершая переводы на свои счета, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, согласно выписке по счету должником вносились платежи в счет оплаты данного кредитного договора. Начиная с апреля 2022г. ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, поступают с нарушением сроков, не в полном объеме, что является нарушением условий договора. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 18.09.2023г. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, заемщик оставил без ответа, требование банка выполнено не было. Таким образом, по состоянию на 04.10.2023г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 052 277,78 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 04.10.2023г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 995 551,82 рублей: из которых: - 823 857,63 рубле – основной долг, - 165 391,31 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; - 4 080,38 рублей – задолженность по пени; - 2 222,50 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу с учетом их добровольного уменьшения истцом.

На основании изложенного истец просит: Взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 21.07.2021г. №625/0018-1662714 в общей сумме 995 551,82 рублей из которых: - 823 857,63 рубле – основной долг, - 165 391,31 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; - 4 080,38 рублей – задолженность по пени; - 2 222,50 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 155,52 рублей.

Представитель ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддерживала и просила удовлетворить в полном объеме, дала объяснения по иску

. Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО3, допущенная по устному ходатайству, с исковыми требованиями не согласились и просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дали пояснения по иску.

В возражение указывают, что договор ответчиком не заключался. Денежные средства от Банка он не получал. Его подписи в договоре отсутствуют.

Представитель истца на возражения ответчика пояснила, что заявление на предоставление клиенту дистанционного обслуживания и открытие счета подано ответчиком очно с посещением Банка, подпись на заявлении поставлена им собственноручно. В последующем общение Банка с клиентом осуществляется дистанционного через личный кабинет. При запросе кредита клиенту по укзанному им номеру телефона направляется СМС с кодом для подтверждения банковской операции.

Ответственность за сохранение [ ... ] высланного пароля несет клиент.

Таким образом был заключен спорный кредитный договор. Банк перечислил запрошенные ответчиком денежные средства на открытый ему счет.

В сумму кредита была включена также страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика в АО «СОГАЗ».

От страхования ответчик в течение двух недель отказался, потребовав возврата страховой премии, что было страховой компанией выполнено через Банк.

Поэтому доводы ответчика о том, что ему не было известно о предоставленном ему кредита и неполучении денежных средств, являются не обоснованными.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями»

В соответствии со ст.310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании решении внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данной вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи д: пускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых чествуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается включенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

21.07.2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 934 579 руб., на срок 60 месяцев, до 21.07.2026г., процентная ставка 10,9% годовых ([ ... ]

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21 числа. (п. 6 – кредитного договора).

Пунктом 12 кредитного договора стороны согласовали ответственность заемщика в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора). Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита. В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться и процентная ставка по договору становится базовой. Базовая процентная ставка- 15,9% годовых.

Указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в банк (онлайн) на основании заключенного ранее договора комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО) и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке ст. 428 ГК РФ ([ ... ]

Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг - открыть мастер-счет в российских рублях - предоставить доступ к ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) - предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/Систему «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет [Номер] в российских рублях.

29.07.2021г. ФИО2 обратился с заявлением о расторжении договора индивидуального страхования в АО «СОГАЗ», в котором просил вернуть ему страховую премию в сумме 134 579 рублей, ранее уплаченную им на его счет [Номер], открытый в Банке ВТБ (ПАО) ([ ... ]

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк/Система «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания ([ ... ]). В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес клиента по средствами системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений и доверенному номеру заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

Клиент, произведя вход в систему «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика, таким образом, банк выполнил свои обязательства, предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету ([ ... ]

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит. Уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных Договором.

Условия заключенного с ФИО2 договора банковского обслуживания, в том числе в части урегулирования вопроса заключения договора в электронном виде, соответствуют действующему гражданскому законодательству, в частности ст. ст. 160, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и вышеуказанным нормам права.

Оспариваемый истцом кредитный договор заключен в соответствии с положениями ДБО.

Согласно выписке по счету со счета ФИО2, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции.

Согласно пункту 7.1.3 Правил ДБО Клиент обязан соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО.

Суд приходит к выводу, что клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора банковского обслуживания.

Установлено, что заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору, а именно допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств.

Согласно представленному истцом расчету задолженности [ ... ]) по состоянию на 04.10.2023г. у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 1 052 277,78 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности 823 857,63 рублей, задолженность по плановым процентам 165 391,31 рублей, задолженность по пени 22 225,02 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу- 40 803,82 рублей.

Истцом снижены штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 4 080,38 рублей и пени по просроченному долгу до 2 222,50 рублей, что является правом кредитора.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04.10.2023г. у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 995 551,82 рублей, из которых: 823 857,63 рублей- основной долг; 165 391,31 рублей- плановые проценты за пользование кредитом; 4 080,38 рублей- пени; 2 222,50 рублей- пени по просроченному долгу.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, истец 26.07.2023г. потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок не позднее 18.09.2023 ([ ... ]

Извещения о задолженности ответчиком оставлены без исполнения, задолженность не погашена.

Согласно представленной выписке по счету [Номер] за период с 20.09.2016г. по 01.02.2024г. следует, что 11.01.2024г. ответчиком произведено погашение обязательств по кредитному договору №625/0018-1662714 от 21.07.2021г. в размере 500 рублей.

Проверив расчет истца, суд находит его верным, не доверять указанному расчету задолженности, у суда оснований не имеется, ответчик своего расчета суду не представил, При этом, расчет банка учитывает все имеющиеся погашения ответчиком сумм задолженности, составлен с учетом начисленных процентов в соответствии с договором.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредитному договору опровергаются выпиской по счету, представленным расчетом задолженности, доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о незаключенности договора кредита между сторонами ввиду отсутствия собственноручной подписи ответчика в договоре, судом не принимаются, поскольку право на заключение договора путем использования электронной подписи и системы ДГО предусмотрены законом, в частности ст. 160 ГК РФ, предусматривающей возможность использования при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, что и имеет место в настоящем случае.

Доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчиком суду представлено не было.

Расчет долга судом проверен и признается правильным, за исключением 500 рублей, не учтенных Банком в расчете на день рассмотрения дела.

Истец просит при определении суммы к взысканию учесть 500 рублей, внесенных ответчиком добровольно после обращения истца в суд и учтенных Банком в счет основного долга.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору составляет 995 051,82 рублей, из которых: 823 357,63-500 рублей=822857,63 рублей - основной долг; 165 391,31 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 4 080,38 рублей- пени; 2 222,50 рублей- пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (99,94%) в размере 13 147,62 руб. [ ... ]

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ИНН: [Номер], ОГРН: [Номер]) к ФИО2 (паспорт: [Номер]) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО):

- задолженность по кредитному договору <***> от 21.07.2021г. в сумме 995 051,82 рублей, из которых: 822857,63 рублей основной долг; 165 391,31 рублей- плановые проценты за пользование кредитом; 4 080,38 рублей- пени; 2 222,50 рублей- пени по просроченному долгу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 147,62 руб. Итого:1007699,44 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в большем размере Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Фураева