Решение № 2-229/2019 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-229/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 апреля 2019 года г. Луховицы Московской области

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ступиной С.В.

при секретаре Сигачёвой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ... года по ... года, в размере 72884руб.97 коп. (в том числе: задолженность по кредиту - 47099руб.33коп., проценты - 16784руб.73коп., штрафы - 9000руб.91коп.) и госпошлины в размере 2386руб.55коп.

В обоснование требований истец указал, что ... года между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор ... с лимитом задолженности 44000руб. путем акцепта банком заявления-анкеты ответчика на заключение договора кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, договор соответствует требованиям ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями указанного выше договора являются: Заявление-Анкета, подписанное должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (далее – «Общие условия»). В соответствии с «Общими условиями» банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору. ... года Банк направил должнику заключительный счет, в котором информировал ответчика о востребовании указанной выше суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ... года по ... года, что подтверждает соблюдение досудебного порядка урегулирования спора. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней с даты его формирования, ответчик заключительный счет получил, задолженность не оплатил.

Согласно договору уступки прав (требований) от ... года и акту приема – передачи прав (требований) от ... года банк передал ООО «Феникс» право требования по возврату задолженности ФИО1, о чем последний был уведомлен.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем предъявлен настоящий иск.

В обоснование требований истец ссылается на положения ст.ст.8, 11,12,15,309, 310,384, 811, 819 ГК РФ.

Представитель истца, представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие его представителя, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично в размере задолженности по кредиту в сумме - 47099руб.33коп., процентов по кредиту в сумме - 16784руб.73коп. Просит суд на основании ст.333 ГК РФ снизить размер штрафа, просит учесть, что истец в течение продолжительного периода времени не исполнял обязанности по извещению ответчика посредством смс-сообщений о наличии задолженности и сроках ее погашения, не направлял ежемесячно счет-выписку в адрес ответчика, как это предусмотрено Общими условиями выпуска кредитных карт ТКС Банка, истец не обращался в суд с иском о взыскании, что повлекло увеличение процентов и штрафов. Пояснил, что считал задолженность по кредиту погашенной: банк предоставил ему кредит в сумме 44000руб., ответчик возвратил банку более 62000руб.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

ООО «Феникс» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ... года по ... года в размере 72884руб.97 коп., в том числе, задолженность по кредиту - 47099руб.33коп., проценты - 16784руб.73коп., штрафы - 9000руб.91коп., и госпошлину в размере 2386руб.55коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично в размере задолженности по кредиту в сумме - 47099руб.33коп. и процентов по кредиту в сумме - 16784руб.73коп., что удостоверено его подписью в протоколе судебного заседания.

Последствия признания иска, предусмотренные ч.3 ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены в соответствии с ч.2 ст. 173 ГПК РФ, что удостоверено его подписью в протоколе судебного заседания.

Суд считает, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд пришел к такому выводу по следующим основаниям:

согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ... года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – «ТКС» Банк) с Заявлением-Анкетой, в которой указал, что она является безотзывной и бессрочной офертой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условиях КБО), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий: для Договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты/договора счета – открытие Картсчета (счета обслуживания кредита) и отражение банком операций по картсчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

В анкете-заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, установленном Условиями КБО и законодательством РФ. Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие ответчика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по этой Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами. Ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их о обязуется исполнять. Ответчик просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 46,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000руб., полная стоимость кредита уменьшается. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется исполнять. Просит открыть текущий счет в банке. (л.д....

Анкета-заявление подписано ФИО2, который данное обстоятельство не оспаривал.

Представленная анкета соответствует требованиям ст.435 ГК РФ.

«Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банка (ЗАО)» утверждены приказом Председателя правления банка №... от ... года (далее - Общие условия) (л.д....).

Согласно п.2.1 Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п.2.3 договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. В силу п.3.3 кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

Согласно п.4.7 клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами.

В п.5.1 установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредиту, сумму м дату минимального платежа (п.5.2).

Согласно п.5.6 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом штрафа в размере поступившего платежа.

