Решение № 2-207/2020 2-207/2020~М-159/2020 М-159/2020 от 14 июля 2020 г. по делу № 2-207/2020

Дело № 2-207/2020

(УИД 26RS0021-01-2020-000530-11)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Центр долгового управления» <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 862 руб. 27 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 297 руб. 25 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен займ в размере 30 000 руб., сроком возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МКФ «Оптимус». ДД.ММ.ГГГГ ООО МКФ «Оптимус» переименовано в ООО МКФ «Веритас». ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКФ «Веритас» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № перешли к АО «Центр долгового управления». Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. Согласно Общих условий договора потребительского займа, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ФИО1, которая подписала договор на основании Индивидуальных условий посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). ФИО1 в установленный срок не исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 148 календарных дней. Задолженность ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 104 862 руб. 27 коп., в том числе: 30 000 руб. невозвращенный основной долг, 10 800 руб. начисленные проценты, 61 650 руб. просроченные проценты, 2412 руб. 27 коп. задолженности по штрафам/пеням, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца АО «Центр долгового управления» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения относительно исковых требований, указав, что в нарушение действующего законодательства ООО МФК «Е Заем» установлена основная процентная ставка в размере 1,5% в день. Истец, заявляя требования, указал, что процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ составляет 438 %, исходил из того, что данные проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, до момента обращения в суд. Считает, что данное требование противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Согласно договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ срок его возврата установлен в количестве 30 календарных дней, то есть между сторонами заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Кроме того, согласно данному договору заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозайм, в полном объеме и своевременно, вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование. Таким образом, исходя из буквального значения условий договора, проценты, определенные договором в размере 438 % (10 800 руб.) действуют в пределах срока возврата договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Для заключаемых в I квартале 2019 г. договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 руб., включительно, среднерыночное значение полной стоимости кредита, установленное Банком России, составляло в 2019 г. в среднем 53,517 % годовых. Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (146 дней), с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты в сумме 6 424 руб. Сумма процентов за пользование кредитом, при размере процентов 1% в день, составляет: 30 000/100*1*30 дней = 9 000 руб. В связи с чем, просит исковые требования удовлетворить частично, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 9 000 руб., проценты за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 6 424 руб.

Исследовав материалы дела, с учетом возражений ответчика, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен займ в размере 30 000 руб.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора займа срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 Индивидуальных условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действий договора 1 год.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора займа предусмотрено, что процентная ставка составляет 547,500% годовых.

В соответствии с положениями п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора займа заемщик выражает согласие на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по Договору любому третьему лицу.

В п.14 Индивидуальных условий договора займа Индивидуальных условий указано, что неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий являются Общие условия договора потребительского займа.

Из выписки коммуникации с ФИО1 по договору микрозайма № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен микрозайм в размере 30 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКФ «Веритас» (ранее ООО МФК «Е Заем») и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № перешли к АО «Центр долгового управления».

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст.ст.1,8 Федерального закона №151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте РФ в соответствии с законодательством РФ на основании договора микрозайма.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Подпунктом «б» п.2 ст.1 Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" введена ч.24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.3 ст.3 Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» п.п.«б» п.2 ст.1 настоящего Федерального закона вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.4 ст.3 данного Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Анализ указанной нормы свидетельствует о том, что, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей, после того, как их общая сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита, при этом, процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день, за исключением кредита в размере не более 10 000 руб., выданного на срок не более 15 дней.

Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано на первой странице договора с ответчиком перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Поскольку договор потребительского займа № заключен ДД.ММ.ГГГГ то есть, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то к возникшим правоотношениям подлежит применению положение п.4 ст.3 Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5 кратного размера предоставленного кредита (займа), при этом, процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день.

Таким образом, учитывая, что процентная ставка Банка в размере 547,500%, а также полная стоимость займа, установленная Условиями договора, соответствует требованиям закона, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» подлежит взысканию: сумма основного долга 30 000 руб.; начисленные проценты в размере 10800 руб.; просроченные проценты, начисленные на сумму непогашенного займа в размере 61650 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (30 000 руб. х 547,50/365/100 = 450 руб. в день х 137 (количество дней просрочки) = 61650 руб.)., задолженность по штрафам/пеням в размере 2 412 руб. 27 коп.

