Решение № 2-943/2018 2-943/2018~М-958/2018 М-958/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-943/2018

Дело № 2-943-2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Олёкминск 6 ноября 2018 года

Олёкминский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Максимовой В.Н.

при секретаре судебного заседания Борисовой Г.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк». В обоснование иска указано, что 30 мая 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком возврата на 60 месяцев по ставке 17,50 % годовых. В тот же день, в рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора. Также было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования сумма в размере <данные изъяты> Истец по указанному кредиту исполнил свои обязательства в полном объеме 9 июня 2018 года, то есть досрочно. Потому необходимость в страховании отпала. И у него появилось право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, но его претензия его о возврате неиспользованной части страховой премии была оставлена без ответа. Считает, что подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, а страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Поскольку сумма кредита возвращена в полном объеме 9 июня 2018 года, то действия кредитного договора прекращается. В связи с чем, договор страхования при отсутствии кредитной задолженности для должника утрачивает интерес. Тем самым данный договор страхования, который был заключен для обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, тоже прекращается. Потому считает, что фактически он воспользовался услугами по страхованию за период с 30 мая 2016 года по 9 июня 2018 года, то есть всего 24 месяца. Потому часть суммы за подключение к Программе страхования подлежит ему возврату пропорционально не истекшему сроку действия данного договора страхования. Просит суд взыскать с ответчика сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования согласно расчету в размере <данные изъяты> Поскольку нарушено его право, как потребителя, на отказ от услуги, просит в счет компенсации морального вреда взыскать <данные изъяты>. Также просит взыскать в возмещение расходов за нотариальные услуги – <данные изъяты>, и штраф в размере 50 % от присужденной истцу суммы.

В судебное заседание стороны не явились, просят рассмотреть дело без их участия, о чем имеются соответствующие ходатайства. При этом ответчик ПАО «Сбербанк» представил отзыв на исковое заявление истца.

Третье лицо: ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя в суд не направило, каких-либо ходатайств по иску не представило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон и указанного третьего лица.

Из отзыва представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 видно, что ответчик полностью не согласен с требованиями истца ФИО1, считает его необоснованными. Указал, что Программа страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Принятие Банком заявления истца на страхование и внесение платы влечет за собой заключение между клиентов и Банком договора о подключении к программе страхования. Согласно данному договору Банк обязуется заключить договор страхования со страховой компанией, то есть он является страхователем, страховщиком - страховая компания, а истец – застрахованным лицом. Потому клиент Банка самостоятельной стороной договора страхования не является. Договор подключения к программе страхования не является договором страхования. По договору страхования основным обязательством Страховщика является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, а Банка – оплата страховой премии. Следовательно, услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, предоставляемой Банком. Целями услуги Банка по подключению к программе является устранение негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита, в исключении ситуаций лишения заемщика имущества, на приобретение которого были получены кредитные средства. Тем самым данная услуга Банка несет для заемщика дополнительное благо и потребительскую ценность. При этом действующим законодательством Банку не запрещено оказывать услуги по подключению к Программе страхования. При заключении кредитного договора истец ФИО1 после ознакомления с Условиями страхования и с условиями участия в программе страхования сам добровольно подписал заявление о страховании, тем самым подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При этом плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, поскольку такая плата вносится заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не влияет на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии в рамках договора страхования страховой компании осуществляется непосредственно Банком. Банк осуществляет подключение заемщиков к программам страхования на основании заявлений самих заемщиков. В отсутствие такого заявления заемщика в Банк, он не будет подключен к программе страхования. Услуга по подключению к программам страхования направлена на страхование рисков заемщика, а не Банка, и направлена на предоставление заемщику дополнительного блага.

Указывает, что истец ФИО1 при подписании кредитного договора сам обратился с заявлением в адрес Банка на страхование, добровольно дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подтвердил о предоставлении ему всей необходимой информации о страховщике и страховой услуге, ознакомился с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и банковских услуг. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. За получение страховых услуг Банк уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. В период охлаждения и в срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из Программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к Программе у страхования, составляет 14 дней. Потому заказчик не может отказаться от исполненного договора, прекратившего свое действие, поскольку обязательства прекратились вследствие их исполнения. Потому, правом на возврат страховой премии обладает только страхователь – Банк. В ст.958 ГК РФ о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не говорится.

