Решение № 2-485/2020 2-485/2020~М-480/2020 М-480/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 2-485/2020

гражданское дело №2-485/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Полесск 20 ноября 2020 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Лахонина А.П.,

при секретаре Птахиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-485/2020 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 91 609 рублей 60 копеек, из которых: 40 000 рублей – основной долг, 47 227 рублей 34 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 132 рубля 26 копеек – комиссии, 2 250 рублей – штрафы, - а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 948 рублей 29 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Связной Банк» был заключен кредитный договор №, по которому ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитором денежными средствами, однако взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита не исполнила, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 91 609 рублей 60 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования задолженности ответчика истцу на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако с указанной даты по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком задолженность не погашена. С учетом изложенного ООО «Феникс» обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Как следует из копии паспорта, имеющейся в материалах дела мирового судьи Полесского судебного участка №2-774/2019 по заявлению ООО «Феникс» к ФИО2 о вынесении судебного приказа, ответчик ФИО2 изменила фамилию на Францкевич.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, несмотря на своевременное и надлежащее извещение; об отложении разбирательства дела не ходатайствовала, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно исковых требований не представила.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая указанные обстоятельства, суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу статьи 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции от 26.01.1996, действующей на дату заключения спорного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Данные проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (неустойкой), в связи с чем не подлежат снижению на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной Банк (ЗАО) (в дальнейшем – Связной Банк (АО)) с заявлением, анкетой клиента № для оформления банковской карты «Связной Банк», согласно которым ответчик просила в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) открыть ей Специальный карточный счет, выпустить карту, установить лимит кредитования к СКС в размере 40 000 рублей под 45% годовых, с минимальным платежом в сумме 3 000 рублей, расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца, льготным периодом до 50 дней, датой платежа 10-го числа каждого месяца.

На основании указанного заявления и анкеты между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор и выпущена банковская карта «<данные изъяты>» на условиях, указанных в заявлении, анкете и в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), а также Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), действующими в момент заключения договора, с которыми ответчик была ознакомлена, присоединилась к ним и обязалась их исполнять.

Названная банковская карта была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка, подтверждающая факт передачи банком карты и пин-конверта к ней.

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на подключение к программе страхования по вышеуказанной банковской карте: от несчастных случаев, болезней, случаев потери работы, «Защита карты», «Защита покупки», согласилась с условиями страхования, поручив банку ежемесячно списывать со своего счета плату за участие в программах страхования в соответствии с тарифами, размер которой размещался на сайте банка в сети Интернет.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), действующим с 20 апреля 2012 года, выпуск и ежегодное обслуживание основной, дополнительной карты осуществлялись бесплатно, срок действия карты – 24 месяца.

В силу п.п. 7.1, 8.6 Тарифов ежемесячное начисление процентов на остаток собственных денежных средств на СКС за расчетный месяц (начинается в число месяца, соответствующее дате заключения договора СКС, и заканчивается в число месяца, предшествующее дате заключение договора СКС): при среднемесячном остатке менее 10 000 рублей проценты не начисляются, при среднемесячном остатке от 10 000 рублей до 300 000 рублей (включительно) – 10% годовых, при среднемесячном остатке от 300 000, 01 рублей и более – 5% годовых; неустойка за несвоевременное и/ или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) – 750 рублей.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (7-я редакция), утверждённых приказом и.о. председателя Правления Связного банка (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, для банковских карт <данные изъяты> договор считается заключённым с даты принятия Банком решения о его заключении; решение Банка о заключении Договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуске карты на условиях, изложенных в Заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

Из представленной выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № усматривается, что датой заключения договора является ДД.ММ.ГГГГ, первая операция по карте – начисление банком и оплата ответчиком комиссии за выпуск/обслуживание карты была произведена ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком с карты были сняты кредитные денежные средства в общей сумме 40 000 рублей.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных истцом письменных доказательств, заёмщик систематически нарушала условия договора в части осуществления периодических платежей, должных мер по погашению суммы задолженности не предприняла, что подтверждается расчётом задолженности по указанному выше договору кредитной линии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, названной выпиской по счету, а также справкой о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик, получив сумму кредита, обязанность по её возврату, а также уплате процентов по кредиту надлежащим образом не исполняет, что с учётом требований статьи 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьёй 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании частей 1 и 2 статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банк России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В пункте 2 части 3 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности указано, что кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять другие сделки, в том числе приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Как следует из пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком.

Таким образом, для заемщика ФИО1 в рамках договора кредитной карты со Связным Банком (ЗАО) (позже – Связной Банк (АО)) его особый правовой статус, изначально регламентированный законодательством о банках и банковской деятельности, имел существенное значение на всем протяжении соответствующих правоотношений. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценного банку или иной кредитной организации по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в рассматриваемом случае в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Как усматривается из пунктов 2.4.7.3, 2.11.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), с которыми заёмщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, анкете от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласованы условия, которыми предусмотрено право банка передавать право требования по договору кредитной карты третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также передавать и раскрывать информацию о клиенте с соблюдением конфиденциальности третьим лица (в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым банк передает право требования по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (акционерное общество) уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору кредитной карты №, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № с актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору уступки прав требования (цессии), о чем в адрес ответчика было направлено уведомление.

По состоянию на дату перехода прав (требований) от банка к истцу, задолженность ответчика по договору перед банком составляет 91 609 рублей 60 копеек, что подтверждается вышеуказанным актом приема-передачи прав требования.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежат ООО «Феникс».

Из материалов дела, в частности представленного расчета задолженности, справки о размере задолженности, следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 609 рублей 60 копеек, в том числе основой долг – 40 000 рублей, проценты – 47 227 рублей 34 копейки, комиссии по транзакциям банка за получение кредитных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций и по программам страхования «Защита жизни», «Защита покупки», «Защита карты» – 2 132 рубля 26 копеек, штрафы – 2 250 рублей.

При проверке расчёта задолженности суд обращает внимание, что задолженность по неустойке рассчитана в соответствии с пунктом 8.6 Тарифов, оснований считать размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства не имеется. Ходатайств об уменьшении размера неустойки ответчик не заявила.

Расчёт задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу решения.

Условия соглашений о размере процентов и порядке их уплаты соответствуют требованиям пункта 1 статьи 809 ГК РФ.

Так как ответчик на протяжении длительного времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет свою обязанность по погашению суммы задолженности, то у истца имеются основания для взыскания её в судебном порядке ввиду того, что неисполнение предусмотренного кредитным договором обязательства не основано на законе и нарушает права истца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (статья 10 ГК РФ).

Ввиду этого заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Заёмщик с условиями договора кредитной карты и приложениями к нему была ознакомлена, согласилась с ними, приняла решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию, что ответчиком не оспаривалось.

Доказательств принятия ответчиком мер по погашению задолженности по договору кредитной карты, равно как и доказательств неправильности произведённого истцом расчёта задолженности ответчиком не представлено.

На основании изложенного, требования истца суд считает подлежащими удовлетворению в полном объёме.

При подаче искового заявления в суд истцом ООО «Феникс» уплачена государственная пошлина в общем размере 2 948 рублей 29 копеек, что подтверждено платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объёме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91 609 (девяносто одна тысяча шестьсот девять) рублей 60 копеек, из которых: 40 000 (сорок тысяч) рублей – основной долг, 47 227 (сорок семь тысяч двести двадцать семь) рублей 34 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 132 (две тысячи сто тридцать два) рубля 26 копеек – комиссии, 2 250 (две тысячи двести пятьдесят) рублей - штрафы.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 948 (две тысячи девятьсот сорок восемь) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2020 года.

Председательствующий подпись А.П. Лахонин