Решение № 2-1512/2021 2-1512/2021~М-70/2021 М-70/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-1512/2021

Дело № 2-1512/2021 копия

42RS0019-01-2021-000145-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Гурневой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 02 марта 2021 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Договору о карте № в размере 117523 руб. 91 коп., в том числе 114968 руб. 81 коп.- сумма основного долга; 791 руб. 00 коп. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 1764 руб. 10 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3550 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении карты Р. С. «Голд Cross-Sale MC». В своем заявлении Ответчик просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте). Таким образом, Ответчик при направлении в Б. Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Р. С. «Голд Cross-Sale MC»», открыть Ответчику банковский С. (валюта С. - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты (далее С. Карты), в валюте, указанной в графе «Валюта С.» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С.. Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Р. С. «Голд Cross-Sale MC»», Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. При этом, Ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении от 2ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Б. моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Б. по открытию мне С. Карты». Во исполнение оферты К. и п. 2.2. Условий, Б. акцептовал оферту, открыв Ответчику С. №. Соответственно с момента открытия С. Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с К. по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты З. С.-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.»; Тарифы по картам «Р. С.» К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»». На момент направления Ответчиком в Б. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении. В рамках Договора о Карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Р. С. «Голд Cross-Sale MC», которая была получена Ответчиком в отделении Б.. Для подтверждения решения об использовании Карты К. необходимо обратиться в Б. для ФИО2. При Активации Карты Б. информирует К. о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Б.. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по С. №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность К. перед Б. образуется в результате: Расходных Операций с использованием Карты; ФИО3 начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей. По окончании каждого Расчетного периода Б. формирует и направляет К. С.-выписку. С.-выписка содержит: все Операции, отраженные на С. в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на С. показывается в С.-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Б. считает необходимым довести до сведения К.. В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую К. размещает на С. в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Б. по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах. В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита К., но не более суммы полной задолженности К. по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии). Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на С. денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в С.-выписке, ежемесячно предоставляемой К.. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на С., списываются Б. без распоряжения К. со С. в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа. В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы. ДД.ММ.ГГГГ приказом по Б. № утверждены Тарифы по картам «Р. С.», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ. Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование С., для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов. Кроме того, на основании предложения Б. о замене Тарифного Плана и акцептированного ФИО1, в 2015 году (в соответствии со ст. ст. 450, 452 ГК РФ), Тарифный план (ТП 236/1) был заменен на новый Тарифный План (551). В рамках данного тарифного плана, предлагалось увеличить процентную ставку по договору с 28% до 34,9%, а также увеличен размер Неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом до 1500 руб. Б. на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный С.-выписку. Сумма, указанная в З. С.-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность К. по Договору, указанная в З. С.-выписке составляет 148442 руб. 29 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного Б. Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения К. на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. При этом, после выставления ЗСВ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на банковский С. открытый на имя ответчика была зачислена денежная компенсация в размере 30918,38 руб. которые были списаны в С. погашения задолженности. Таким образом задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 117523 руб. 91 коп., в том числе 114968 руб. 81 коп.- сумма основного долга; 791 руб. 00 коп. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 1764 руб. 10 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате и месте судебного заседания извещалась заказным письмом с уведомлением о вручении, за его получением по почтовому уведомлению не являлась, то есть фактически отказалась от получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, ее надлежаще извещенной о дате и месте судебного заседания. 26.01.2021г. ответчиком получено определение от 14.01.2021г.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Б. России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского С. Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на С., открытый К. (владельцу С.), денежные средства, выполнять распоряжения К. о перечислении и выдаче соответствующих сумм со С. и проведении других операций по С..

Согласно ст. 849 ГК РФ Б. обязан зачислять поступившие на С. К. денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в Б. соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского С.. Б. обязан по распоряжению К. выдавать или перечислять со С. денежные средства К. не позже дня, следующего за днем поступления в Б. соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского С..

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении карты Р. С. «Голд Cross-Sale MC».

В своем заявлении Ответчик просила АО «Банк Р. С.» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Таким образом, Ответчик при направлении в Б. Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Р. С. «Голд Cross-Sale MC», открыть Ответчику банковский С., в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта С.» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С..

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Р. С. «Голд Cross-Sale MC», Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Б. предложения о заключении Договора о Карте являются действия Б. по открытию С. Карты».

Во исполнение оферты К. и п. 2.2. Условий, Б. акцептовал оферту, открыв Ответчику С. №.

Соответственно с момента открытия С. Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с К. по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты З. С.-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.»; Тарифы по картам «Р. С.» К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».

На момент направления Ответчиком в Б. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В рамках Договора о Карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Р. С. «Голд Cross-Sale MC», которая была получена Ответчиком в отделении Б..

С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Б..

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по С. №.

В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность К. перед Б. образуется в результате: Расходных Операций с использованием Карты; ФИО3 начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

По окончании каждого Расчетного периода Б. формирует и направляет К. С.-выписку. С.-выписка содержит: все Операции, отраженные на С. в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс).

При этом остаток денежных средств на С. показывается в С.-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Б. считает необходимым довести до сведения К..

В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую К. размещает на С. в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.

Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Б. по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета.

Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита К., но не более суммы полной задолженности К. по Кредиту на конец Расчетного периода.

При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на С. денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в С.-выписке, ежемесячно предоставляемой К..

В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на С., списываются Б. без распоряжения К. со С. в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы. ДД.ММ.ГГГГ приказом по Б. № утверждены Тарифы по картам «Р. С.», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена.

При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей.

Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование С., для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

На основании предложения Б. о замене Тарифного Плана и акцептированного ФИО1, в 2015 году (в соответствии со ст. ст. 450, 452 ГК РФ), Тарифный план (ТП 236/1) был заменен на новый Тарифный План (551). В рамках данного тарифного плана, предлагалось увеличить процентную ставку по договору с 28% до 34,9%, а также увеличен размер Неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом до 1500 руб.

Б. на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 16.07.2019г. Ответчику Заключительный С.-выписку.

Сумма, указанная в З. С.-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее 15.08.2019г.

Задолженность К. по Договору, указанная в З. С.-выписке составляет 148442 руб. 29 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Б. Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения К. на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

После выставления ЗСВ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на банковский С. открытый на имя ответчика была зачислена денежная компенсация в размере 30918,38 руб. которые были списаны в С. погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Ответчик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита.

Таким образом задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 117523 руб. 91 коп., в том числе 114968 руб. 81 коп.- сумма основного долга; 791 руб. 00 коп. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 1764 руб. 10 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что следует взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Договору о карте № в размере 117523 руб. 91 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 3550 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте 107666913 в размере 117523 руб. 91 коп., в том числе 114968 руб. 81 коп.- сумма основного долга; 791 руб. 00 коп. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 1764 руб. 10 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3550 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) Воронович О.А.

Верно. Судья. Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» _________________ 20__г.

Судья. _______________________