Решение № 2-492/2019 2-492/2019~М-465/2019 М-465/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-492/2019

Дело № 2-492/2019

УИД 43RS0018-01-2019-000909-47


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Котельнич Кировской области 24 сентября 2019 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шабалиной Е.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Шабалиной Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет по договору, взыскании излишне уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет по договору, взыскании излишне уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что <дд.мм.гггг> заключил кредитный договор с ОАО «Лето Банк», по которому ему предоставлено <...><...> рублей на <...> месяцев под <...>% годовых с ежемесячным платежом по <...> рублей. В связи с невозможностью исполнения в декабре <дд.мм.гггг> г. и январе <дд.мм.гггг> г. обязательств обратился в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту или реструктурировать долг. Сотрудник банка пояснил, что при внесении ежемесячно по <...> рублей до окончания всех платежей (до марта <дд.мм.гггг> г.) платеж по графику выровняется. Однако, после оплаты последнего платежа, предусмотренного графиком, сотрудником банка ему выдан новый график, предусматривающий <...> платеж. Представитель банка обосновал это тем, что ранее были допущены пропуски платежа на протяжении 2-х месяцев. По его просьбе сотрудник банка направила претензию руководителю банка. Получил ответ о том, что при заключении договора <№> приобрел продукт «СуперЛето», по которому в соответствии с тарифами банка взимается комиссия за снятие наличных денежных средств через банкоматы 3% от суммы снятия. Таким образом, за снятие наличных денежных средств в сумме <...> рублей ему начислена комиссия <...> рублей, платеж по кредиту остался прежним, а количество платежей увеличилось, что привело к изменению графика платежей. По данному ответу обращался в юридический отдел банка, ему в ультимативной форме было рекомендовано платить. На его неоднократные просьбы и претензии разобраться в сложившейся ситуации представители банка оказывали психологическое и моральное давление, рекомендовали платить по кредиту. Опасаясь за жизнь и здоровье семьи, вынужден был платить. <дд.мм.гггг> задолженность по кредиту погашена полностью. В порядке исполнения своего обязательства по возврату кредита и уплате процентов переплатил банку <...> рублей <...> копейки. Просит кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг> расторгнуть и считать исполненным, обязать ответчика произвести перерасчет начисленных ему процентов за пользование денежными средствами, штрафов, комиссий и неустоек, взыскать с ответчика переплату <...> рублей <...> копейки и компенсацию морального вреда <...> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования, подтвердил изложенное в заявлении. Дополнительно суду пояснил, что сумму переплаты рассчитал по платежам за последний год по квитанциям. При заключении договора ему не были представлены тарифы банка, график платежей. Текущий график платежей ему выдали, когда заканчивался срок по основному графику. После заключения договора получил в кассе банка наличными не <...> рублей, а <...> рублей, был согласен с тем, что удержана комиссия за выдачу наличных.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В отзыве (л.д. <...>) представитель ответчика по доверенности ФИО2 иск не признала.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий предоставления потребительских кредитов, утвержденных приказом ОАО «Лето Банк» №14-0121/2 от 03.03.2014 (действовали на момент возникновения между сторонами правоотношений, л.д. 31-35, далее - Условия) банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи, одновременно банк акцептирует оферту клиента на выпуск карты и предоставляет клиенту карту.

Для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее условия договора (пункт 1.2 Условий).

Согласно пункту 1.3 Условий подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора.

Договор состоит из Заявления, Условий и Тарифов (пункт 1.4 Условий). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.7 Условий).

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> истец ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк») с заявлением, которым сделал банку оферту заключить с ним договор об открытии счета в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и о предоставлении кредита по тарифу «СуперЛето 300 Стандарт» в размере и на условиях, указанных в договоре: кредитный лимит <...> рублей, процентная ставка <...>% годовых, плановый срок погашения кредита <...> месяцев и сумма ежемесячного платежа <...> рублей (л.д. <...>).

В пункте 12 указано, что своей подписью на заявлении клиент (заемщик) подтверждает получение карты Visa, Заявления, Условий, Графика платежей и Тарифов.

Согласно пункту 13 Заявления заемщик (клиент) поручил банку после подписания Заявления направить ПИН-код на его номер мобильного телефона, указанный в Анкете.