Согласно п.5.1 Условий страхования – возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае его отказа от страхования при следующих обстоятельствах:

-подача физическим лицом в Банк заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.4.1 Условий независимо от того, был ли договор страхования заключен в отношении такого лица;

-подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

С данными Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, ФИО1 был ознакомлен путем вручения ему его копии. Доказательств о виновных действиях Банка при подключении истца к Программе добровольного страхования, и доказательств, служащих основанием для взыскания компенсации морального вреда с Банка истцом не представлено. В виду отсутствия оснований для возврата страховой премии за подключение к программе страхования требования истца не могут быть удовлетворены. Потому оснований для взыскания с Банка суммы штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» также нет. Просит в иске ФИО1 отказать в полном объеме.

Из материалов дела видно, что 30 мая 2016 года между сторонами - ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит №, согласно которому истец получил кредит на сумму <данные изъяты> под 17,50 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Из данного заявления видно, что он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк жизни». Страховыми рисками указаны: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события (п.1 и 1.1. заявления). Срок страхования составляет также как и потребительский кредит, то есть 60 месяцев (п.2 заявления). Страховая сумма составляет <данные изъяты> (п.3) Также ФИО1 согласился оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования за счет предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателями по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, а также в случае смерти от несчастного случая является – ПАО «Сбербанк», в остальной части, в том числе в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица - застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.5).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, выданной ООО СК «Сбербанк жизни» - истец ФИО1 является застрахованным лицом на сумму <данные изъяты> в рамках полученного кредита, дата начала строка страхования – 30 мая 2016 года, дата окончания – 29 мая 2021 года, срок страхования – 60 месяцев. Из данной выписки видно, что договор страхования жизни в отношении ФИО1 заключен 17 июня 2016 года.

Из справки ООО СК «Сбербанк жизни» № от 11 октября 2018 года видно, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк жизни».

9 июня 2018 года истец ФИО1 досрочно полностью исполнил кредитные обязательства, что видно из справки Сбербанка России по состоянию на 9 июня 2018 года. Данное обстоятельство никем из участников дела не оспорено.

Суд, исследовав материалы дела, изучив ответчика, приходит к следующему выводу:

Согласно ст.ст. 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1consultantplus://offline/ref=4152DD4170A9CDAB1F059C777003EE30FE0308C3A4EAC89D3A145F3FC4419FB429E83B6E140E9D5D51C60C5D5D8B367DAF76F9ED6CC780E4L4y4D указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно абз.2 п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.1 данных Условий предусмотрено, что участие физических лиц в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящий Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Как установлено из материалов дела, между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 30 мая 2016 года был заключен договор потребительского кредита. На основании данного договора ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, то есть до 30 мая 2021 года.

При заключении указанного кредита, на основании личного заявления истца ФИО1, он был подключен к Программе страхования жизни. При этом истец согласился оплатить за подключение к данной Программе сумму в размере <данные изъяты> на весь строк страхования.

Из текста заявления также видно, что ФИО1 разъяснено о том, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе путем списания со счета вклада, за счет предоставленного кредита ПАО «Сбербанк», что в случае неоплаты, Банк не обязан заключать в отношении него договор страхования. Истец получил второй экземпляр заявления, Условия участия и памятка. Каждая страница данного заявления закреплена личной подписью ФИО1.

В связи с чем, со счета истца, с его согласия, из кредитных средств была списана плата за подключение к программе страхования сумма в указанном размере.

В связи с досрочным исполнением своих обязательств по данному кредиту, истец в августе 2018 года обратился в адрес Банка с претензией о выплате части платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, то есть спустя свыше двух лет со дня заключения договора.

Доказательств обращения истца в адрес Банка либо в адрес страховой компании с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате уплаченных денежных средств в установленные п.5.1 Условий сроки не имеется.

Следовательно, истец правом отказа от услуги страхования в установленные договором сроки не воспользовался. Доказательств о нарушениях права истца ФИО1, как потребителя, не имеется.

Досрочное погашение заемщиком кредита не дает истцу право требовать возврата части уплаченной страховой премии в связи с прекращением кредитного обязательства.

С доводами стороны истца о том, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, суд не может согласиться, поскольку как следует из условий договора страхования - страховщик производит страховую выплату в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Потому считать, что оформленное заемщиком при заключении кредитного договора с банком добровольное страхование жизни является механизмом обеспечения обязательств по кредитному договору - невозможно.

Доводы стороны истца о том, что подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, а страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, суд считает необоснованными, так как договор страхования является самостоятельной сделкой, поскольку он заключен на основании добровольного заявления истца о подключении его к программе страхования. При этом как следует из содержания заявления истца (п.5.2) об участии в программе страхования - истцу было известно о том, что подключение к Программе коллективного страхования не является обязательным условием для предоставления кредита. Также из п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что участие клиента в данной программе является добровольным, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требовании ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РС (Я) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: п./п.

Копия верна

Судья Олёкминского районного

суда Республики Саха (Якутия): В.Н. Максимова