Решение № 2-381/2024 2-381/2024~М-11/2024 М-11/2024 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-381/2024

Дело №2-381/2024 копия

УИД 33RS0005-01-2024-000018-53


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Александров 21 февраля 2024 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Гашиной Е.Ю.,

при секретаре Сарохан В.В.,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 А.Р.И. задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на 12 декабря 2023 года (включительно) в размере 3 392 449 рублей 48 копеек, проценты по ставке 5,6% годовых на остаток основного долга, начиная с 13 декабря 2023 года по день фактического погашения основного долга, обращении взыскания на права требования участника долевого строительства о передачи в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 162 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 А.Р.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставляется кредит в размере 3 329 105 рублей 97 копеек на 300 месяцев под 5,6% годовых. Размер аннуитентного платежа составляет 20 707 рублей. Цель кредита – приобретение в собственность ФИО1 А.Р.И. предмета ипотеки. 31 августа 2023 года в нарушение условий кредитного договора ответчик перестал надлежащим образом выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование. 7 ноября 2023 года истцом было направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 12 декабря 2023 года составляет 3 396 364 рубля 52 копейки, из которых: 3 324 232 рубля 75 копеек – просроченная ссудная задолженность, 67 781 рубль 72 копейки – просроченные проценты, 3 628 рублей 73 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 721 рубль 32 копейки – пени за несвоевременную оплату основного долга. Банк добровольно снижает размер пени подлежащих взысканию до 10%, таким образом, размер задолженности составляет 3 392 449 рублей 48 копеек.

В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК «Открытие», надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела, представителя не направил, согласно поступившему в адрес суда ходатайству представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.124), просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указав, что истец возражает против вынесения заочного решения, в случае неявки ответчика (л.д.123).

Ответчик ФИО1 А.Р.И., извещавшийся о времени, дате и месте рассмотрения дела путём направления судебной корреспонденции по адресу места его регистрации по месту жительства (л.д.121), по правилам юридически значимых сообщений, предусмотренным ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), которая возращена за истечением срока хранения, (л.д. 120) а также телефонограммой (л.д. 118) в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, каких-либо ходатайств, в том числе о рассмотрении дела в его отсутствие, в адрес суда не поступило.

В соответствии с ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 15 июня 2023 года между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 А.Р.И. заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор) по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 3 329 105 рублей 97 копеек на срок 300 месяцев для приобретения в собственность квартиры - предмета ипотеки, погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется в порядке, установленном графиком платежей, исходя из условий настоящего Договора (л.д.20-25).

Обеспечением исполнения обязательства по договору является залог – квартира по общей площадью №м., расположенная в многоквартирном жилом <адрес>, на которую должно быть обращено взыскание.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующим доказательствами.

Условия предоставления кредита, порядок его возврата, регистрация предмета ипотеки, подтверждены заявлением на открытие текущего банковского счета, индивидуальными условиями кредитного договора № от дата, договором участия в долевом строительстве № № (л.д. 28, 9-15, 20-25).

Согласно п.11.4 предметом ипотеки по настоящему договору является квартира, расположенная по указанному выше адресу (п.11.4 Договора).

Согласно разделу 7 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в соответствии с графиком платежей (л.д.26-27).

Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13 Договора).

Согласно п.п.4.1, 4.2 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются ежедневно на остаток суммы кредита, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за нем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях.

С Общими и Индивидуальными условиями банка, а также графиком платежей ФИО1 А.Р.И. ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

ПАО Банк «ФК «Открытие» в соответствии с условиями кредитного договора свои обязательства по предоставлению ФИО1 А.Р.И. денежных средств исполнило, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-40).

Вместе с тем, истец указывает, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, что повлекло образование просроченной задолженности, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и процентов 7 ноября 2023 года ПАО Банк «ФК «Открытие» ФИО1 А.Р.И. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 73).

Из представленного ПАО Банк «ФК «Открытие» расчета следует, что задолженность ФИО1 А.Р.И. по кредитному договору от дата № по состоянию на 12 декабря 2023 года составляет 3 392 449 рублей 48 копеек, из которых 3 324 232 рубля 75 копеек – просроченная ссудная задолженность, 67 781 рубль 72 копейки – просроченные проценты, 72 рубля 13 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 362 рубля 88 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга (л.д.110-113).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что положения Договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентов ставку, то требования истца о взыскании с ответчика установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 13 декабря 2023 года по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из кредитного договора № в обеспечение исполнения обязательств по возврату суммы кредита ФИО1 А.Р.И. передана в залог (ипотека) квартира общей площадью № кв.м, расположенная по адресу: <адрес>

В силу п. 5.4.1, 5.4.2 общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (штрафа, пени), а также обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора (л.д. 31).

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных договорах участия в долевом строительстве от дата земельный участок с кадастровым номером. №, расположенный по адресу: <адрес>, вид разрешенного строительства – многоэтажная жилая застройка. Здесь же указано о наличии обременения права – ипотеки в силу закона, в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», участник долевого строительства – ФИО1. Залог права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве № от 27. 06.2023 на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита с 27 июня 2023 года в пользу залогодержателя ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д.41).

Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, реализацию которого надлежит определить путем продажи с публичных торгов.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке №, составленный ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг», которым определена рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 11 декабря 2023 года в размере 4 655 000 рублей 00 копеек (л.д.44 об.).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, с учетом положений приведенных норм закона, учитывая, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в размере 3 724 000 руб., т.е. равной 80% от рыночной стоимости спорного имущества, определенной экспертом (4 655 000 руб. х 80 / 100).

Кроме того, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в размере 31 162 рубля, уплаченной истцом при подаче иска (л.д.6).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» №) задолженность по кредитному договору № от дата, образовавшуюся по состоянию на 12 декабря 2023 года (включительно) в сумме 3 392 449 (три миллиона триста девяносто два четыреста сорок девять) рублей 48 копеек, в том числе: 3 324 232 (три миллиона триста двадцать четыре двести тридцать два) рублей 75 копеек – просроченная ссудная задолженность; 67 781 (шестьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 72 копейки – просроченные проценты; 72 (семьдесят два) рубля 13 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 362 (триста шестьдесят два) рубля 88 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (№) проценты, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору № от дата из расчета годовой процентной ставки в размере 5,6% за период с 13 декабря 2023 года и до момента фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве № от 30 мая 2023 года о передаче в собственность квартиры, общей площадью №.м., расположенной в многоквартирном жилом <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 724 000 (три миллиона семьсот двадцать четыре тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (№) государственную пошлину в размере 31 162 (тридцать одна тысяча сто шестьдесят два) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Е.Ю. Гашина

Мотивированное решение составлено 28 февраля 2024 года.

Председательствующий судья подпись Е.Ю. Гашина

№