Таким образом, <дд.мм.гггг> между сторонами заключен кредитный договор по тарифному плану «СуперЛето 300 Стандарт», по которому ответчик предоставил истцу <...> рублей под <...>% годовых на плановый срок <...> месяцев.

Доводы истца о том, что при заключении договора ему не были представлены Тарифы банка и График платежей, не состоятельны, опровергаются подписанным им Заявлением о предоставлении потребительского кредита и тем, что копии данных документов приложены им к рассматриваемом иску.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «СуперЛето 300 Стандарт» (утверждены Приказом ОАО «Лето Банк» №14-0153 от 27.03.2014 – л.д. <...>) предусмотрена уплата комиссии за снятие наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита, по карте в банкоматах и в пунктах выдачи наличных любых банков, за исключением банкоматов ОАО «Лето Банк», в размере 3%, минимум <...> рублей.

Истец пояснил, что после заключения договора получил в кассе банка наличными не <...> рублей, а <...> рублей, был согласен с тем, что из суммы кредита удержана комиссия <...> рублей за выдачу наличных.

Согласно начальному графику платежей (л.д. <...>) ФИО1 обязан был, начиная с <дд.мм.гггг>, до <дд.мм.гггг>, в срок до 5 числа каждого месяца вносить ежемесячно платеж в погашение кредита в размере <...> рублей.

Пунктом 3.4 Условий предусмотрено, что клиент может погасить текущий платеж в меньшем, предусмотрено договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей и платеж должен быть внесен до даты платежа. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется).

Согласно пункту 3.7 Условий в случае погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей платеж, размер следующих платежей не изменяется, вплоть до полного погашения задолженности, но сокращается количество платежей.

Согласно пункту 4.1.2 Условий за предоставление Услуг взимаются комиссии, предусмотренные Тарифами, уплата которых производится в соответствии с пунктами 3.5 и 3.6 Условий (очередность списания денежных средств со счета в случае просрочки платежа).

Пункт 6.1 Условий: в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным 1-й раз.

Пункт 6.2 Условий: при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд соответственно.

Согласно пункту 6.3 Условий за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится в шестой календарный день с даты пропуска платежа.

Если в течение 5-ти календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, то пропущенный платеж является оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги «Меняю дату платежа» и «Пропускаю платеж» (пункт 6.4 Условий).

Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором от <дд.мм.гггг> (Условиями) установлена неизменная величина ежемесячного платежа с возможным изменением количества платежей по кредиту: сокращение платежей при внесении ежемесячно суммы больше, чем установленный Заявлением размер платежа, или увеличение платежей за счет начисления комиссий при нарушении сроков внесения платежей и/или ежемесячного размера. В связи с этим Заявлением и Условиями установлен плановый срок погашения кредита – срок, в течение которого кредитные денежные средства и проценты за их пользование будут внесены должником при надлежащем исполнении условий договора (соблюдение размера и дат ежемесячного платежа).

Из заявления следует, что в связи с допущенными просрочками платежей истец в январе <дд.мм.гггг> г. обратился к сотрудникам банка, ему пояснили, что при внесении ежемесячно по <...> рублей срок погашения кредита будет соответствовать графику.

Текущим графиком платежей (л.д. <...>) подтверждено, что истцу в связи с уточнением задолженности (начисление просроченных процентов и комиссий за оказанные услуги «Неразрешенный пропуск платежа», «Меняю дату платежа») предоставлен график с плановым сроком погашения кредита 61 месяц. Согласно уточненному графику в период с мая <дд.мм.гггг> г. имелась задолженность по кредиту, поэтому для ее погашения в установленный Заявлением плановый срок <...> месяцев истцу необходимо было, к примеру, в срок до <дд.мм.гггг> внести сумму <...><...> руб., а затем до марта <дд.мм.гггг> г. вносить ежемесячно по <...> рублей; или имеющуюся недоплату истец мог погашать до <дд.мм.гггг>, ежемесячно оплачивая по <...> рублей.

