Решение № 2-58/2021 2-58/2021~М-28/2021 М-28/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-58/2021

Производство № 2-58/2021

УИД 28RS0012-01-2021-000082-52

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2021 года п. Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе

председательствующей судьи Ю.В. Качаловой,

при секретаре Барковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО КБ «<данные изъяты>» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5, указав в его обоснование, что 28 марта 2012 г. между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в сумме <данные изъяты> рубля 64 копейки под 24% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих кредитных обязательств образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 15 мая 2018 г. составил <данные изъяты> рублей 51 копейка, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля 64 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей 87 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» задолженность по договору № от 28 марта 2012 г. в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 97 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в приложенном к исковому заявлению ходатайстве просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, получил почтовую корреспонденцию лично, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на извещении.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поэтому суд, руководствуясь статьями 167, 233 ГПК Российской Федерации рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 года за N 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 28 марта 2012 г. ФИО1 обратился в ОАО КБ «<данные изъяты>» с заявлением о заключении договора кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании счета, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт,

В соответствии с условиями кредитного договора лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей, процентная ставка 24% годовых, полная стоимость кредита 41% годовых, срок действия лимита кредитования - до востребования, платежный период - 25 дней.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты в течение платежного периода ежемесячного Минимального платежа, включающего в себя: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, начисленных штрафов или неустоек. Максимальный размер минимального платежа – <данные изъяты> руб. За просрочку минимального обязательного платежа подлежит уплате неустойка в размере 3% в день, штраф в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю.

Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

При не поступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования ФИО1 был ознакомлен при заключении договора кредитования, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении договора кредитования, а также в анкете заявителя.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении Договора кредитования банк открывает клиенту Банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций.

На основании заключенного кредитного договора ПАО КБ «<данные изъяты>» открыл ФИО1 счет N № и выпустил на его имя кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб.

Таким образом, выпустив кредитную карту на имя ответчика, ПАО КБ «<данные изъяты>» свои обязательства исполнил, а ответчик, в свою очередь, получил право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Банком кредитного лимита.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 совершал операции с использованием кредитной карты (л.д. 11-23).

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 28 марта 2012 года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24% годовых.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату основного долга и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору займа, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету последний платеж в погашение кредита заемщиком был осуществлен 17 апреля 2014 г. По расчету банка задолженность ответчика по состоянию на 15 мая 2018 г. составила по основному долгу – <данные изъяты> рубля 64 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей 87 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – <данные изъяты> рублей.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочных возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между ПАО КБ «<данные изъяты>» и ФИО1 договора. Ответчиком другой расчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязанности по погашению задолженности по кредитной договору, своевременному внесению платежей в счет ее погашения в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании вышеизложенного, принимая внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты> рублей 64 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> рублей 87 копейки, подлежат удовлетворению. Оснований для снижения размера процентов нет, так как условия кредитного договора в указанной части между сторонами не оспорены, не изменены. При этом, проверяя расчет заявленного к взысканию размера основного долга и процентов, суд находит его верным и обоснованным.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из толкования положений статьи 333 ГК РФ следует, что основанием для снижения размера неустойки и штрафа может служить обстоятельство несоразмерности подлежащих уплате неустойки или штрафа последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Согласно условиям кредитного договора за просрочку минимального обязательного платежа подлежит начислению неустойка из расчета 3% в день.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка (400 руб.). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования очередного погашения кредитной задолженности.

Как следует из расчета неустойки, неустойка рассчитана за период с 22 января 2014 г. по 23 апреля 2018 г. Общая сумма неустойки по состоянию на 23 апреля 2018 г. составила <данные изъяты> руб, из них <данные изъяты> руб. – погашено, <данные изъяты> руб. - банк в одностороннем порядке отменил размер начисленной неустойки, и просил взыскать с ФИО1 <данные изъяты> руб.

Исходя из длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствий нарушения обязательства, учитывая требования разумности и справедливости, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию сумма неустойки – <данные изъяты> руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании с ФИО1 ФИО5 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» задолженности по договору № от 28 марта 2012 г. в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 878 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 23 мая 2018 года. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ.

Учитывая изложенное, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в размере, понесенном истцом, в сумме <данные изъяты> рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО КБ «<данные изъяты>» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от 28 марта 2012 года размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 51 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля 64 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей 87 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» судебные расходы в виде затрат на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 97 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.В. Качалова

Мотивированное решение

изготовлено 04.03.2021