В соответствии с п.7.1 банк предоставляет кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат.

Согласно п.7.2 клиент соглашается, что банк предоставляет кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п.7.3 на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.7.4 срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

В п.7.5 предусмотрено право клиента уплачивать проценты и /или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно п.7.6 при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности (л.д....).

В подтверждение совершения банком действий по акцепту оферты истцом представлены выписка по счету ... за период с ... года по ... года.

Ответчик не оспаривает, что подписал оферту, получил банковскую карту, активировал ее и использовал.

По изложенным выше основаниям суд считает установленным, что между ТКС Банк (ЗАО) и ответчиком заключен кредитный договор (договор кредитной карты) в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ - посредством акцепта банком оферты ответчика на условиях, указанных в оферте.

Решением от ... года единственного акционера «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование – АО «Тинькофф Банк» (л.д....

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, указанному выше.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредиту подтверждается представленным расчетом задолженности, которая по состоянию на ... года составила 72884руб.97коп., из которых сумма кредита – 47099руб.33коп., проценты по кредиту – 16784руб.73коп., штрафы – 9000руб.91коп. (л.д....

В расчете приведены численные данные, математическая точность которых проверена судом как в части исходных данных слагаемых, так и итоговых результатов, суд считает расчет правильным.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 11 «Общих условий» банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о необходимости оплаты суммы образовавшейся задолженности по договору в течение 30 дней с даты его формирования (п.11.1) (л.д....).

Из материалов дела усматривается, что заключительный счет сформирован по состоянию на ... года, общий размер задолженности – 72884руб.97коп., в том числе, кредитная задолженность – 47099руб.33коп., проценты – 16784руб.73коп., штрафы – 9000руб.91коп. (л.д....).

В соответствии с п. 13.8 Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (л.д....).

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании генерального соглашения №... в отношении уступки прав (требований) от ... года, дополнительного соглашения к нему от ... года, по акту приема-передачи прав требования (л.д....) банк передал ООО «Феникс» право требования по возврату задолженности ФИО1 в сумме 72884руб.97коп. (л.д. ...).

У суда нет оснований полагать, что признание ответчиком исковых требований в части задолженности по кредиту и процентов совершенно в целях сокрытия действительных обстоятельств дела или под влиянием обмана, насилия, угрозы, добросовестного заблуждения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что согласно требованиям ч.2 ст.39 ГПК РФ признание иска ответчиком в части задолженности по кредиту и процентов следует принять, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 47099руб.33коп. и процентов в размере 16784руб.73коп.в соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ удовлетворить.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку штраф, который истец просит взыскать с ответчика, по своей гражданско-правовой природе является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, т.е. формой предусмотренной законом неустойки, к нему возможно применение ст.333 ГК РФ.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N№7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

В данном случае суд учел доводы ответчика о том, что истец в течение продолжительного периода времени не исполнял обязанности по направлению в адрес ответчика формируемый ежемесячно счет-выписку, в котором отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту, размер задолженности по кредиту, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа. Обязанность ежемесячно направить указанную выше счет-выписку в адрес ответчика почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному заемщиком в заявлении-анкете, или на адрес электронной почты, предусмотрена п.5.1, 5.2, 5.3 5.4 поименованных выше Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, в целях соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба суд полагает необходимым снизить требуемую истцом сумму неустойки до 2000руб., удовлетворив тем самым частично требования истца в этой части.

Истец при подаче иска оплатил госпошлину в сумме 2386руб.55коп платежными поручениями от ... года ... и ... от ... года, каждое на сумму 1193руб.28 коп. (л.д....

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать госпошлину в размере 2176руб.52коп, исходя из удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с ... года по ... года в размере 65884руб.06коп. (в том числе, кредитная задолженность – 47099руб.33коп., проценты – 16784руб.73коп., штрафы – 2000руб.) и госпошлину в размере 2176руб.52коп., а всего 68060руб. 58 коп. (шестьдесят восемь тысяч шестьдесят рублей 58коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ... года.

Председательствующий судья: С.В.Ступина