Выпиской по кредиту (л.д. <...>) подтверждено следующее:

- до <дд.мм.гггг> истец надлежаще исполнял обязанности по возврату кредита;

- <дд.мм.гггг> начислена комиссия за услуги «Неразрешенный пропуск платежа» и «Меняю дату платежа», после этого число ежемесячного внесения платежа изменено с «5» на «15»;

- в мае, июле, сентябре <дд.мм.гггг> г. ежемесячные платежи внесены не были;

- комиссии за «Неразрешенный пропуск платежа» в <дд.мм.гггг> году начислены <...> августа дважды (за разные периоды), <...> октября, <...> ноября, 15 ноября;

- в <дд.мм.гггг> году платежи внесены <...> января, 19 февраля, 14 марта, 13 апреля, 16 мая по <...> руб., 27 июня (<...> руб.), 19 июля и 22 августа по <...> руб., 21 сентября - <...> руб., 17 октября – <...> 600 руб., 29 ноября - <...> руб.;

- комиссии за «Неразрешенный пропуск платежа» начислены в <дд.мм.гггг> году 19 февраля, 15 марта, дважды (за разные периоды) 19 июля, 22 августа, дважды (за разные периоды) 17 октября;

- в 2017 году платежи внесены: 13 февраля, 15 марта и 4 мая по <...> руб., 16 июня – <...> руб., 14 июля, 30 августа, 18 сентября и 18 октября по <...> руб., 9 ноября – <...> руб., 15 декабря 12 600 руб.;

- комиссии за «Неразрешенный пропуск платежа» начислены в <дд.мм.гггг> году дважды (за разные периоды) 13 февраля, 15 марта, 15 апреля, 4 мая;

- в 2018 году платежи внесены: 3 января – <...> руб., 6 февраля – <...> руб., 7 февраля – <...> руб., 15 марта - <...> руб., 15 апреля, 15 мая, 15 июня, 15 июля, 15 августа, 15 сентября, 15 октября, 15 ноября и 15 декабря по <...> руб.;

- в 2019 году платежи внесены: 15 января, 15 февраля и 15 марта по 12 600 руб., а также 15 марта <...> руб.

Представленными истцом копиями квитанций (л.д. <...>) подтверждено внесение денежных средств в погашение кредита, даты и суммы перечисленных денежных средств соответствуют датам и суммам, указанным в выписке по кредиту (л.д. <...>).

Согласно справке от <дд.мм.гггг> (л.д. <...>) задолженность по договору отсутствует. Выпиской (л.д. <...>) подтверждено надлежащее исполнение истцом <дд.мм.гггг> обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гггг>.

В соответствии с пунктом 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 2 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Пунктом 3.10 Условий установлено, что обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

Таким образом, кредитный договор <№> от <дд.мм.гггг> прекратил своей действие <дд.мм.гггг> вследствие полного исполнения истцом обязательств по нему.

Истец просит расторгнуть кредитный договор и считать его исполненным.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрено, что судебной защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

Ответчик-банк признает надлежащее исполнение истцом в марте 2019 г. обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гггг>, поэтому спор об этом на момент рассмотрения дела отсутствует, и требования о признании договора исполненным удовлетворению не подлежат.

По этому же основания не подлежат удовлетворению исковые требования о расторжении недействующего кредитного договора.

Рассматривая требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет начисленных ему процентов за пользование денежными средствами, штрафов, комиссий и неустоек, взыскать с ответчика переплату 166 048 рублей 02 копейки, суд учитывает следующее.

Выпиской по кредиту (л.д. <...>) подтверждено, ответчиком не оспаривается, и суд находит установленным, что надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гггг> со стороны должника в период планового срока погашения кредита (<...> месяцев до марта <дд.мм.гггг> г.) имело место лишь с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить по ней проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ненадлежащее исполнение истцом-должником обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гггг> повлекло многократное начисление ему комиссий за услугу «Неразрешенный пропуск платежа», дополнительное начисление процентов за пользование кредитом и, как следствие, увеличение долга перед банком, продление срока погашения кредита с сохранением размера ежемесячного платежа. Начисление данных комиссий и процентов за весь период пользования денежными средствами предусмотрено заключенным между сторонами кредитным договором. Подписав Заявление, истец согласился со всеми условиями кредитного договора.

Таким образом, суд находит установленным, что спорные проценты и комиссии за Услуги банка в период действия договора начислены ответчиком истцу законно и обоснованно, истцом уплачены полностью, отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет этих сумм и взыскать переплату.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истцом не представлено, и судом не добыто доказательств нарушения ответчиком-банком каких-либо прав истца-потребителя финансовых услуг, поэтому отсутствуют законные основания для взыскания ФИО1 компенсации морального вреда.

Иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет по договору, взыскании излишне уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дд.мм.гггг>.

Судья Шабалина Е.В.