При этом, общая сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не превышает двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), а именно не превышает 75000 руб.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежит исчислению по установленным договором займа и законодательством положениям, с учетом ограничений, действовавшим на день заключения договора потребительского займа.

Таким образом, суд не может принять во внимание доводы возражений ответчика ФИО1 о том, что проценты определенные договором займа могут применяться только в пределах срока возврата договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, а после окончания срока, на который предоставлен займ при расчете процентов за пользование займом должно применяться среднерыночное значение полной стоимости кредита, а также то, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 %, тогда как процентная ставка установлена в размере 1,5 % в день, суд не может принять во внимание, поскольку проценты, неустойки (штрафа, пеней) не превышают сумму 2,5 кратного размера предоставленного ФИО1 кредита (займа), при этом, процентная ставка по договору потребительского займа не превышает 1,5 % в день, что соответствует п.4 ст.3 Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Начисление процентов по займу в данном случае не является бессрочным, ограничено п.4 ст.3 Федерального закона №554-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

ООО МФК «Е Заем», являясь микрофинансовой организацией, предоставило ФИО1 заем на согласованных сторонами условиях, при этом сумма начисленных ФИО1 процентов за пользование займом не превысила установленные приведенными нормами закона ограничения.

В связи с чем, суд считает, что доводы ответчика о применении среднерыночного значения полной стоимости кредита при взыскании процентов необоснованны и применению не подлежат.

В судебном заседании достоверно установлено, что между микрофинансовой организацией и заемщиком достигнуто соглашение по всем существенным и определимым условиям договора займа. При заключении договора ООО МФК «Е Заем» предоставлена исчерпывающая информация об условиях выдачи займа, с которыми ФИО1 ознакомилась и согласилась, однако, до настоящего времени, обязательства по указанному договору займа ФИО1 не исполнены.

При этом, сведения о том, что договор займа заключен с ФИО1 на крайне невыгодных для нее условиях в деле отсутствуют, равно, как и отсутствуют доказательства того, что истец в целях заключения договора займа воспользовался неблагоприятными для ФИО1 обстоятельствами.

Доказательств понуждения ФИО1 к заключению указанного договора, вопреки ее воле, материалы дела не содержат, ФИО1 совершены фактические действия по пользованию суммой займа, что не оспаривается ответчиком.

Документы, подписанные ФИО1, содержат прямое указание на добровольность заключения данного договора займа на предложенных условиях, в том числе установленной процентной ставкой за пользование суммой займа.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Факт заключения договора займа, наличия задолженности и ненадлежащее исполнение условий договора по своевременному возврату основного долга, ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Расчет размера процентов произведен исходя из процентной ставки, установленной сторонами при заключении договора займа, который не признан не действительным. Оснований для освобождения ФИО1 от взятых на себя обязательств, в том числе, по выплате процентов за пользование займом в определенном договором размере, не имеется.

Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Расчет задолженности и процентов соответствует условиям договора, факт нарушения ФИО1 Условий договора установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм в пользу истца.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисленные штрафные санкции за ненадлежащее исполнение ФИО1 условий договора, что не противоречит п.12 Индивидуальных условий договора микрозайма, а также положениям ст.330 ГК РФ.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий договора о возврате суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п.п.13 п.1 ст.333.20, п.п.7 п.1 ст.333.22 НК РФ, в случае обращения в суд с исковым заявлением уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления.

Согласно п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Из материалов дела следует, что после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа мировым судьей судебного участка №1 г.Лермонтова, истец обратился в Лермонтовский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Размер государственной пошлины, подлежащий уплате при подаче иска, составил 3 297 руб. 25 коп.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 1 648 руб. 62 коп., что подтверждается платежным поручением ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, обращаясь с иском в суд, истец просит зачесть в счет уплаты государственной пошлины ранее уплаченную государственную пошлину за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 648 руб. 62 коп., что подтверждается платежным поручением ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд считает необходимым произвести зачет ранее уплаченной ПАО «Сбербанк России» государственной пошлины в размере 1 648 руб. 62 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3 297 руб. 25 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платежным поручениям ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Центр долгового управления» <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» г.Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1, в том числе:

-30 000 руб. – в счет задолженности по основному долгу;

-10800 руб. – начисленные проценты;

-61 650 руб. – просроченные проценты;

-2412 руб. 27 – штрафы и пени, а также 3 297 руб. 25 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 108 159 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина